中國平安杭州-新趨勢、新變化與新應(yīng)對：經(jīng)濟(jì)趨勢、政策變化與積極養(yǎng)老

新趨勢、新變化與新應(yīng)對：經(jīng)濟(jì)趨勢、政策變化與積極養(yǎng)老
王傳寶教授
10.20中國平安論壇活動課綱
題目（備選），客戶也可自擬題目：
1、新趨勢、新變化與新應(yīng)對：經(jīng)濟(jì)趨勢、政策變化與積極養(yǎng)老
2、新趨勢、新變化與新應(yīng)對：新時期經(jīng)濟(jì)趨勢、人口趨勢與積極養(yǎng)老
3、新趨勢、新變化與新應(yīng)對：新形勢下的養(yǎng)老問題
4、后疫情時代新趨勢、新變化與新應(yīng)對
目前按照1.5-2個小時規(guī)劃課綱
課綱內(nèi)容稍微做的多，方便客戶根據(jù)需要刪減。特別是第四部分，講到養(yǎng)老保險（特別是10-15二級標(biāo)題）的時候，內(nèi)容是否太多，太具體。
本次課程需求內(nèi)容：
①后疫情下的經(jīng)濟(jì)趨勢（時間不要太長，15分鐘左右）
②國家目前劇烈社會變革政策對中產(chǎn)以上階層的影響（大家比較關(guān)心，重點講40分鐘左右）
③養(yǎng)老問題（重點講，尤其國家十四五規(guī)劃中，對于養(yǎng)老的政策解析，商業(yè)養(yǎng)老保險對老百姓的重要性）
④如果時間允許，可以講些熱點問題，比如房產(chǎn)、股市
需求：多講一些養(yǎng)老。貼地氣、生活化的語言。來講清楚經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語。
課綱主要內(nèi)容：
一、新趨勢：后疫情時代世界經(jīng)濟(jì)與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢（針對需求一）
二、新變化：國家目前社會變革政策對中產(chǎn)以上階層的影響（針對需求二）
三、新變化：人口老齡化與“十四五”規(guī)劃關(guān)于養(yǎng)老新政策（針對需求三）
（一）中國人口老齡化分析
（二）“十四五”規(guī)劃關(guān)于“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”解讀
（三）“十四五”規(guī)劃關(guān)于養(yǎng)老新政策有哪些？
四、新應(yīng)對：“十四五”時期養(yǎng)老問題如何解決？（針對需求三）
五、新應(yīng)對（個人層面）：積極養(yǎng)老（針對需求三、四）
詳細(xì)課綱：
新趨勢、新變化與新應(yīng)對：經(jīng)濟(jì)趨勢、政策變化與積極養(yǎng)老
王傳寶教授
一、新趨勢：后疫情時代世界經(jīng)濟(jì)與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢
1、新冠疫情對我國宏觀經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)的影響
2、疫情前世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入衰退
3、世界經(jīng)濟(jì)周期與新工業(yè)革命
4、大宗商品價格暴漲引發(fā)通脹擔(dān)憂
——油氣價格與世界經(jīng)濟(jì)景氣度
——鐵礦石、銅、農(nóng)產(chǎn)品等大宗商品價格暴漲
5、拜登上臺后的內(nèi)外政策新變化
6、“灰犀牛”與全球大變局初顯
——警惕“灰犀?！笔酱蟾怕饰C的到來
——黑天鵝與綠天鵝
7、疫情對全球化的影響
8、中美貿(mào)易戰(zhàn)及其對世界經(jīng)濟(jì)的影響
9、經(jīng)濟(jì)增長的三大動力來源
——城鎮(zhèn)化沒有完成
——中西部地區(qū)的后發(fā)優(yōu)勢
——消費結(jié)構(gòu)升級
10、近年中國出現(xiàn)的幾個重要拐點
11、中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)四大變化
12、從“十四五”規(guī)劃看中國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展與中國未來深刻變革
13、碳中和與綠色發(fā)展將重塑中國經(jīng)濟(jì)
14、對我國未來經(jīng)濟(jì)增長的基本判斷
二、新變化：國家目前社會變革政策對中產(chǎn)以上階層的影響
1、中國7招自救經(jīng)濟(jì)，降低生育、養(yǎng)育、教育成本，避免陷入“中等收入陷阱”
——“三孩”政策
——整頓校外培訓(xùn)
——整治房地產(chǎn)市場秩序
——房貸收緊
——加強基礎(chǔ)研究，保持制造業(yè)比重
——推動中部地區(qū)“高質(zhì)量發(fā)展”
——重申“房住不炒”
2、新時代我國社會主要矛盾發(fā)生重大變化
——十九大報告指出，中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。
——我們要在繼續(xù)推動發(fā)展的基礎(chǔ)上，著力解決好發(fā)展不平衡不充分問題，大力提升發(fā)展質(zhì)量和效益，更好滿足人民在經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)等方面日益增長的需要，更好推動人的全面發(fā)展、社會全面進(jìn)步。
3、“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”是我們理解當(dāng)前社會變革政策的出發(fā)點
