《民法典之銀行業(yè)務(wù)法律風險控制》

民法典解讀——銀行業(yè)務(wù)法律風險控制

課程背景：
2021年正式實施的《中華人民共和國民法典》是新中國成立以來的第一部以“法典”命名
的法律。民法典引導(dǎo)著金融價值取向、保護競爭秩序、保障金融安全、回應(yīng)時代金融需
求、促進金融風控提升、創(chuàng)造金融新商機、提升金融運行效率。簡而言之，對于銀行業(yè)
務(wù)的合同、保理、抵押制度、帶抵押的資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、遺囑信托等方面都有影響。對格式條
款責任加重的了解與規(guī)避、對情勢變更原則的合理利用、對預(yù)約責任、對禁止高利貸的
應(yīng)對等都關(guān)系著銀行業(yè)的對外經(jīng)營。盡早學(xué)習(xí)掌握民法典及相關(guān)司法解釋的變化及適用
，才能握有“利器”，更全面地防控風險。


課程目的：
● 讓學(xué)員系統(tǒng)了解民法典及相關(guān)司法解釋
● 通過案例講解，反推法律規(guī)定的底層邏輯
● 讓學(xué)員掌握銀行經(jīng)營行為不同階段風險防控的套路
● 系統(tǒng)梳理，讓學(xué)員擁有基本全面的法律意識

課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行業(yè)、資產(chǎn)公司高管、職員
課程方式：法理框架+經(jīng)典案例+場景代入+講師點評+法律意識

課程大綱
第一講：民法典---銀行合同貸前風險管控
一、個人信息保護
1. 民法典第1038條明確規(guī)定
2. 銀行對泄露自然人客戶個人相關(guān)信息屬違法行為
案例：某網(wǎng)絡(luò)公司與林某合同糾紛中提供林某在其支行銀行流水被訴案
（銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局通報）
3. 個人信息保護的要點
1）APP權(quán)限設(shè)置的限制
案例：客戶使用銀行APP時被索取各種權(quán)限是否侵權(quán)
2）關(guān)于自動掃描客戶的“臉”
案例：315晚會曝光寶馬等進店就人臉識別并記錄
3）那些可查詢客戶銀行流水的人
案例：A公司律師持律師調(diào)查令前往銀行查詢打印B公司法人個人賬戶流水
4. 風控建議四步曲
一步曲：建立數(shù)據(jù)安全策略與標準
二步曲：依法合規(guī)采集、應(yīng)用數(shù)據(jù)
三步曲：劃分數(shù)據(jù)安全等級，明確訪問、拷貝權(quán)限
四步曲：定期審計數(shù)據(jù)安全
二、格式條款責任加重
1. 格式條款責任加重
1）免除、減輕銀行責任：公平+提示；不合理；無效
2）空間：是否一概而論以無效處之，如何運用司法解釋
3）風險防控：找到公平的理由、提示客戶
2. 情勢變更原則
1）情勢變更與不可抗力的差異
2）判斷與應(yīng)對
3. 預(yù)約責任
1）影響面：業(yè)務(wù)涉及信用卡、綜合授信
2）風險防控：確定性降級、列明例外
4. 禁止高利貸
1）24%是紅線
2）風險防控：加強客戶融資成本管理；信用卡解釋；保理的解釋
三、新增居住權(quán)---抵押權(quán)受威脅
解讀：民法典第366條規(guī)定
——擁有抵押權(quán)的房屋卻無法處置
1．居住權(quán)場景
案例：林爺爺為再婚設(shè)定婚房而引發(fā)的糾紛
2. 居住權(quán)的特點及影響
1）物權(quán)+不可轉(zhuǎn)讓+登記設(shè)立
3．風控建議六步曲
一步曲：現(xiàn)場落實抵押物
二步曲：謹慎接受設(shè)有居住權(quán)的房屋為抵押物
三步曲：合同約定違約責任及銀行救濟措施
四步曲：對已設(shè)立居住權(quán)的抵押房屋，通知并取得居住權(quán)人的書證
五步曲：約定未經(jīng)銀行同意，不得修改居住權(quán)合同或設(shè)置權(quán)利
六步曲：完善抵押合同
四、買賣不破租賃
解讀：物權(quán)法第190條---民法典第405條
——明確租賃物已轉(zhuǎn)移占有的買賣不破租賃
案例：李某、吳某租賃糾紛案
1. 倒簽租賃合同“埋雷”
2. 銀行貸前盡調(diào)不可少
五、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)的清償順序
解讀：民法典第415條
案例：林某別墅的歸屬權(quán)糾紛
六、保證責任
1. 保證責任類型
——你不說我也不說的一律認為是一般保證
案例：某酒店貸款合同糾紛案
——風險分擔原則---用“連帶責任擔?！?br /> 2. 保證責任期限
——約定不明的默認為六個月
案例：某公司與張某、某銀行貸款合同糾紛案
3. 擔保獨立約定有效性
案例：某公司與法人其它公司擔保約定糾紛案
4. 擔保有效性
1）機關(guān)法人擔保是否有效
2）營利法人的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)擔保是否有效
3）公司未經(jīng)有效內(nèi)部決議，為全資子公司提供的擔保是否有效
4）銀行未根據(jù)上市公司公開披露信息簽訂的擔保合同是否有效
——賠償責任承擔主體
5）借款合同中未列明最高額擔保合同
——最高額擔保合同簽訂前的債權(quán)如何納入本合同中
6）擔保合同無效的不同情形中，擔保人的責任承擔
7）委托貸款中，委托人可以主張就登記在受托人名下?lián)Ｎ餀?quán)優(yōu)先受償
七、所有權(quán)
1. 建筑物區(qū)分所有權(quán)——所有、共有、專有
案例：某投資公司與業(yè)委會建筑物區(qū)分所有權(quán)糾紛案
1）確認專有部分并享有所有權(quán)，專有以外共有
案例：房開企業(yè)與小區(qū)業(yè)委會不當?shù)美m紛案
2）共有部分享有權(quán)利、承擔義務(wù)，不得以放棄權(quán)利為由不履行義務(wù)
案例：房開企業(yè)與劉某房屋拆遷安置補償合同糾紛
（善意+權(quán)利）
2. 建設(shè)用地使用權(quán)
1）70年、50年、40年
2）住宅用地、商業(yè)用地、工業(yè)用地
3）自動續(xù)期

