金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型路徑分析

金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型路徑分析
講師：阮曉東 博士 研究員

上午
第一部分：金融科技政策、背景及主要概念

1、中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下金融科技外部環(huán)境
1)政策環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入政府工作報(bào)告，并被寫(xiě)進(jìn)十三五規(guī)劃
2)經(jīng)濟(jì)環(huán)境：側(cè)供給改革核心之一是金融改革，即降低企業(yè)融資成本，提升資金利用率

3)社會(huì)環(huán)境：各數(shù)據(jù)中心、征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)逐漸完善，手機(jī)等移動(dòng)終端發(fā)展
成熟
4)技術(shù)環(huán)境：生物識(shí)別、語(yǔ)言處理、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到金融中，為整個(gè)金融體系帶來(lái)
改變

2、金融與科技創(chuàng)新共同呈現(xiàn)的五大基本特征
1)超前性：競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，需在產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)投入上做出超前行動(dòng)
2)外部性:金融科技創(chuàng)新外部性根據(jù)社會(huì)價(jià)值，分為正、負(fù)兩種外部效應(yīng)
3)高風(fēng)險(xiǎn)性:創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)會(huì)雙向傳導(dǎo)，對(duì)企業(yè)主體與市場(chǎng)都會(huì)產(chǎn)生影響
4)動(dòng)態(tài)性:創(chuàng)新產(chǎn)品不斷受到監(jiān)管約束和動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程
5)層次性:初級(jí)的創(chuàng)新是產(chǎn)品組合及渠道終端的改變，深度創(chuàng)新是指產(chǎn)品屬性改變

3、講“金融科技”的時(shí)候，哪些“科技”需要關(guān)注？
1) 人工智能技術(shù)的概念及主要類(lèi)別
2) 大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念及主要類(lèi)別
3) 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的概念及主要類(lèi)別
4) 分布式技術(shù)的概念及主要類(lèi)別
5) 信息安全技術(shù)的概念及主要類(lèi)別

第二部分：金融科技在全球的主要應(yīng)用領(lǐng)域和案例分析

4、金融科技對(duì)資產(chǎn)端和資金端的改變和創(chuàng)新模式
1) 金融科技對(duì)資產(chǎn)端的改變：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與合作共贏
2) 金融科技對(duì)資金端的改變：量化決策與智能交互
3) 保險(xiǎn)領(lǐng)域主要應(yīng)用：經(jīng)紀(jì)，承保，理賠，風(fēng)險(xiǎn)管理工具
案例分析：Oscar, Insureon, Lemonade
4) 借貸或眾籌領(lǐng)域主要應(yīng)用：眾籌平臺(tái)，社交借貸，抵押 & 企業(yè)貸款
案例分析： Avant Credit, SoFi, Asset Avenue, Lending Club

5、金融科技對(duì)通道建設(shè)的改變和創(chuàng)新模式
1) 金融科技對(duì)通道建設(shè)的改變：優(yōu)質(zhì)技術(shù)方案助力更好支付體驗(yàn)
2) 支付領(lǐng)域應(yīng)用：支付處理，轉(zhuǎn)賬，移動(dòng)支付，外匯，信用卡，預(yù)付費(fèi)卡，獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃
案例分析：支付寶, Transferwise, PayPal,Square, Klarna, Lightspeed
3) 區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域：區(qū)塊鏈協(xié)議開(kāi)發(fā)，數(shù)字貨幣，智能合同，區(qū)塊鏈支付 &
結(jié)算，資產(chǎn) & 身份管理
案例分析： Digital Asset Holdings, Ripple,Ethereum, Everledger, Elliptic

6、金融科技對(duì)投資管理的改變和創(chuàng)新模式
1) 主要優(yōu)勢(shì)分析：智能投顧降低投融資雙方信息不對(duì)稱(chēng)與交易成本
2) 金融科技在交易及投資領(lǐng)域的主要應(yīng)用模式：投資管理，機(jī)器人咨詢(xún)，交易定價(jià) &
算法，交易IT，交易平臺(tái)，經(jīng)紀(jì)，清算
案例分析： Wealthfront, Betterment, Motif Investing, Nutmeg, Fuscent
3) 數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域：大數(shù)據(jù)解決方案，數(shù)據(jù)可視化，預(yù)測(cè)分析，數(shù)據(jù)提供商
案例分析： Credit Benchmark, Solovis, Zenefits, DocuSign, Kreditech,
Cloudera

