近日，在一則新聞報道上看到有位專家這樣評論理財規(guī)劃師的職責——“理財規(guī)劃師的職責就是幫客戶解決如何讓錢生錢的問題。”我認為此種看法有些片面，這也說明目前那些所謂的理財規(guī)劃師還沒有真正的用理財規(guī)劃師的思維方式去思考問題，除了為客戶實現(xiàn)“錢生錢”的目標，理財師還需要為客戶做哪些工作呢？

舉個簡單的例子，有位客戶談到創(chuàng)業(yè)的憂慮。他手里有1000萬元的資產(chǎn)，他想自己辦一個工廠來擴大事業(yè)，但又擔心虧損而影響到家庭幸福生活。于是，他想將資產(chǎn)分成兩部分，一半用于辦廠創(chuàng)業(yè)，一半用于家庭生活的保障。這時候，作為一個理財規(guī)劃師，首先考慮的顯然不是如何讓錢生錢的問題，而是要考慮如何用500萬元的資產(chǎn)保障這位客戶的家庭生活需要，因為這個客戶的問題不是沒有讓錢生錢的辦法，而是不清楚如何做才能保障家庭生活無憂。為客戶進行全面的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)真正意義上的財務(wù)自由，才是理財規(guī)劃師的根本要務(wù)。

個人理財是通過對財務(wù)資源的適當管理，制訂一系列的財務(wù)計劃，從而幫助客戶達到理財目標，因此，個人理財?shù)哪康木褪菫榱藥椭蛻魧崿F(xiàn)理財目標。

每一個客戶遇到的財務(wù)問題都不一樣，希望達到的財務(wù)目標也不一樣。年齡，財富，家庭人口，人生閱歷，甚至性格等等，都將影響到客戶的財務(wù)目標。有些客戶的財務(wù)目標表現(xiàn)為如何使資產(chǎn)增值，有些客戶的目標則表現(xiàn)為如何安穩(wěn)的保障家庭生活，也有些客戶的理財目標表現(xiàn)為一筆錢如何花才“既經(jīng)濟又實惠”，諸如此類。

理財目標的不同，自然也導(dǎo)致實現(xiàn)理財目標所選用的方法不同。理財規(guī)劃師是家庭的財務(wù)醫(yī)生，其責任就是要幫客戶找到財務(wù)問題的癥結(jié)所在，幫助客戶分析理財目標，并選擇最恰當?shù)姆桨竵韼椭蛻暨_到理財目標，而并非單純是讓錢生錢的問題。脫離目標制訂投資計劃，或者根本沒有目標而盲目地投資，很有可能會在危險的投資海洋中迷失方向。有那么一句古話：“沒有花甲富貴，也沒有花甲貧窮。”在投資中也是如此，你怎么能保證投資永遠都是錢生錢，而不是虧錢？如果因為虧錢而使得家庭生活品質(zhì)下降，那還要理財規(guī)劃師干什么呢？

理財規(guī)劃師不應(yīng)該被財務(wù)問題的表面現(xiàn)象所迷惑。對于一部分客戶來說，理財規(guī)劃的結(jié)果可能表現(xiàn)為一套金融產(chǎn)品解決方案，畢竟理財目標的主要實現(xiàn)手段仍然是金融產(chǎn)品投資，但其金融產(chǎn)品解決方案的結(jié)果并不能說明過程也是為產(chǎn)品服務(wù)。這些產(chǎn)品解決方案都是通過對家庭退休需求分析，對保險需求分析，對子女教育需求分析，對房產(chǎn)需求分析等等方面，并結(jié)合客戶的風(fēng)險承受能力和收益率要求，來制訂的一個綜合投資規(guī)劃。

有些“理財規(guī)劃師”談到個人理財?shù)臅r候，就會想到資產(chǎn)配置，在做理財規(guī)劃服務(wù)的時候，也是不管客戶的基本情況，將保險、銀行、證券等方面的金融產(chǎn)品簡單機械的拼湊在一起，甚至連拼湊都沒有，沒有完全理解理財?shù)哪康暮鸵饬x，根本就不是合格的“家庭財務(wù)醫(yī)生”。醫(yī)生不合格，會影響病人的病情，同樣，家庭財務(wù)醫(yī)生不合格，也會影響到家庭的財務(wù)生活的安全。

曾經(jīng)有人問我：“現(xiàn)在大家都在投資，我到底是投資房子好呢，還是投資基金好？”簡單的回答投資房子好或者投資基金好都是不對的，因為理財規(guī)劃師的思維不允許這么簡單的去判斷。而是需要先詢問她投資房子或者投資基金的目的是什么，如果只是因為別人在投資而自己眼紅，便決定跟進，那是沒有必要的。然后，再詢問她夫妻倆的可支配收入和可支配資產(chǎn)大概是多少，這樣可以分析出她家庭的投資潛力和抗風(fēng)險能力。至于職業(yè)、年齡等也是需要了解的因素，經(jīng)過綜合分析，才能得出一個結(jié)論。這樣的結(jié)論是基于她家庭的實際情況而得出，雖然并不一定能使她的資產(chǎn)以最快速度增值，卻可以保障她家庭不至于因為這項投資受損失時，家庭生活品質(zhì)出現(xiàn)大幅下滑。

理財規(guī)劃師在選擇達到理財目標的方案時，會綜合考慮多項因素，對于投資風(fēng)險也會非常顧忌，只要能達到理財目標，理財規(guī)劃師或許更愿意選擇風(fēng)險低的投資組合，而不完全是考慮高收益獲得預(yù)期最大的資產(chǎn)增值。因為沒人敢肯定投資不會虧損，而出現(xiàn)虧損就會導(dǎo)致理財目標難以實現(xiàn)。

擴展閱讀

版權(quán)聲明：