大部分的農(nóng)民因為沒有接受教育，所以缺乏金融意識和信用觀念，有的農(nóng)戶只貸不還逃廢債務；有的農(nóng)民缺乏主動還款意識，總是拖欠還款期限，在信用社不斷催促的情況下才還款；還有的農(nóng)戶隨意改變貸款用途，沒有將貸款使用在生產(chǎn)經(jīng)營上，而是將支農(nóng)信貸用于建房等方面，使資金不能充分發(fā)揮其支農(nóng)效益，并且導致還款出現(xiàn)困難。

三、農(nóng)村信用社對新農(nóng)村建設的作用

在農(nóng)村對農(nóng)民的金融支持主要是由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三家金融機構提供。但是，隨著農(nóng)業(yè)銀行近年來的逐步淡出和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性角色的限制，農(nóng)村信用社實際上承擔著農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信貸支持的主要任務，成為支持新農(nóng)村建設的主力軍，其在農(nóng)村小額信貸市場中地位的重要性逐步顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設中對農(nóng)民的金融支持的基礎性地位，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在新農(nóng)村建設中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，農(nóng)村信用社有效地緩解了農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的基礎設施建設以及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)都需要大量的財政支持。再加上農(nóng)村信用合作社信貸手續(xù)簡便，只要提供相應的擔保材料可以隨用隨貸，這樣可以方便快捷地為農(nóng)民提供資金支持，提高了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和投入擴大再生產(chǎn)的積極性。

其次，農(nóng)村信用社一定程度上抑制了農(nóng)村民間借貸。農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生主要包括以下兩個方面的原因：首先是由于農(nóng)村金融服務不到位，金融機構對農(nóng)村信貸沒有足夠的認識，對農(nóng)民的支持不夠，利率較高。其次就是由于我國農(nóng)民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機構排除在借款客戶之外。以上兩個原因造成了在農(nóng)民需要資金支持的時候無法從金融機構獲得資金支持，只能向親戚借或者借高利貸。而現(xiàn)在的農(nóng)村信用社對以上兩個方面都加以改善，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。

再次，農(nóng)村信用社還優(yōu)化了農(nóng)村信用社的資金結構。農(nóng)村信用社缺乏足夠多的投資渠道，所以造成了農(nóng)村信用社囤積了大量的資金，但是卻沒有很好的將資金使用出去。對農(nóng)民

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