王召：北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心宏觀組研究員

　　金融發(fā)展重在加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，這也是黨的十七大報(bào)告賦予金融業(yè)的重要任務(wù)。核心競(jìng)爭(zhēng)力并不等于核心技術(shù)，它更加強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)指標(biāo)背后的體制、機(jī)制等深層動(dòng)因，其目的是為了實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的持續(xù)向好。

　　提升金融競(jìng)爭(zhēng)力是我們迫在眉睫的工作

　　我國(guó)金融改革與發(fā)展戰(zhàn)略亟待升級(jí)轉(zhuǎn)型。加入WTO以后，經(jīng)過6年多時(shí)間的改革與發(fā)展，我國(guó)金融監(jiān)管理念和法規(guī)更為科學(xué)縝密，監(jiān)管手段和能力更加全面完備。金融企業(yè)也從重視規(guī)模擴(kuò)大和網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)向重視公司治理和經(jīng)營(yíng)績(jī)效轉(zhuǎn)變，通過以開放推改革，以改革促開放，從根本上走出了“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的困境。下一階段中國(guó)金融業(yè)改革與發(fā)展的核心任務(wù)已經(jīng)不再是“吃飽穿暖”問題，而是如何“活得更好”，要在與國(guó)際同行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　加強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的關(guān)鍵是要解決好銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問題。這是因?yàn)?，從中?guó)的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，銀行業(yè)資產(chǎn)占據(jù)整個(gè)金融資產(chǎn)的75％以上，是名副其實(shí)的金融業(yè)的主體。解決好銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力問題，整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力問題也就迎刃而解。與此同時(shí)，加強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)不僅需要關(guān)注財(cái)務(wù)層面的指標(biāo)，而且還要關(guān)注市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一些活的要素；不僅要考慮銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)存在是怎樣的，而且還要考慮這一存在是怎樣實(shí)現(xiàn)的。換句話說，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，其要害問題是實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的長(zhǎng)期保持和經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)改觀，而不是僅僅停留在眼前的財(cái)務(wù)指標(biāo)上，這也就是我們所說的“核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)”。

　　我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀與差距

　　最近幾年，我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力確有提升。不管是資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量，還是盈利能力和流動(dòng)性管理能力等方面都有明顯改善。更為重要的是，大多數(shù)商業(yè)銀行建立了資本補(bǔ)充機(jī)制和節(jié)約使用資本的理念，建立了使資產(chǎn)質(zhì)量得以保證甚至提高的良好風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并且積極推動(dòng)適應(yīng)環(huán)境變化和客戶需求變化的銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和盈利模式轉(zhuǎn)變。國(guó)有銀行通過改革上市異軍突起、重現(xiàn)活力，原有股份制商業(yè)銀行為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)通過內(nèi)部改革進(jìn)一步提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，城市商業(yè)銀行則通過消化不良資產(chǎn)、增資擴(kuò)股、聯(lián)盟、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)以及上市等手段和方式，明確經(jīng)營(yíng)定位，與各類商業(yè)銀行在多個(gè)領(lǐng)域展開全面競(jìng)爭(zhēng)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的顯著提高并不能掩蓋背后存在的問題，主要集中在五個(gè)方面：

　　一是公司治理和內(nèi)控機(jī)制仍不完善。通過銀行改制和上市，我國(guó)銀行公司治理有所改善，但是投資主體多元化程度依然偏低，“三會(huì)一層”之間的權(quán)力制衡機(jī)制有效性較差，既不能保證董事、監(jiān)事和高管人員的勤勉盡職，也不能做到對(duì)重大失職的嚴(yán)格問責(zé)。高級(jí)管理人員利用銀行資產(chǎn)來牟取個(gè)人利益，導(dǎo)致股東權(quán)益得不到有效保護(hù)；大股東利用關(guān)聯(lián)交易等手段謀取不正當(dāng)收益，甚至危及銀行運(yùn)行；獨(dú)立董事流于形式現(xiàn)象普遍，很多銀行只是希望利用他們的知名度和老關(guān)系發(fā)揮作用，對(duì)公司治理的改善并未起到實(shí)質(zhì)作用。工、中、建、交四家銀行股改上市以后，改革向縱深推進(jìn)的任務(wù)還很艱巨。特別是分支機(jī)構(gòu)由“一把手”完全負(fù)責(zé)的現(xiàn)象還很普遍，缺乏必要的制衡機(jī)制，加上法人機(jī)構(gòu)決策控制能力有限、分支機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行不力，導(dǎo)致基層機(jī)構(gòu)違法違規(guī)，大案要案時(shí)有發(fā)生。

