《風控-普惠金融全面提升風控策略體系》

普惠金融全面提升風控策略體系
張光祿老師
課程背景：中國經(jīng)濟增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)濟運行中的矛盾疊加風險凸顯；產(chǎn)能過剩持續(xù)蔓延且程度加重，企業(yè)效益持續(xù)下滑，逃廢債行為抬頭。商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良率連續(xù)多個季度上升，資產(chǎn)質量管控壓力巨大。造成國內(nèi)商業(yè)銀行信貸風險管理矛盾突出的主要原因：一是信貸隊伍中年輕人多、從業(yè)年齡短，信貸風險防控經(jīng)驗少；二是信貸業(yè)務骨干大部分未經(jīng)歷過一個過完整的信貸周期，缺乏全流程管理和資產(chǎn)保全的經(jīng)驗和方法；三是信貸從業(yè)人員所學專業(yè)多樣化，對企業(yè)財務報表分析能力不強，不能掌握通過財務報表分析識別風險和控制風險的能力，無法掌握客戶有效資產(chǎn)的，不利于銀行信貸風險的化解。課程收益：
通過本課程學習讓現(xiàn)場學員對信貸風控體系有一個全面的認知
了解信貸業(yè)務貸前、貸時、貸后的盡職要求的分析和結構
幫助參訓人員厘清信貸業(yè)務全流程風險管理的要求和方法
提高對客戶財務報告分析和運用的能力
讓學員能夠做到：守住風險底線，做到早識別、早預警、早化解，對潛在和現(xiàn)實風險的管控早于風險實質形成，有效控制損失?課程對象：
商業(yè)銀行信貸客戶經(jīng)理及負責人，審查人員及負責人，網(wǎng)點負責人培訓時長：
1天（6小時/天）?課程大綱：
風險控制是保障普惠金融業(yè)務的最重要的一環(huán)
想要服務更高的客戶、產(chǎn)生更穩(wěn)定的績效，一切從自我提升開始
不謀全局者不足謀一域——全面了解普惠金融產(chǎn)品的業(yè)務閉環(huán)
學會控制，才能掌控一切
例：F1賽車手舒馬赫成為冠軍的核心秘訣就是學會用好剎車
產(chǎn)品銷售僅是普惠金融業(yè)務的第一步
提高客戶復購、轉介紹（產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)、產(chǎn)業(yè)鏈外）率，從而提高我們績效的貢獻度
做好風控管理就是要為下一步銷售動作做好提前的準備
提高風控手段，有效的識別黑產(chǎn)，讓對方無從下手
風險控制同時是達成自己一切目標的底層邏輯
看客戶信貸風險的四大方向（了解）
政策面：
國家風險、宏觀經(jīng)濟風險、購買力風險、利率風險、匯率風險、市場風險等。
平臺面：
合規(guī)風險、財務風險、經(jīng)營風險、流動性風險、聲譽風險、法律風險、戰(zhàn)略風險等。
風控面：
欺詐風險、信用風險等。
運營面：
操作風險、人員風險、活動風險等。
在客戶選擇時加入風控思維
從國家發(fā)展方向變化把脈企業(yè)長期發(fā)展空間
各行各業(yè)企業(yè)的不同盈利方式
例：老師曾經(jīng)為企業(yè)發(fā)行過的私募投資基金看不同企業(yè)的盈利方式
分析客戶企業(yè)的經(jīng)營策略
做賺錢的企業(yè)
做有錢的企業(yè)
做值錢的企業(yè)
客戶企業(yè)的長期盈利能力決定還款能力
從客戶所處的產(chǎn)業(yè)結構看長期盈利能力
從客戶企業(yè)經(jīng)營情況看長期盈利能力
從客戶的技術壁壘看長期盈利能力
從客戶企業(yè)財報看長期盈利能力
始于風控，精于運營
1. 風險類型：（了解）
金融的本質是將風險偏好不同的資金供給方和風險不同的資金需求方匹配起來，因此風控是所有金融業(yè)務的核心。
金融業(yè)務風險可以分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家（政策）風險、法律風險、聲譽風險和戰(zhàn)略風險。
風險管理策略：（知道）
是指企業(yè)根據(jù)自身條件和外部環(huán)境，圍繞企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，確定風險偏好、風險承受度、風險管理有效標準，選擇風險承擔、風險規(guī)避、風險轉移、風險轉換、風險對沖、風險補償、風險控制等合適的風險管理工具的總體策略，并確定風險管理所需人力和財力資源的配置原則。
信貸風控策略：（了解）
主要是根據(jù)不同業(yè)務場景，針對目標客群，通過一系列規(guī)則，對客戶進行篩選和分類，發(fā)現(xiàn)風險點（包括：信用卡欺詐、團伙窩案、高危用戶等），降低風險，同時降低成本、提升效率，實現(xiàn)反欺詐，授信，風險定價，催收等各階段目標。
信貸運營策略：則是如何有效挖掘客戶最大價值，并且養(yǎng)成平臺產(chǎn)品對用戶的粘性。
詳解風控策略
基于業(yè)務的生命周期的風控策略分類
反欺詐策略、信貸風險策略、貸中管理策略及貸后管理策略。
以客戶為中心，將市場營銷、申請和審批、客戶管理、催收和收回以及不同階段需要注意的關鍵點作為信貸風控的核心去設計以及管理。
2. 根據(jù)上級下發(fā)的風控業(yè)務政策進行嚴格執(zhí)行：
快速理解商業(yè)模式，參與商務、產(chǎn)品、運營，完成風控需求分析和項目策略管理推進
執(zhí)行風控運營相關的調(diào)研工作，輸出調(diào)研結果
通過對業(yè)務數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)的分析，結合調(diào)研評估，對公司各項決策提出相應建議，包括產(chǎn)品政策、風險政策等。
對信貸產(chǎn)品流程和系統(tǒng)策略管理流程進行優(yōu)化
參與風控政策實施反饋，跟蹤實施效果，能夠對模型質量進行驗證和評估，提出優(yōu)化改進建議和方案
以目標為導向
控制業(yè)務的逾期率，提升客戶通過率
提高收入，控制成本，聯(lián)合優(yōu)化逾期率、批核率，達成上級下達的業(yè)務指標
客戶財務風險的識別與防控（財務報表的運用，案例分析）1、財務分析的基本要求2、資產(chǎn)類科目風險識別與防控3、負債類科目識別與防控4、“三表”風險識別與防控七、 辨別黑產(chǎn)，遠離風險
合規(guī)至上，安全第一
辨別客戶欺詐行為
資金用途
申請資料信息核查
面訪時對客戶的觀察
慧眼識黑產(chǎn)
從客戶的申請資料看
從客戶的經(jīng)營場所看
從客戶的員工狀態(tài)看
從客戶的客戶角度看
從客戶的財報分析看
從客戶的上下游合同看
從客戶的言談舉止看
從客戶經(jīng)理的主觀意識判斷
八、課程復盤總結

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