小微企業(yè)信貸全流程風險管理、

**部分 小微企業(yè)信貸全流程風險管理的新理論與新技能

小微企業(yè)信貸管理十大體會

認識要高

營銷要穩(wěn)

思路要新

措施要硬

機制要活

活動要搞

目標要準

管理要細

經(jīng)驗要多

隊伍要帶

    導論

    風險

    風險的雙側(cè)性質(zhì)

    商業(yè)銀行信貸風險

    商業(yè)銀行信貸的地位與作用

    信貸風險管理存在的問題

    信貸風險的特點

    信貸風險的危害

    我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展過程

    我國商業(yè)銀行信貸新規(guī)

    信貸風險全流程管理

    信貸風險全流程管理的意義

信貸風險全流程管理的目標

小微企業(yè)信貸風險的種類

小微企業(yè)信貸風險的成因

    一、一大文化

    培育新型的信貸文化

    保護自己

    保護家庭

    保護同事

    保護銀行

    保護社會

    保護客戶

    二、兩大關(guān)系

     1.正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系：發(fā)展是**要務(wù)；沒有發(fā)展就沒有一切；沒有管理的發(fā)展是無效的發(fā)展；沒有發(fā)展的管理是無為的管理

    發(fā)展新要求：品質(zhì)經(jīng)營。做大：信貸規(guī)模，市場份額，經(jīng)營利潤；做精：風險控制，資產(chǎn)質(zhì)量，綜合回報；做強：對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷撬動作用強，對金融產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)牽引作用強，對銀行競爭力提升作用強

管理新要求：信貸客戶錯綜復雜，風險叢生，營銷必須精細；信貸牽涉到千家萬戶，服務(wù)必須精細；信貸量大、環(huán)節(jié)多，操作必須精細；信貸風險點多面廣，管理必須精細。

銀行對小微企業(yè)貸款的擔心

信貸管理經(jīng)驗分享：八先八后

小微企業(yè)信貸管理的經(jīng)驗教訓

（案例討論：小微企業(yè)貸款準入管理）

     2.正確處理激勵與約束的關(guān)系：“三升”（升值、升職、升薪）通道；“三子”（帽子、票子、面子）掛勾；“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責任；免責制度；違規(guī)積分制

     三、三大環(huán)節(jié)

     1.貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)

     貸前盡職調(diào)查的定義

     貸前盡職調(diào)查的作用

     2.貸中盡職控制環(huán)節(jié)

     前后臺分離

     信貸盡職審查審批

     貸放分控

     用信與支付控制

     （案例討論：貸款支付管理）

     支付方式

     實貸實付

     不安抗辨權(quán)

     賬戶監(jiān)管

     3.貸后盡職管理環(huán)節(jié)

     貸后盡職管理的定義

     貸后盡職管理的特征

     貸后盡職管理的必要性

     四、四大建設(shè)

     1.信貸隊伍建設(shè)

     資格認定

     分類管理

     等級管理

     職業(yè)培訓

     企業(yè)融資渠道三十二類：

1．內(nèi)部管理融資。

2．內(nèi)部債務(wù)融資。

3．商品購銷融資。

    4．經(jīng)營融資。

5．直接融資。

    6．民間中介融資渠道。

7．典當融資。

8.銀行票據(jù)融資。

9．商業(yè)票據(jù)融資。

    10．信用貸款。

11．保證貸款。

12．不動產(chǎn)抵押貸款。

13．動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款。

14．權(quán)利質(zhì)押貸款。

15．票據(jù)貼現(xiàn)貸款。

16．銀行保函融資。

    17．國外銀行融資。

18．國際貿(mào)易融資。

19．補償貿(mào)易融資。

20．租賃融資。

21．項目融資。

22．投資銀行融資。

23．風險投資。

24．投資基金。

    25．資產(chǎn)證券化融資。

26．資金信托。

27．財產(chǎn)信托。

    28．債券。

    29．非上市股權(quán)（私募）融資。

30．股票市場。

31．產(chǎn)業(yè)政策（政府渠道）。

    32．創(chuàng)業(yè)發(fā)展專項基金（政府）。

     2.信貸體制建設(shè)

     集約化經(jīng)營

     專業(yè)化經(jīng)營

     條線式管理

     事業(yè)部制

     3.信貸制度建設(shè)

     產(chǎn)品制度

     管理制度

     考評制度

     4.信貸系統(tǒng)建設(shè)

     人員控制與機器控制

     網(wǎng)上作業(yè)

     信貸管理系統(tǒng)建設(shè)

     客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)

     人行征信系統(tǒng)建設(shè)

