開放銀行－開放銀行：銀行業(yè)態(tài)與模式的重構(gòu)革命

開放銀行：銀行業(yè)態(tài)與模式的重構(gòu)革命
梁力軍 副教授
1．課程背景
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新型科技的快速發(fā)展正在日益嘗試改變著企業(yè)組織、社會大眾與商業(yè)銀行的金融聯(lián)系與金融模式，也驅(qū)動了金融業(yè)產(chǎn)生深刻的創(chuàng)新和變革。科技與金融的深度融合日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要發(fā)展方向。
當前，各家商業(yè)銀行均面臨著進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大課題，加大金融科技的投入已成為各家銀行的共識，。通過金融科技賦能，對內(nèi)實現(xiàn)金融科技與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，全面創(chuàng)新和改造銀行業(yè)的前、中、后臺等各環(huán)節(jié)；對外實現(xiàn)銀行產(chǎn)品與服務(wù)、技術(shù)與功能的能力輸出、數(shù)據(jù)輸出，，從而達到擴展銀行多維渠道獲客、引流的能力，有效提升金融科技的競爭力，適應(yīng)銀行 4.0 新形勢的變化與轉(zhuǎn)型要求。
工欲善其事，必先利其器。當開放銀行時代來臨時，銀行業(yè)將全面迎來金融科技發(fā)展的高級形態(tài)——數(shù)字金融與開放金融的到來。
本課程內(nèi)容將緊密結(jié)合國際關(guān)于開放銀行的發(fā)展方向、開放銀行在我國的應(yīng)用與實踐情況，重點為我國銀行業(yè)分析經(jīng)濟新常態(tài)和科技新常態(tài)的銀行 4.0 新形態(tài)下，如何運用開放銀行實現(xiàn) API 的合理開放、銀行功能的外部場景互融與互嵌，從而實現(xiàn)銀行的“無處不在，無所不在”。
2.課程時長
本課程設(shè)計時長為 1 天（6 小時）。
上半場：一是，分析與介紹開放銀行的來龍去脈（包括英國和歐盟《通過數(shù)據(jù)保護條件》——數(shù)字確權(quán)背景，以及銀行 4.0 關(guān)于銀行形態(tài)變化的背景）；二是，系統(tǒng)性闡述開放銀行的內(nèi)涵、特點；三是，剖析開放銀行的技術(shù)、模式與價值，包括關(guān)鍵技術(shù)（API 和 SDK）、主要模式類型及系統(tǒng)架構(gòu)演進、開放銀行生態(tài)系統(tǒng)與參考者特征等。
下半場：一是，分析國際、國內(nèi)銀行業(yè)的開放銀行應(yīng)用與發(fā)展情況（包括富國銀行、花旗銀行、西班牙銀行，中國銀行、微眾銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等金融機構(gòu)），總結(jié)其發(fā)展特點、規(guī)律；二是，從技術(shù)實施（歐盟 PSD2）與監(jiān)管指南（包括香港金融管理局、新加坡金融管理局），提出開放銀行的實踐建議；三是，從數(shù)據(jù)、技術(shù)、場景多視角，系統(tǒng)性總結(jié)與剖析開放銀行實施的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，并展望銀行業(yè)的未來發(fā)展。
3.培訓(xùn)對象
本課程內(nèi)容適合但不限于各類商業(yè)銀行總行、分行領(lǐng)導(dǎo)層級，以及總行、分行相關(guān)業(yè)務(wù)、技術(shù)等部門的負責(zé)人、專業(yè)人員和技術(shù)人員。
4.授課形式
理實內(nèi)容講授：涉及開放銀行的內(nèi)涵、特征、功能與價值，國際與國內(nèi)的開放銀行應(yīng)用與發(fā)展，并提出開放銀行實施的流程、建議與思路，同時會剖析開放銀行發(fā)展過程中存在的風(fēng)險、挑戰(zhàn)與監(jiān)管實施等。內(nèi)容全面且富有體系性。
現(xiàn)場分組討論：參訓(xùn)人員分組就開放銀行實施的核心問題展開討論，提高參與度，并啟發(fā)思維。
視頻素材解析：就國內(nèi)銀行機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開放金融和開放銀行的應(yīng)用與實踐情況，進行視頻播放和現(xiàn)場剖析。
實踐案例分析：國內(nèi)銀行機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開放銀行案例分析（包括西班牙銀行、花旗銀行、浦發(fā)銀行、微眾銀行、招商銀行等）
實戰(zhàn)情景演練：預(yù)設(shè)開放銀行落地與實施場景，組織參訓(xùn)人員進行場景分析設(shè)計。
5.課程收益
課程的最重要價值：
讓銀行能預(yù)先感知銀行的未來發(fā)展，從而提前做好銀行業(yè)務(wù)模式和技術(shù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型規(guī)劃和預(yù)先布局！
課程的主要特點為：