　　二是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入來源依然單一。雖然我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入比重穩(wěn)步上升，但是金融創(chuàng)新能力低下問題沒有根本解決。即使是在亞太地區(qū)，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比也處于劣勢(shì)地位。例如，2006年日本東京三菱銀行和澳大利亞國(guó)民銀行非利息收入分別達(dá)到56.6%和44.4%，而同期中國(guó)工商銀行(601398行情,股吧)僅為8.8％。導(dǎo)致這種格局是由于多方面原因造成的：首先，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期受各級(jí)政府微觀干預(yù)嚴(yán)重，壟斷經(jīng)營(yíng)，安于現(xiàn)狀，忽視新業(yè)務(wù)品種的開拓，造成銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄。其次，受監(jiān)管體制影響，我國(guó)法律規(guī)定商業(yè)銀行只能從事負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，而不能像國(guó)外銀行那樣提供包括貸款、結(jié)算、咨詢、投資、代理保險(xiǎn)和信托投資在內(nèi)的“超級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)”，造成銀行金融品種單調(diào)。

　　三是與現(xiàn)代銀行企業(yè)相匹配的高端人才依然匱乏。商業(yè)銀行是知識(shí)智力密集型產(chǎn)業(yè)，人才是現(xiàn)代銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的不斷提高，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不確定性增強(qiáng)，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，迫切需要高端人才管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)在此領(lǐng)域的高端人才顯然不足。

　　四是商業(yè)銀行外部生存環(huán)境有待優(yōu)化。第一，銀行監(jiān)管有效性仍有待進(jìn)一步提高。特別是銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間還無法做到平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，監(jiān)管水平、手段相對(duì)滯后，制約了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。第二，資金價(jià)格受到管制。我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)形成了利率、匯率波動(dòng)無風(fēng)險(xiǎn)的思維定式，主動(dòng)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)，由于無法很好預(yù)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)，使得商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力受到大大削弱。第三，我國(guó)商業(yè)銀行稅負(fù)沉重。盡管金融業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅率已經(jīng)從2001年的8%下降到5%，但從全球范圍來看，我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)業(yè)稅稅率之高在世界上仍然可以算獨(dú)一無二的，大多數(shù)國(guó)家針對(duì)銀行并不征收類似中國(guó)的營(yíng)業(yè)稅，即使征收，稅率也不過1.2-4%。

　　五是在財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)方面，我國(guó)商業(yè)銀行尚有差距。由于商業(yè)銀行公司治理不完善，金融創(chuàng)新能力有限，高端人才缺失，加上外部環(huán)境制約，必然對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生影響。從資產(chǎn)收益率來看，雖然我國(guó)資產(chǎn)規(guī)模超過1萬(wàn)億的五家上市銀行（工、中、建、交、招）ROA水平已經(jīng)超過1％，在世界1000家大銀行中處于中上等水平，但與國(guó)際先進(jìn)水平相比差距仍然很大，而其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就更加相去甚遠(yuǎn)。例如美國(guó)銀行2006年資產(chǎn)收益率達(dá)到2.19%，而印尼銀行業(yè)資產(chǎn)收益率在2002年即已達(dá)到1.92％，此后則保持在2％以上水平。從資本充足率來看，2006年印尼、泰國(guó)、韓國(guó)銀行的資本充足率分別達(dá)到20％、13.85％和12.31％，日本9大主要銀行資本充足率平均達(dá)到13％。從不良貸款比例來看，2006年韓國(guó)商業(yè)銀行不良貸款比例已經(jīng)下降到1％以下，日本9大主要銀行不良貸款比例下降到1.5％。

　　加快提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)

　　我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新的特定歷史時(shí)期，將提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力作為監(jiān)管工作的重中之重已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。我們要清楚看到，最近幾年我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高固然與監(jiān)管部門和銀行自身的努力有很大關(guān)系，但是同樣與國(guó)家注資以及宏觀形勢(shì)的持續(xù)向好緊密相關(guān)，這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。如果不以國(guó)際水準(zhǔn)高起點(diǎn)要求自己、苦練內(nèi)功，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)走入下行周期、沒有國(guó)家財(cái)務(wù)支援，銀行業(yè)很容易倒退回過去的窘境，從而嚴(yán)重威脅國(guó)家金融穩(wěn)定。因此，有必要將競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)列為銀行業(yè)下一步改革發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　加強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，必須做到重點(diǎn)突出、多管齊下，標(biāo)本兼治。要以核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)為根本，既要通過明確自身定位、完善公司治理、提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力、轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利方式、提升信息科技水平以及注重吸引人才，從內(nèi)因著手實(shí)現(xiàn)發(fā)展；又要通過努力改善監(jiān)管環(huán)境、稅收環(huán)境等一系列制度因素，從外因角度推動(dòng)發(fā)展。而提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)目的，落腳點(diǎn)還是在于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)指標(biāo)的持續(xù)好轉(zhuǎn)。

