前言：

這幾年，銀行業(yè)創(chuàng)新的意識普遍有所提高，把創(chuàng)新提高到了一個戰(zhàn)略的高度。農行緊跟時代的步伐，抓住發(fā)展的機遇，抓住創(chuàng)新的機遇，在今年提出了一個口號，就是“打造創(chuàng)新型銀行”，要結合市場的變化、客戶需求的差異化，同時學習其他商業(yè)銀行一些先進的創(chuàng)新方法，研發(fā)出貼近市場、貼近社會需求、貼近客戶的產品。著名企管專家胡一夫老師認為，金融創(chuàng)新想要發(fā)展，必須緊緊圍繞五個方面的內容，一是金融創(chuàng)新與產業(yè)結構優(yōu)化相結合；二是金融創(chuàng)新與中小企業(yè)融資相結合；三是金融創(chuàng)新與居民財富增長相結合；四是金融創(chuàng)新與服務三農相結合；五是金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經營管理相結合。

創(chuàng)新是把雙刃劍，用得不好，很容易把辛苦積累的家業(yè)斬得片甲不留。美國金融業(yè)的創(chuàng)新可謂令人眼花繚亂，不但把客戶搞暈，也騙過了監(jiān)管部門的火眼金睛，最后引發(fā)了一場席卷全球的金融風暴，動靜鬧得實在太大。然而，害怕失敗而不敢創(chuàng)新——對于銀行來說，也是死路一條。不過，美國金融業(yè)的過度創(chuàng)新確實給全世界的金融機構留下了深深的陰影。不消說，中國剛剛起步的金融業(yè)也一度談創(chuàng)新而色變，有很多人甚至認為守住中國目前的金融體系挺好，安全又穩(wěn)妥。這種論調在國內還相當有市場，理由是中國金融業(yè)在這次危機中幾乎不受影響，完全是因為資本項目沒有開放，金融自由化程度不高。更有些感覺良好的經濟學家認為中國的銀行業(yè)已經躋身世界前列，相比很多歐美國家的銀行一點兒也不遜色。胡一夫老師認為中國的金融發(fā)展不是夠了，而是嚴重不足，經濟的持續(xù)發(fā)展需要金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，沒有金融創(chuàng)新，中國經濟不會走得太遠。

當然，創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的，要吸取美國金融業(yè)過度創(chuàng)新的教訓，否則創(chuàng)新就是“創(chuàng)造性毀滅”。銀行業(yè)不能像實業(yè)企業(yè)那樣有很大空間去創(chuàng)新——著名企管專家胡一夫老師（預定銀行創(chuàng)新管理培訓，請聯(lián)系13938256450）建議：銀行創(chuàng)新一定要在兼顧公共利益的前提下審慎地進行。具體地說，金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情，要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價，創(chuàng)新產品不光要創(chuàng)造商業(yè)價值，也要有社會價值，就是說：銀行的可持續(xù)創(chuàng)新。請看國外銀行的案例：

從上世紀90年代，國外許多銀行都開始探討銀行網點創(chuàng)新管理的問題——將網點從處理基本業(yè)務到調整為主要從事其他渠道無法替代的復雜、高附加值的業(yè)務，從而提高分銷渠道的競爭力和效率。這期間，發(fā)展出了多種新型的業(yè)態(tài)渠道，如店內網點、高檔場所網點、咖啡廳網點、機場網點及衛(wèi)星網點等。

⑴店內網點

由于在超市和百貨商店購物的人群密集、流動量大，成本比傳統(tǒng)網點低，分別接觸客戶，能更快實現(xiàn)盈利。澳大利亞、英國、美國普遍設立了超市銀行。其中百貨公司高檔的環(huán)境更適合金在金融休息室提供高價值的投資產品和其他咨詢服務，因為來這里購物的人們有充足的時間，而且會有更多的高級客戶?！?/p>

據(jù)估計，2003年美國有8100家店內網點，占全部網點的10%左右，約600家銀行在超級市場設有分支，富國銀行就有1000家左右。英國勞埃德TSB在主要購物中心設立了兩個“無柜臺”的網點，旨在在正常的銀行營業(yè)時間以外提供金融咨詢和產品。英國著名保險公司Legal&General三年前和巴克萊銀行及Alliance&Leicester銀行聯(lián)合起來在網點出售各種金融產品，現(xiàn)在已經有14家這樣的聯(lián)合店鋪了。Legal&General還通過超市集團Sainsbury的店鋪向1100萬常來客戶提供金融產品。　　　

⑵咖啡廳銀行

為了給客戶帶來隨意舒適的感覺、提高客戶在銀行網點的停留時間，一些銀行將網點設成了咖啡廳的形式。部分銀行自己經營咖啡廳，如華盛頓互惠銀行開設了星巴克咖啡廳風格的分行。ING直銷銀行也采取了這樣的方式在各國進行擴張：開辦低成本的連鎖咖啡館，ING直銷銀行的咖啡館都設在能帶來最大收益且成本較低的地方。