一是，將開放銀行的背景動因、內(nèi)涵理解、技術(shù)應(yīng)用及開放銀行的國際與國內(nèi)應(yīng)用實踐、實施指南等方面緊密結(jié)合，內(nèi)容既具有理論高度，且具有實施指導(dǎo)性；
二是，深度剖析開放銀行的國內(nèi)外應(yīng)用實踐案例，并預(yù)設(shè)出外部應(yīng)用情景來讓參訓(xùn)人員進行參與性設(shè)計結(jié)合，培訓(xùn)具有啟發(fā)性、應(yīng)用性和實戰(zhàn)性相結(jié)合；
三是，課程將緊密結(jié)合商業(yè)銀行的數(shù)字經(jīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展特點和業(yè)務(wù)特點、技術(shù)特點，通過對開放銀行適用場景分析、技術(shù)應(yīng)用剖析、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開放金融（直銷銀行、虛擬銀行、敏捷銀行、無感金融等）的實施進行剖析，具有很強的針對性和實踐指導(dǎo)性。
6.課程大綱
一、 開放銀行的來龍去脈
1. 思考：銀行的現(xiàn)世與未來
? 現(xiàn)世：無感金融的泛在化
? 未來：平臺銀行+虛擬銀行
? 開放銀行的場景理解
? 開放銀行的視頻素材分析
? 不同視角看開放銀行
2. 開放銀行出現(xiàn)的背景與動因
? 銀行 4.0 時代與第一性原理
? 金融環(huán)境的變化
? 科技與監(jiān)管的變化
? 歐盟《通用數(shù)據(jù)保護條件》的出現(xiàn)
3. 開放銀行的起源與內(nèi)涵
? 英國開放銀行的實施與發(fā)展
? 開放銀行內(nèi)涵與認知
? 開放銀行的特點
二、 開放銀行技術(shù)、模式與價值剖析
1. 開放銀行的關(guān)鍵技術(shù)
? API 及其優(yōu)勢
? SDK 軟件開發(fā)工具包
? H5 超文標記語言
? 開放銀行三種形態(tài)
2. 開放銀行的運營模式
? 產(chǎn)品輸出模式
? 開放平臺模式
? 三方平臺接入模式
? 植入模式
3. 開放銀行的構(gòu)建模式
? 自建
? 投資
? 合作
? 參與
4. 開放銀行的服務(wù)模式
? B 端（企業(yè)端）
? C 端（客戶端）
? G 端（政務(wù)端）
5. 開放銀行的生態(tài)系統(tǒng)
? 生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成
? 參與者特征
開放銀行的價值總結(jié)
三、 開放銀行應(yīng)用發(fā)展
1. 開放銀行應(yīng)用發(fā)展總體情況
2. 國際銀行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展
? 西班牙對外銀行應(yīng)用情況
? 花旗銀行應(yīng)用情況
3. 國內(nèi)開放銀行的應(yīng)用發(fā)展
? 銀行業(yè)的應(yīng)用與發(fā)展
? 中國銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 興業(yè)銀行－興業(yè)數(shù)金
? 浦發(fā)銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 微眾銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 招商銀行的應(yīng)用與發(fā)展
? 平安金融——平安壹賬通
? 微信小程序的擴展應(yīng)用
四、 開放銀行實踐指南
1. 開放銀行的歐美監(jiān)管
? 英國 CMA 與 OBWG 開放銀行框架
? 數(shù)據(jù)標準
? API 標準
? 安全標準
? 治理模式
? 實施規(guī)劃
? 歐盟 PSD2
? 澳大利亞 KWM
2. 開放銀行的亞洲監(jiān)管
? 香港金融管理局借鑒
? 新 加 坡 金 融 管 理 局 PLAYBOOK借鑒
? 人民銀行的開放銀行監(jiān)管態(tài)度
? 頂層設(shè)計
? 技術(shù)規(guī)范
? 風(fēng)險管控
3. 構(gòu)建開放銀行的成功要素
? 數(shù)字化生態(tài)圈
? 金融科技聯(lián)合創(chuàng)新
? 金融開放平臺構(gòu)建
? 數(shù)據(jù)服務(wù)平臺構(gòu)建
? 數(shù)字化工廠與數(shù)據(jù)共享
? API 技術(shù)平臺開放
五、 開放銀行：風(fēng)險與挑戰(zhàn)并存
1. 開放銀行的安全風(fēng)險
? 數(shù)據(jù)安全風(fēng)險
? 連接安全風(fēng)險
? 多維主體風(fēng)險
? 業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險
? 混合模式風(fēng)險
2. 開放銀行的主要挑戰(zhàn)
? 監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險
? 組織架構(gòu)變革

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