4、減少貧富差距，促進(jìn)共同富裕是當(dāng)前社會變革政策的目的
——中間階層，收入并不高。中產(chǎn)階級的劃分標(biāo)準(zhǔn)不同。
——按全國居民五等份收入分組，低收入組人均可支配收入7869元，中間偏下收入組人均可支配收入16443元，中間收入組人均可支配收入26249元，中間偏上收入組人均可支配收入41172元，高收入組人均可支配收入80294元。全國農(nóng)民工人均月收入4072元，比上年增長2.8%。
——稅前收入前10%的人群收入所占比重由2000年的35.56%提高至2019年的41.43%，中等收入群體逐漸成為“夾心餅干”，2017-2019年，中等收入群體（中間60%）收入平均增速6.3%，低于低收入群體的9.3%、高收入群體的7.9%和全國的7.1%。
——疫后全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，出現(xiàn)了一個新現(xiàn)象，即“K型復(fù)蘇”。在經(jīng)濟(jì)總量復(fù)蘇的背景下，由于貨幣超發(fā)、資產(chǎn)價格泡沫化、通脹上升，全球收入分配差距拉大，引發(fā)社會不穩(wěn)定因素，“富人通脹、窮人通縮”導(dǎo)致了社會結(jié)構(gòu)惡化、民粹主義盛行、逆全球化、社會階層固化、生育率下降、社會活力降低等一系列深層次問題。
5、三次分配與共同富裕解讀
——第一次分配、第二次分配與第三次分配
——第二次分配：稅收與社會保障
——可能出臺的稅種：遺產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅、贈與稅、資本利得稅
——逐漸推行，抓好試點，小步走，慢慢推進(jìn)
——為什么要推動第三次分配？基尼系數(shù)，社會穩(wěn)定，貧富分化。K型增長
——房產(chǎn)稅，遺產(chǎn)稅使得房產(chǎn)繼承打折。保險金可以繼承（確定受益人）
——轉(zhuǎn)移支付制度的變革（西部資金無效運用）
——將地區(qū)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)變?yōu)殡A層之間的轉(zhuǎn)移
6、當(dāng)前，第三次分配的主要可能做法（自愿，引導(dǎo)）：
（1）政治機制：通過黨建引領(lǐng)推動企業(yè)家群體搞公益慈善（黨員企業(yè)家和其他企業(yè)家建立公益基金，主要針對大企業(yè)運作）（也有捐贈大型公司股票的。基金目前沒有解散機制，起到政府的第三財政的作用，通過引導(dǎo)，基金可以扶貧、捐助學(xué)校醫(yī)院，修路）
（2）經(jīng)濟(jì)機制：擴(kuò)大部分領(lǐng)域內(nèi)的消費（尤其高端白酒煙草和奢侈品）從而擴(kuò)大稅基（海航改革某種意義上為海南離島搞奢侈品消費創(chuàng)造條件了）（國企將扮演重要角色，如茅臺）
（3）第三部門：以社區(qū)建設(shè)、新鄉(xiāng)賢方式引導(dǎo)社會分散資源流入基層社會，包括鄉(xiāng)村振興。（小企業(yè)家，鄉(xiāng)賢）（廣東部分地方設(shè)立社區(qū)基金，鄉(xiāng)賢擔(dān)任理事）
7、要形成對未來穩(wěn)定的預(yù)期
——決策跟著預(yù)期走，是預(yù)期決定著人們的行為
——預(yù)期和制度的安排、和體制的安排、和政策有著密切的關(guān)系。
——觀察行業(yè)管制的邏輯：教培、房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、高耗能……
8、三大趨勢：人口變老、時間變慢、人心變安
——不要過多擔(dān)心民營經(jīng)濟(jì)的未來
——浙江建設(shè)共同富裕示范區(qū)，意味著民營經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展有保障
三、新變化：人口老齡化與“十四五”規(guī)劃關(guān)于養(yǎng)老新政策
（一）中國人口老齡化分析
1、人口問題：未富先老
2、2020年第七次人口普查的人口年齡構(gòu)成：
（1）0—14歲人口為25338萬人，占17.95%。
（2）15—59歲人口為89438萬人，占63.35%。
（3）60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。
3、1962-1973年 ，中國生了2.6億人。這些人將逐漸退休
4、生育水平降低，2020年新生兒數(shù)量1200萬人
5、如果跌破2個勞動力養(yǎng)活一個老人，意味著養(yǎng)老體系的崩潰
6、東北等部分省份出現(xiàn)了養(yǎng)老金收不抵支。將建立企業(yè)職工養(yǎng)老基金中央調(diào)劑制度
（二）“十四五”規(guī)劃關(guān)于“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”解讀
1、2021年3月全國兩會勝利召開，審議并通過了《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》（以下簡稱《綱要》）。
2、 “十四五”規(guī)劃經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展主要目標(biāo)：六個“新”
——“經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得新成效”
——“改革開放邁出新步伐”
