推進(jìn)農(nóng)行改革需要重視的幾個(gè)細(xì)節(jié)

 作者:高偉    147

 銀監(jiān)會(huì)公布的2007年銀行業(yè)不良資產(chǎn)狀況顯示,截至2007年底,農(nóng)行的不良資產(chǎn)余額約為8161億元,不良貸款率23.64%。農(nóng)行不良資產(chǎn)占國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的93.2%;占主要商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的67.95%;占整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的64.4%。作為國有商業(yè)銀行改革的收官之戰(zhàn),如何面向“三農(nóng)”推進(jìn)農(nóng)行改革成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

  對(duì)于農(nóng)行改革,專家學(xué)者提出了許多有價(jià)值的建議,農(nóng)行內(nèi)部也進(jìn)行了大討論,并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、西藏青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行,實(shí)行差別定位,確定相應(yīng)的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域,爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。這些都是必要的,不謀全局不足以謀一域,從大處著眼,才能看清農(nóng)行改革的方向。但在改革過程中還有許多細(xì)節(jié)問題需要引起重視,因?yàn)檫@些細(xì)節(jié)問題能否解決,也在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。

  近期我也去農(nóng)行的一些縣級(jí)支行進(jìn)行調(diào)研。在調(diào)研中,我體會(huì)最深的是,銀行的專業(yè)操作性很強(qiáng),大部分基層員工每天的工作基本上是簡單的重復(fù)操作,是個(gè)體力活,他們也關(guān)心農(nóng)行的改革方向,但更關(guān)心自己的切身利益,比如今年能不能漲工資,能不能提高福利待遇等。

  金融業(yè)務(wù)并不復(fù)雜,但如果不在業(yè)內(nèi)浸泡幾年,你很難說明白,只能“看熱鬧”,因?yàn)楹芏鄦栴}并不能在統(tǒng)計(jì)報(bào)表中反映出來。有些問題看起來很瑣碎,但細(xì)節(jié)決定成敗,正是這些看似細(xì)微的不同之處才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力的差別所在,需要引起重視。

  細(xì)節(jié)一,農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。比如,一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民,他向某農(nóng)行支行申請(qǐng)貸款20萬元,用自有的一座建筑面積520平方米的房屋、110平方米的土地使用權(quán)做抵押,他需要支付的費(fèi)用:一是評(píng)估費(fèi)用,房產(chǎn)評(píng)估值為40萬,評(píng)估費(fèi)按評(píng)估值的0.4%收取,共計(jì)1600元;二是登記費(fèi)用,房產(chǎn)抵押登記費(fèi)130元,查檔費(fèi)400元,土地登記費(fèi)100元,共計(jì)630元;三是保險(xiǎn)費(fèi),按房地產(chǎn)評(píng)估額每年0.06%計(jì)算,共計(jì)240元。以上費(fèi)用總計(jì)約2470元,占貸款成本1.235%;銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.47%,如銀行上浮40%,則利率達(dá)10.458%,借款人實(shí)際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對(duì)個(gè)人的貸款利率和農(nóng)信社差不多,比民間利率也低不了多少。

  另外,一些農(nóng)行的貸款不管額度大小,大部分要上報(bào)市分行,有的甚至要上報(bào)省分行審批,并且在審批過程中還需要不斷補(bǔ)充有關(guān)材料,不少貸款等審批下來已經(jīng)誤了農(nóng)時(shí)和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用,還需要簡化縣域貸款的手續(xù),否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

  細(xì)節(jié)二,惜貸的問題還有待解決。近年來農(nóng)行實(shí)行了較嚴(yán)的貸款問責(zé)制,導(dǎo)致部分縣級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)及信貸人員在貸款發(fā)放方面存在“多做多錯(cuò),少做少錯(cuò),不做不錯(cuò)”的思想,一些支行行長為避免貸款損失年終被通報(bào)和扣獎(jiǎng)金,不是看準(zhǔn)了,有十分把握,寧愿不做貸款業(yè)務(wù)。

  細(xì)節(jié)三,系統(tǒng)內(nèi)上存問題。農(nóng)行平均存款綜合實(shí)際付息率約為1.27%,而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右,能賺一個(gè)點(diǎn)以上的利差,并且?guī)缀醪挥贸袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)。而涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)一般較大,信用等級(jí)普遍較低,貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高,貸款利息收入扣除貸款營銷費(fèi)用以后,與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小,而且還要承擔(dān)較大的市場風(fēng)險(xiǎn)。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款,寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入,而不愿主動(dòng)營銷貸款去獲取風(fēng)險(xiǎn)不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到,某省農(nóng)行存款余額相當(dāng)于農(nóng)信社的1.6倍,但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”,但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細(xì)節(jié)問題,要想恢復(fù)在農(nóng)村金融的龍頭老大地位,可能需要相當(dāng)長的時(shí)間。

  細(xì)節(jié)四,縣域擔(dān)保機(jī)制不健全。某縣農(nóng)行支行對(duì)有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查,被評(píng)為A至AAA級(jí)的中小企業(yè)占37.45%,B級(jí)的占5.98%,C級(jí)以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定,B級(jí)及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè),按此口徑,該縣60%以上的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍偏低,很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多,除了嚴(yán)格的貸款問責(zé)制外,還有一個(gè)原因就是縣域擔(dān)保機(jī)制不健全,銀監(jiān)會(huì)規(guī)定與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金應(yīng)在1億元人民幣以上,且必須是實(shí)繳資本,這對(duì)從事縣域信貸擔(dān)保的公司造成了沖擊,一些資金實(shí)力較弱、貸款困難、真正需要擔(dān)保的縣域中小企業(yè),往往無法進(jìn)入擔(dān)保公司的視野。如果不健全縣域擔(dān)保機(jī)制,就很難解決縣域支行“惜貸”的問題,當(dāng)然這個(gè)問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

  以上這些細(xì)節(jié)可能不具有代表性,不能“窺一斑而知全豹”,但也反映一些問題。農(nóng)行改革的任務(wù)很艱巨,推進(jìn)農(nóng)行改革要胸懷全局,從大處著眼,但具體的改革措施要從解決這些制約農(nóng)行發(fā)展的細(xì)節(jié)入手,要有螞蟻啃骨頭的精神,積少成多,才能取得質(zhì)變的成效。在推進(jìn)農(nóng)行改革的過程中也要設(shè)身處地考慮基層干部員工的處境和利益,多幾分理解,也就能多贏得基層干部員工的支持,才能取得更好的改革成效,因?yàn)闊o論多好的改革方案,最后還是要靠基層的員工來落實(shí)。

高偉
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