大多數(shù)銀行還是選擇與成熟品牌合作來吸引客戶和潛在客戶。其中星巴克咖啡廳(在世界各地有7000多家連鎖店)的吸引力最大，邀請星巴克的美國大銀行有富國銀行、Charter One以及Riggs。在英國，Abbey國民銀行與Costa咖啡連鎖店合作。

著名企管專家胡一夫老師認為，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還包括更高層面上的體制與制度創(chuàng)新。比如，銀行產權制度的改革和公司治理結構的完善，作為一種重要的制度創(chuàng)新活動，有效提升了銀行的經營活力。再如，金融控股公司的建立，作為一種重要的組織制度創(chuàng)新活動，有效促進了銀行綜合化經營的發(fā)展。當然，由于歷史和實踐的局限性，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍然存在很大的差距。比如，就產品創(chuàng)新而言，目前還存在以下幾個方面的問題。

一是層次不高，同質化現(xiàn)象比較突出。

二是結構失衡。在已有的金融產品創(chuàng)新中，負債類產品創(chuàng)新明顯多于資產類產品創(chuàng)新。

三是隱患較多。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉移和分散金融風險的同時，又會產生新的風險。

四是效益欠佳。我國商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新與市場營銷之間尚未形成有機高效聯(lián)動，收效不大，對銀行效益增長的貢獻度不高。

胡一夫老師著重強調——當前，我國商業(yè)銀行往往是產品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，帶來潛在風險。在經濟全球化和信息技術革命的帶動下，當今世界進入了一個以知識為基礎的知識經濟時代。知識已成為一種十分重要的資源。在這種知識經濟大潮席卷的情況下，產品、服務和技術更新?lián)Q代的速度越來越快，企業(yè)要贏得競爭，惟一的優(yōu)勢是來自比競爭對手學習得更快的能力。學習能力的競爭已經變成企業(yè)競爭的實質。因此，重視員工的學習培訓，依靠企業(yè)整體學習提升創(chuàng)新力、競爭力正是企業(yè)成功的關鍵所在。建設學習型企業(yè)已經成為一種世界性趨勢。

在我國，銀行業(yè)的競爭也日趨激烈。世界惟一不變的就是“變”。商業(yè)銀行必須與其他企業(yè)一樣要不斷適應變化，順應國內國際的發(fā)展趨勢，加快創(chuàng)新，概括來講，胡一夫老師認為，銀行建立健全完善的創(chuàng)新管理體系應當從以下七個方面進行：

第一步：規(guī)劃創(chuàng)新戰(zhàn)略

根據(jù)銀行的內外環(huán)境和可得的資源狀況，為求得產品技術創(chuàng)新的長期穩(wěn)定發(fā)展，對創(chuàng)新發(fā)展的目標、達到的途徑和手段，進行總體的規(guī)劃。作為整個銀行創(chuàng)新發(fā)展的行動--計劃的基礎和指南針。

第二步：建設運營系統(tǒng)

運營系統(tǒng)指的是日常工作所進行的正式、非正式的流程和方法。包括以下幾個系統(tǒng)：銀行產品研發(fā)流程和項目管理、銀行技術軟件系統(tǒng)平臺、銀行技術硬件技術平臺、銀行技術運營系統(tǒng)管理制度。

第三步：制定組織結構

根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，為求得創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展，對創(chuàng)新發(fā)展的組織結構進行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的組織保障。

第四步：配備人力資源

根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和組織結構規(guī)劃，為求得產品技術創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展，對創(chuàng)新發(fā)展所需的人力資源進行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的人力資源保障。

第五步：完善技能培養(yǎng)

目前國內的大多數(shù)企業(yè)的研發(fā)人員的學歷、背景和技術都不錯，但是，缺乏大多數(shù)缺乏針對研發(fā)領域的工作的專門的方法論技能，尤其是研發(fā)設計的工具的掌握和應用更加缺乏。如QFD（質量屋），F(xiàn)MEA（失效模式與效果分析），DFM（可生產性設計）等。銀行的研發(fā)人力必須具有綜合性的、平衡的知識與技能體系，才能更好的創(chuàng)造出更好的產品。而這當中，掌握六西格瑪研發(fā)方法論，對于銀行全面提升金融創(chuàng)新能力是極為關鍵的。

第六步：塑造創(chuàng)新型領導風格

每個企業(yè)都有自己的管理風格，這與各個企業(yè)的領導和管理文化密不可分。領導力系統(tǒng)必須推動組織的核心價值觀、設定績效期望、員工授權、學習與創(chuàng)新。

第七步：建立價值觀與共識

胡一夫老師認為，戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的指導思想，只有員工都領會了這種思想并用其指導實際行動，戰(zhàn)略才能得到成功的實施。

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