——“社會文明程度得到新提高”
——“生態(tài)文明建設(shè)實現(xiàn)新進(jìn)步”
——“民生福祉達(dá)到新水平”
——“國家治理效能得到新提升”。
3、“十四五“規(guī)劃主要經(jīng)濟(jì)社會指標(biāo)
——經(jīng)濟(jì)運行保持在合理區(qū)間（各年度經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)視情況而定）
——常住人口城鎮(zhèn)化率提高到65%（城鎮(zhèn)化率提高4-5個百分點）
——人均預(yù)期壽命再提高1歲
——城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率控制在5.5%以內(nèi)
——基本養(yǎng)老保險參保率提高到95%
——全社會研發(fā)經(jīng)費投入年均“增長7%以上”
——單位GDP能耗和CO2排放量大幅降低
——提高勞動年齡人口受教育年限
——擴(kuò)大社保覆蓋面等。
4、國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展強調(diào)社會發(fā)展、社會穩(wěn)定、人民安居樂業(yè)
——幾對關(guān)系處理好：個人，社會，國家；政府，企業(yè)，第三部門
——重視科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展……
——政府對教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、交通等民生領(lǐng)域進(jìn)行托底，促進(jìn)共同富裕，全民分享改革開放成果
5、積極應(yīng)對養(yǎng)老問題：國家“十四五”規(guī)劃提出“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”
——國家“十四五”規(guī)劃第一次把養(yǎng)老放進(jìn)了規(guī)劃，全文共提及46次。
——國家“十四五”規(guī)劃在第45章“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，有這樣的一句總括性表述：制定人口長期發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化生育政策，以“一老一小”為重點，完善人口服務(wù)體系，促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展。
——養(yǎng)老服務(wù)體系是我國人口戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。讓老年人老有所養(yǎng)、老有所樂、安然度過晚年，是響應(yīng)國家人口長期均衡發(fā)展規(guī)劃的重要目標(biāo)。
——全國政協(xié)：要加快構(gòu)建多層次養(yǎng)老服務(wù)體系，推進(jìn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，要大力發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，制定“十四五”老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。（央視）
6、在應(yīng)對人口老齡化問題上，將有六個方面的變化
（1）從退休老人到極具價值的人力資源
（2）從被照顧者到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎
（3）從靠政府的基本養(yǎng)老到靠市場的普惠養(yǎng)老——商業(yè)養(yǎng)老保險對老百姓的重要性
（4）從個人養(yǎng)老到互助性養(yǎng)老
（5）家庭將獲得更多養(yǎng)老支持
（6）從醫(yī)養(yǎng)結(jié)合到醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合
（三）“十四五”規(guī)劃關(guān)于養(yǎng)老新政策有哪些？
1、健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會保障體系。推進(jìn)社保轉(zhuǎn)移接續(xù)，健全基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險籌資和待遇調(diào)整機制。
2、實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
——商業(yè)養(yǎng)老保險對老百姓的重要性
3、推動基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險省級統(tǒng)籌，健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。
4、推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，健全基本養(yǎng)老服務(wù)體系，發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)和互助性養(yǎng)老，支持家庭承擔(dān)養(yǎng)老功能，培育養(yǎng)老新業(yè)態(tài)，構(gòu)建居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度。
