近日來，有很多投資者對銀行理財產(chǎn)品表達不滿，因為人民幣理財產(chǎn)品的收益情況讓他們失望。造成這種局面，除了受外圍資本市場的影響，投資者購買銀行產(chǎn)品時的盲目和沖動也是造成損失的重要原因。

　　在戰(zhàn)場上講求知己知彼，那么在資本市場上，也需要明明白白投資，這樣才能做到少被割肉。

　　關于人民幣產(chǎn)品的說明方面，主要有發(fā)行日期、委托幣種、委托起始金額、委托起始金額遞增單位、委托管理期、預期最高收益率、是否保本、客戶是否有權提前贖回、是否可質押、產(chǎn)品管理費、申購條件、投資風險等。在這些相關說明中，產(chǎn)品管理費和投資風險說明是應著重了解的。

　　發(fā)行日期，一般為半個月，也有十天的，相對于基金的發(fā)行日期較短。

　　委托幣種，目前國內比較普遍的有人民幣、港幣、歐元、美元、澳元、英鎊、新西蘭元等，其中人民幣的最為普遍，新西蘭元較少。

　　委托起始金額，若以美元、歐元計為5000到10000，以港元計為40000到75000，澳幣計7000，人民幣計為50000到100000，新西蘭幣為7000。

　　委托起始金額遞增單位，從100到10000不等，但都是整數(shù)。

　　預期最高收益率或收益率，是銀行產(chǎn)品最初設計時的估計，根據(jù)所投資標的和風險設計的不同，收益率也會相差很大，一般說，收益越高，風險越大，所以在投資購買時，不能片面地只看收益率而做出購買決定。目前在售的銀行理財產(chǎn)品收益率從上海建行08年第4期匯得盈港幣6個月期產(chǎn)品收益率2.25%到價值聯(lián)城債券基金增強型新股申購人民幣1年收益率25%。這些說明的收益率一般不構成法律上對購買行為的承諾，所以不是保障的收益率。

　　是否保本，投資有風險，對于不保本的銀行產(chǎn)品，若市場出現(xiàn)不利情況，如房價下跌，股市轉熊、黃金石油下跌等，將可能損失部分本金。

　　客戶是否有權贖回，多數(shù)產(chǎn)品規(guī)定客戶沒有提前贖回權，少數(shù)銀行產(chǎn)品規(guī)定客戶有提前贖回權，但要扣除一定的費用或不享有收益為代價；還有產(chǎn)品規(guī)定銀行每3個月有一次提前終止權利。

　　是否可質押，一般為不可質押，但質押，可從銀行質押而取得貸款，另也可從債權人那里取得一定的信用，這樣可應急。

　　產(chǎn)品管理費，分三種情況，一種是無管理費用，一種是有固定基本費用，固定費用包括受托人管理費、招商銀行固定承銷費、保管費等，一般每年收取本金的 1%，另收取浮動收益提成；第三種是無固定費用，只收取浮動收益提成，如本利豐2008年第八期新股及二級市場股票精選產(chǎn)品管理費發(fā)行人、投資顧問按理財金額的1.1%收取管理費?；鶞蕵I(yè)績?yōu)?％，到期業(yè)績8%以下，不收取業(yè)績報酬；年化收益 率8%（含）-30%部分，提取20％作為發(fā)行人與投資顧問的業(yè)績報酬；年化收益率超過30%（含）以上部分，提成 30%作為發(fā)行人與投資顧問的業(yè)績報酬。

　　申購條件，一般是全國滿18周歲合法中國公民都可購買，須持有效身份證件，但也有針對部分地區(qū)發(fā)售的產(chǎn)品，投資者可通過營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上購買。

　　投資風險，目前的人民幣理財產(chǎn)品有法律風險受我國金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財業(yè)務的法律風險十分突出。如果不能準確界定理財產(chǎn)品的性質,就有可能使理財業(yè)務與信托業(yè)務、儲蓄存款業(yè)務的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并且還可能受到有關監(jiān)管部門的處罰。利率和匯率風險，若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高,那么理財產(chǎn)品的客戶將損失利率提高的機會收益。對于本金為外幣的產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品還受到匯率變化的影響，目前人民幣面臨較大的升值壓力，一旦人民幣升值大，客戶實際收益會受到損失。

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