　　一是要明確自身發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于銀行高層決策者對(duì)自身特點(diǎn)以及內(nèi)外部環(huán)境變化的及時(shí)清醒判斷。未來一段時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)在發(fā)展戰(zhàn)略建設(shè)上苦下真功，通過制定總體戰(zhàn)略、市場(chǎng)戰(zhàn)略、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、兼并重組戰(zhàn)略以及學(xué)習(xí)戰(zhàn)略等，切實(shí)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展找到一條最優(yōu)路徑，真正做到事半功倍。

　　二是要持續(xù)深入推進(jìn)公司治理改革。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有賴于清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)。通過公司治理改革，要把分權(quán)、制衡、問責(zé)、透明等現(xiàn)代公司治理理念、核心原則、基本要求，把國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，化作商業(yè)銀行具體可行、詳細(xì)明確的制度規(guī)范，化作一整套明確的傳導(dǎo)、執(zhí)行、監(jiān)督、控制、反饋機(jī)制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導(dǎo)到“基層”，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率實(shí)現(xiàn)根本改觀。

　　三是要完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)能力的高低以及內(nèi)控機(jī)制的優(yōu)劣，直接影響其自身競(jìng)爭(zhēng)力。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍的完備化：確保風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容的普遍性，既囊括風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)種類，也包含銀行內(nèi)部各個(gè)層次的業(yè)務(wù)范圍，消滅風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的“死角”；確保風(fēng)險(xiǎn)管理人員的廣泛性，不僅依賴風(fēng)險(xiǎn)管理部門，也要依賴上至董事會(huì)成員，下至銀行職員的每位員工，努力形成風(fēng)險(xiǎn)管理的文化；確保銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的全面性，不但涉及業(yè)務(wù)發(fā)展的每一過程，認(rèn)真做好客戶準(zhǔn)入、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理和保全清收，也要涉及業(yè)務(wù)開展的每一地域，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)別和地區(qū)之間的轉(zhuǎn)化和轉(zhuǎn)移的有效評(píng)估和預(yù)警。在完善銀行內(nèi)控方面，關(guān)鍵是抓好組織再造和流程重組，加快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線條化和層級(jí)扁平化，建立靈敏的市場(chǎng)反映機(jī)制、有效的質(zhì)量控制體系、先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)和成本控制能力，通過廣泛、多樣的營(yíng)銷渠道和交叉銷售，為客戶提供快捷、滿意的綜合化經(jīng)營(yíng)服務(wù)。

　　四是要加大金融創(chuàng)新的力度。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要源泉。當(dāng)代金融產(chǎn)品創(chuàng)新有兩大趨勢(shì)，一是標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范服務(wù)，二是個(gè)性化的金融服務(wù)。針對(duì)前者，商業(yè)銀行要努力提高客戶服務(wù)自助化水平。針對(duì)后者，商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶具體需求，設(shè)計(jì)具有較高知識(shí)和技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶帶來較大價(jià)值；另一方面，商業(yè)銀行還要大力發(fā)展匯兌、結(jié)算、擔(dān)保、代理、信托、咨詢、基金托管、個(gè)人理財(cái)、投資管理等中間業(yè)務(wù)，努力創(chuàng)造和形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在注意學(xué)習(xí)和引入先進(jìn)銀行的金融產(chǎn)品的同時(shí)，注重加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力建設(shè)，提高創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)能力。

　　五是要不斷提高銀行信息化水平。信息化水平也是衡量商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力高低的重要標(biāo)志。安全、快捷、高效、方便的信息系統(tǒng)，有助于商業(yè)銀行科學(xué)、迅速?zèng)Q策，提供高效、精細(xì)服務(wù)。

　　六是要建立健全科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制。借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建新型的人力資源管理體系，加快建立一個(gè)員工與企業(yè)共同發(fā)展、激勵(lì)有力和約束有效的新型人力資源管理體系。通過在普通員工中間實(shí)施員工持股計(jì)劃改革，側(cè)重員工福利，有效調(diào)動(dòng)員工能動(dòng)性、發(fā)揮他們的創(chuàng)造力；在高管人員中間實(shí)施股權(quán)激勵(lì)制度，確保高管人員與銀行整體利益保持一致，避免決策行為短期化。

　　七是注重優(yōu)化銀行競(jìng)爭(zhēng)力賴以生存的外部環(huán)境。加強(qiáng)商業(yè)銀行公司治理監(jiān)管，督促商業(yè)銀行改進(jìn)和完善經(jīng)營(yíng)管理體制和組織機(jī)制，通過進(jìn)一步充實(shí)和完善監(jiān)管法律法規(guī)體系，促進(jìn)商業(yè)銀行合理競(jìng)爭(zhēng)。在分業(yè)監(jiān)管框架下穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍，公布鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)的產(chǎn)品名單以及禁止商業(yè)銀行開發(fā)的產(chǎn)品名單，針對(duì)不在清單范圍內(nèi)的產(chǎn)品推行允許商業(yè)銀行先行開發(fā)的制度。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)財(cái)稅部門，降低銀行稅負(fù)水平。

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