四、新應(yīng)對：“十四五”時期養(yǎng)老問題如何解決？
1、健全多層次社會保障體系
——健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、可持續(xù)的多層次社會保障體系。
——推進(jìn)社保轉(zhuǎn)移接續(xù)，健全基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險籌資和待遇調(diào)整機制。
——實現(xiàn)基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，實施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。
——推動基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險省級統(tǒng)籌，健全重大疾病醫(yī)療保險和救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。
——……
2、實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略
——制定人口長期發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化生育政策，增強生育政策包容性，提高優(yōu)生優(yōu)育服務(wù)水平，發(fā)展普惠托育服務(wù)體系，降低生育、養(yǎng)育、教育成本，促進(jìn)人口長期均衡發(fā)展，提高人口素質(zhì)。積極開發(fā)老齡人力資源，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，健全基本養(yǎng)老服務(wù)體系，發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)和互助性養(yǎng)老，支持家庭承擔(dān)養(yǎng)老功能，培育養(yǎng)老新業(yè)態(tài)，構(gòu)建居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，健全養(yǎng)老服務(wù)綜合監(jiān)管制度。
3、人社部《人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》明確了“十四五”時期的主要目標(biāo)，其中包括：
——法定人員應(yīng)保盡保；
——實現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌、失業(yè)保險省級統(tǒng)籌，工傷保險省級統(tǒng)籌更加完善；
——社會保障待遇水平穩(wěn)步提高，基金運行安全平穩(wěn)；
——基本養(yǎng)老保險參保率達(dá)到95%。補充養(yǎng)老保險覆蓋面不斷擴(kuò)大，年金基金規(guī)模超過4萬億元。
4、全國各省市十四五”規(guī)劃呼應(yīng)國家“十四五”規(guī)劃《建議》提出，“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”的具體舉措
——中共中央“十四五”規(guī)劃提出，“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”。未來5年，圍繞人口老齡化，各地必將在老年教育、醫(yī)療、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等多個領(lǐng)域，出臺更多利好政策
——截至2021年1月5日，全國31個省區(qū)市黨委陸續(xù)審議通過了當(dāng)?shù)亍笆奈濉币?guī)劃《建議》（下稱《建議》）。多地《建議》均對養(yǎng)老方面給予關(guān)注，其中，“對公共場所進(jìn)行適老化改造”“支持居家養(yǎng)老”“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”成為多個省區(qū)市未來五年發(fā)展的著力點。
——此外，多個省份還在《建議》中推出了具有當(dāng)?shù)靥厣恼摺?br /> ——基本養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險等內(nèi)容，必須由國家層面提出
5、國家將逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費年限（應(yīng)對老齡化）
6、修訂個人賬戶養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)（應(yīng)對老齡化）
7、國家將漸進(jìn)式實施延遲退休（應(yīng)對老齡化）
8、國家“十四五”規(guī)劃提出，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險
9、養(yǎng)老金三大支柱：第三支柱補短板（應(yīng)對老齡化）
——第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險
——人社部數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)職工月人均養(yǎng)老金從2012年的1686元增長到2020年的2900元左右。失業(yè)、工傷保險待遇水平穩(wěn)步提升，全國月平均失業(yè)保險金水平由686元提高到2020年的1506元。