7、金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改變和創(chuàng)新模式
1) 主要優(yōu)勢(shì)分析：從電子化進(jìn)一步向智慧型變遷
2) 主要優(yōu)勢(shì)分析：從單一渠道向高水準(zhǔn)場(chǎng)景化、垂直化轉(zhuǎn)型
3)
金融科技在規(guī)劃領(lǐng)域的應(yīng)用：業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化，客戶(hù)關(guān)系管理，合規(guī)&了解客戶(hù)，庫(kù)存
&供應(yīng)鏈管理，個(gè)人理財(cái)工具
案例分析：Credit Karma, Intacct, Slack,NerdWallet, Bloomfire
4) 信息及交易安全領(lǐng)域：數(shù)字身份，身份驗(yàn)證，欺詐管理，網(wǎng)絡(luò)安全，數(shù)據(jù)加密
案例分析： Bit9, Veracode, TeleSign




下午
第三部分：金融科技發(fā)展及金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)該發(fā)展趨勢(shì)

1、世界及中國(guó)金融科技發(fā)展所影響下的金融機(jī)構(gòu)趨向分析
1) 全球機(jī)構(gòu)加速布局，快速應(yīng)用流程替換型金融科技服務(wù)
2) 金融科技現(xiàn)實(shí)組織形態(tài)多樣，核心金融功能效率大幅提升
3) 金融科技開(kāi)始以更高金融服務(wù)效率和更低服務(wù)成本展現(xiàn)價(jià)值
4) 金融科技戰(zhàn)略投資與內(nèi)部孵化并行，金融科技服務(wù)模式不斷升級(jí)

2、金融企業(yè)如何應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展趨勢(shì)
1) 金融企業(yè)適應(yīng)金融科技“多點(diǎn)融合發(fā)展”成為新常態(tài)
2) 金融科技創(chuàng)新升級(jí)：抓住標(biāo)準(zhǔn)與非標(biāo)界限融合催生的新機(jī)會(huì)
3) 金融科技價(jià)值體系：應(yīng)用新技術(shù)提高金融企業(yè)的壁壘和競(jìng)爭(zhēng)力
4) 金融科技場(chǎng)景化實(shí)踐：應(yīng)用新技術(shù)助力當(dāng)前金融生活化發(fā)展

3、金融機(jī)構(gòu)正探索多種投資方式以應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)
1) 投資+并購(gòu)：收購(gòu)潛力FinTechs 企業(yè)
（案例分析：花旗銀行和巴克萊銀行）
2) 成立股權(quán)投資基金：對(duì)初創(chuàng)公司直接股權(quán)投資
（案例分析：桑坦德銀行、匯豐銀行）
3) 合作+合伙：在特定產(chǎn)品/服務(wù)方面與FinTechs合資合作
（案例分析：TD與思科，匯豐與石頭粉筆）
4) 加速器/孵化器:建立抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機(jī)構(gòu)
（案例分析：華僑銀行、星展銀行）


第四部分：金融科技推動(dòng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的模式和路徑分析

4、金融科技在銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的的主要應(yīng)用模式和路徑
1) 增強(qiáng)交易雙方可信度，簡(jiǎn)化流程，積極布局
2) 多元化的產(chǎn)業(yè)鏈：以金融業(yè)務(wù)流程為主線的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
3) 金融科技與更多行業(yè)結(jié)合，通過(guò)產(chǎn)業(yè)協(xié)同擁有更高的運(yùn)轉(zhuǎn)效率
4) 智能化服務(wù)模式建立：集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的服務(wù)模式的確定

5、合作路徑選擇：選好數(shù)字化、移動(dòng)化、智能化核心技術(shù)的合作伙伴
1) 與巨頭通過(guò)投資及合作，使垂直型創(chuàng)業(yè)公司與平臺(tái)共生、互補(bǔ)
2) 重點(diǎn)選擇智能風(fēng)控、智能投顧、智能風(fēng)投人才，改變行業(yè)人力資源配置
3) 重點(diǎn)配置云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，對(duì)系統(tǒng)的改造和新建應(yīng)對(duì)行業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型
4) 快速應(yīng)用圖像識(shí)別簡(jiǎn)化單據(jù)錄入流，保障支付和信貸安全

6、選好金融科技的主要目標(biāo)：零售、信貸、投行、保險(xiǎn)、租賃、資產(chǎn)管理
1) 零售：智能化服務(wù)模式改變帶來(lái)傳統(tǒng)批發(fā)銀行向零售銀行的轉(zhuǎn)型
2) 信貸：借助互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有信貸流程的優(yōu)化改造，縮短業(yè)務(wù)流程
3) 投行：創(chuàng)建一站式手機(jī)終端證券交易服務(wù)、全球投行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)
4) 保險(xiǎn)：構(gòu)建新個(gè)人保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、保險(xiǎn)投資管理系統(tǒng)及電子化運(yùn)營(yíng)流程
5) 租賃：實(shí)現(xiàn)核心資產(chǎn)的系統(tǒng)化管理、以及對(duì)租賃業(yè)務(wù)平臺(tái)的布局
6) 資產(chǎn)管理：依托“數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)”以及“大數(shù)據(jù)征信”測(cè)算好盈利能力

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