第二講：民法典---銀行合同貸中風險管控
一、交易背景
1. 及時更新所依據(jù)法律名稱
2. 千萬別再提根據(jù)《中華人民共和國合同法》
3. 四招來保護
二、保證期間已過
——保證人在履行擔保責任通知書上簽字，也不一定有效
案例：銀行與某公司借款合同保證人糾紛
三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓
1. 明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓需通知保證人，認可禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款的效秘
——合同中排除+增加約定條款+“開會”
2. 明確債務(wù)轉(zhuǎn)移需經(jīng)保證人書面同意，但可另做約定
——約定最大
四、抵押權(quán)設(shè)置與變更
1. 抵押人可轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)
——合同來防雷+增加救濟通道
案例：某公司抵押房產(chǎn)私自轉(zhuǎn)讓、再轉(zhuǎn)讓引發(fā)的糾紛
2. 抵押物損毀、滅失、被征收
——銀行應(yīng)及時書面要求給付義務(wù)人給付兩金
案例：某公司抵押物被誤炸后的賠償糾紛
五、擔保責任
1. 獨立擔保之否定
——擔保合同的從屬性
案例：某公司主合同無效引發(fā)的擔保合同糾紛案
2. 擔保實現(xiàn)條件變難
——通過合同來充分約定
3. 反擔保業(yè)務(wù)中，擔保合同無效的情形
——擔保人承擔擔保責任后是否可以要求反擔保人承擔責任
案例：某公司貸款涉嫌違規(guī)出具金融票據(jù)，擔保人要求反擔保人承擔責任
七、生效條款
——簽字？簽字+蓋章？
案例：某公司合同中法人簽字為代簽假名
八、格式合同
——法無禁止即自由，風險防控的最佳利器

第三講：民法典---銀行合同貸后救濟
一、及時跟蹤、處處留痕
1. 借款人未按約定提供財務(wù)報表
案例：某汽車公司貸款合同糾紛案
2. 提防借款人“逃廢債”
3. 預(yù)防抵押人違約轉(zhuǎn)讓抵押物
二、調(diào)查設(shè)定居住權(quán)情況
1. 非常重要的變化
案例：爺爺將房產(chǎn)贈予孫子甲并過戶，將居住權(quán)贈予保姆
2. 所有權(quán)是否能對抗居住權(quán)
案例：老人將房產(chǎn)贈予孫子丙，費太高改為賣，孫子乙不服
3. 傳統(tǒng)傳承中避免再交易稅費高
案例：李某為還債把房子抵償給對方，但之前已將居住權(quán)贈予侄女
4. 惡意逃避債預(yù)先登記居住權(quán)
案例：如何買房能真住
5. 個人不良房貸之抵押物取回障礙
案例：依法收回抵押權(quán)的房產(chǎn)無法處置---家中住著15口人
三、保證與擔保責任
1. 同一債務(wù)的多個擔保人責任如何分
案例：某公司最高額貸款合同的3個連帶擔保人責任劃分
2. 同一債務(wù)的多個擔保人中一人受讓債權(quán)的責任
例外情況
案例：某公司貸款合同糾紛
3. 銀行對同一債務(wù)多個保證人的權(quán)利主張
四、一般保證人的先訴抗辯權(quán)
——何時能用?如何用?
案例：張某貸款合同后離婚，其弟作為保證人的抗辯
互動環(huán)節(jié)
五、訴訟時效
1. 有效的訴訟時效期間——時效期間從2年變成3年
案例：某汽車公司貸款糾紛案
2. 溯及力——法不溯及既往?
案例：某科技公司合同糾紛案
3. 持續(xù)跨越的適用
案例：某房地產(chǎn)公司貸款合同糾紛案
4. 新舊不一致時怎么辦
1）適用主張原則的規(guī)定
六、貸款方已進入破產(chǎn)程序之權(quán)利保障
1. 破產(chǎn)重整程序之有財產(chǎn)擔保優(yōu)先債權(quán)的特權(quán)
1）重整計劃草案表決組---有財產(chǎn)擔保債權(quán)組
2. 重整計劃草案中的權(quán)益保障
1）展期所對應(yīng)的補償
2）債轉(zhuǎn)股是否接受
3. 重整程序時效問題
4. 九民紀要之破產(chǎn)程序中有財產(chǎn)擔保債權(quán)優(yōu)先行使

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