——商業(yè)養(yǎng)老保險對老百姓的重要性
——健康保障是必需品
——光靠基本養(yǎng)老保險，很難過上更體面的生活
10、保險公司為客戶留了三扇門
——敞開的門是承保
——關(guān)閉的門是拒保
——虛掩的門意味著可以擠進(jìn)去
11、年金險和終身壽險：實現(xiàn)資產(chǎn)傳承和獲得長期現(xiàn)金流
——保險金是否屬于遺產(chǎn)
——如果保險合同中已指定了受益人，在被保險人死亡后，其人身保險金直接由受益人取得，而不能作為遺產(chǎn)由繼承人繼承。如果保險合同中未指定受益人，在被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為被保險人的遺產(chǎn)按照繼承的程序處理。
12、養(yǎng)老年金險到底值不值得買？應(yīng)該如何選擇？
——要想養(yǎng)老，通過哪些方式
——年金險可以提供與生命等長的現(xiàn)金流，被保險人達(dá)到領(lǐng)取年齡之后，每年可以領(lǐng)取一定的金額，來補充養(yǎng)老，提高老年的生活質(zhì)量。
——年金分類，如何選擇真的養(yǎng)老金
13、在購買時需要注意：
——理清需求：是否附加身故責(zé)任，給子女留筆錢、是否附加分紅、萬能險等功能、是否保終身（活多久領(lǐng)多久）、是否需要養(yǎng)老服務(wù)（養(yǎng)老社區(qū)、看護(hù)等）；
——領(lǐng)取金額：能領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久；
——現(xiàn)金價值：退保時能拿回多少錢；
——收益相對高：收益IRR高不高；
——注意選擇保險公司：保險公司償付能力充足率、SARMAR評估結(jié)果、近幾年服務(wù)得分情況等
14、終身壽險的購買誤區(qū)
（1）誤區(qū)1：有了社保就夠了
——這是計劃經(jīng)濟(jì)時代留下的慣性思維。許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬于強制保險，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別對于支撐整個家庭的頂梁柱而言，一定要購買意外、終身壽險，以防不測時家庭經(jīng)濟(jì)來源受顛覆。
（2）誤區(qū)2：終身壽險是死后或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用
——保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金財務(wù)保障。家里的頂梁柱是一定要購買的，為整個家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。
（3）誤區(qū)3：終身壽險保障高，什么人都可以買
——根據(jù)保險公司的限制，高齡人士是不可以購買的。同時，因為壽險根據(jù)年齡計算費率，高齡人士繳費偏高，不劃算，可改買意外保險進(jìn)行保障。
（4）誤區(qū)4：定期壽險比終身壽險便宜，買定期壽險
——終身壽險的費用相比較定期壽險來說，是要高一些，但是經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還是應(yīng)當(dāng)考慮終身壽險。終身壽險保障時間長，而且只要維持合同有效，保險金最終必將給付（因為人總有一死）。
15、采取組合配置的方式
——資產(chǎn)需求不同的人群可以配置不同的產(chǎn)品來滿足自己的需求，如果只配置其中一款產(chǎn)品不能解決所有問題的話，可以采取組合配置的方式：
（1）增額終身壽險：對資產(chǎn)的掌控比較強，可以很好地實現(xiàn)稅務(wù)債務(wù)隔離和財富傳承的功能。
（2）年金險：有長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，更適合普通工薪家庭，作為養(yǎng)老和子女教育的補充。
五、新應(yīng)對（個人層面）：積極養(yǎng)老
1、積極養(yǎng)老：銀齡社會，積極生活
——什么是積極養(yǎng)老
——積極養(yǎng)老是讓老人過上體面的老年生活。
——積極養(yǎng)老，從社會角度來說，是讓老有所養(yǎng)，老有所學(xué)，老有所樂，老有所醫(yī)。
——從個人角度來說，積極參加社會活動，或旅游，或跳舞，做自己想做的事。
——有錢對養(yǎng)老最關(guān)鍵。未雨綢繆，補充商業(yè)養(yǎng)老保險
2、要做到：安心、靜心、信心
3、正確面對風(fēng)險，處理風(fēng)險，管理風(fēng)險
——商業(yè)養(yǎng)老保險
——正確進(jìn)行股票投資
——房產(chǎn)投資還有沒有機會
——院區(qū)房與學(xué)區(qū)房的判斷
——養(yǎng)老地產(chǎn)（甄別）、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的判斷
——投資就是在風(fēng)險性、收益性和流動性之間做選擇
4、順勢而為：從美林時鐘圖看如何投資理財
——美林時鐘圖
——順勢而為：做慈悲的和尚
——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖
——長線思維：掙+賺+省+防
5、人脈就是錢脈
6、系好安全帶，穩(wěn)中求進(jìn)
——穩(wěn)中求進(jìn)
——人力資本儲備
——健康生活

王傳寶老師的其它課程