     五、五大控制

     1.信貸準入控制

     公司客戶信貸五大門檻：

     產(chǎn)業(yè)政策

     信用等級

     企業(yè)制度

     資產(chǎn)規(guī)模

     財務(wù)管理

   （案例討論：項目融資準入與國家產(chǎn)業(yè)政策問題）

     2.信貸流程控制

     貸款申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

     3.信貸額度控制

     貸款額度的適度掌控是信貸風險管理的一條重要經(jīng)驗

     客戶投資資產(chǎn)的承受力（三七定律）

     客戶綜合還款力

     客戶擔保力

     4.信貸擔?？刂?/p>

     擔保控制是信貸風險控制的防火墻

     小微企業(yè)雙重擔保：客戶有效核心資產(chǎn)[房地產(chǎn)]抵押；“關(guān)聯(lián)人”（股東）連帶責任擔保。

     5.信貸年檢控制

     客戶年檢制是及早發(fā)現(xiàn)、控制、化解風險的一條重要經(jīng)驗。年檢后制定對客戶的信貸策略（一戶一策）

     戰(zhàn)略型進入客戶（全面、可持續(xù)）

     發(fā)展型進入客戶

     臨時型進入客戶

     退出型客戶

     六、六大舉措

     1.預防為主     

     任何風險都是可控的

     建立完善預警機制

     2.規(guī)范操作

     必須徹底告別一個師傅一個法的時代

     規(guī)范化操作，程序化管理

     規(guī)范意識一刻也不能丟

     規(guī)定動作一個也不能少

     按章操作一筆也不能錯

     3.強化執(zhí)行

 加強命令執(zhí)行力

 提高制度執(zhí)行力

     促進創(chuàng)新執(zhí)行力

     （案例討論：客戶信息保密）

     4.嚴格監(jiān)督

     監(jiān)督的作用

     監(jiān)督的方法

     5.及時化險

     及時預警

     催收化險

     轉(zhuǎn)移化險

     補償化險

     6.綜合協(xié)調(diào)

 前后臺協(xié)調(diào)

 上下級行協(xié)調(diào)

     行與行協(xié)調(diào)

     客戶關(guān)系經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理的協(xié)調(diào)

     銀行與客戶的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與地方政府、社區(qū)的協(xié)調(diào)

     七、七大策略

     主動營銷

     品牌營銷

     綜合營銷

     聯(lián)動營銷

     方案營銷

     特色營銷

     聯(lián)盟營銷

第二部分   小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的全流程與高技能

一、小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的原則

1.四眼原則

2.實地原則

3.獨立調(diào)查原則

4.回避原則

5.面談原則

7.多維原則

7.限時原則　　

二、小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的方式

1.現(xiàn)場調(diào)查

2.非現(xiàn)場調(diào)查

3.現(xiàn)場調(diào)查與非調(diào)查相結(jié)合

三、小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的程序

1.明確調(diào)查人員

2.與客戶溝通，作好調(diào)查準備

3.實施調(diào)查行為

4.分析與論證

5.撰寫調(diào)查報告

6.移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批

四、小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的責任管理

     某銀行的“八個嚴禁”

     小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的責任界定

     小微企業(yè)信貸盡職調(diào)查的責任追究

     信貸調(diào)查責任免除

   （案例討論：股權(quán)貸款質(zhì)押問題）

五、受理并審核客戶信貸申請

受理客戶信貸申請

小微企業(yè)信貸申請的基本條件

提交需收集客戶資料清單（客戶基礎(chǔ)資料、擔保資料）

對客戶申請與資料進行初步認定

六、制定信貸盡職調(diào)查計劃

調(diào)查人員

調(diào)查時間

調(diào)查地點

調(diào)查內(nèi)容

調(diào)查方式

調(diào)查途徑

七、收集客戶信息資料

現(xiàn)場收集

非現(xiàn)場收集

客戶資料收集的六個必須

    八、核實客戶資料

九、現(xiàn)場實地調(diào)查

1.賬務(wù)核查。

2.客戶面談。

3.實地走訪。

十、分析論證與講師咨詢

1.合規(guī)性認定。

2.安全性認定。

3.風險控制措施認定。

4.授信預期綜合效益分析。

調(diào)查方法的六個結(jié)合

（案例討論：眼見為實嗎？）

    十一、客戶調(diào)查重點

    1.調(diào)查客戶主體合法性

    2.調(diào)查客戶內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、股東出資情況 

    3.調(diào)查客戶的行業(yè)狀況

    4.調(diào)查客戶信用狀況及與本銀行合作關(guān)系

    5.調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營管理情況

    6.調(diào)查客戶財務(wù)情況

    7.調(diào)查客戶市場情況

8.調(diào)查客戶擔保情況

9.調(diào)查客戶信貸需求和信用償還方案

10.調(diào)查信貸業(yè)務(wù)綜合效益情況

11.復測客戶信用等級和授信額度

12.對評估項目的信貸調(diào)查

13.調(diào)查集團性客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)

14.對不同信貸產(chǎn)品的調(diào)查

15.對小微企業(yè)信貸調(diào)查的特殊要求

客戶信貸調(diào)查的六個結(jié)合

十二、撰寫調(diào)查報告

總體要求

結(jié)構(gòu)要求

信貸方案設(shè)計

信貸方案設(shè)計的七個對接

信貸調(diào)查模板學習

十三、調(diào)查結(jié)果的處理

第三部分   個人信貸貸后盡職管理的全流程與高技能

（案例討論：哈勃（Hubbl）太空望遠鏡項目）

一、貸后盡職管理的原則

1.全面覆蓋

2.突出重點

3.分類管理

4.明確職責

5.快速處置

二、貸后盡職管理的體制

    界定管理責任

界定經(jīng)營責任

三、非現(xiàn)場監(jiān)測

1.加強行業(yè)狀況動態(tài)監(jiān)測

2.加強組織架構(gòu)動態(tài)監(jiān)測

3.加強資信狀況動態(tài)監(jiān)測

4.加強資金流向動態(tài)監(jiān)測

5.加強財務(wù)狀況動態(tài)監(jiān)測

6.加強對客戶管理能力動態(tài)監(jiān)測

四、小微企業(yè)貸款批量監(jiān)管

1.客戶信息監(jiān)管

2.用途合規(guī)監(jiān)管 

3.貸款權(quán)證監(jiān)管

4.押品管理監(jiān)管

5.擔保機構(gòu)監(jiān)管

6.資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管

五、現(xiàn)場檢查

1.延伸檢查

2.例行檢查（定期檢查與盡職監(jiān)督檢查）

3.專項檢查   

（案例討論：項目貸款貸后管理問題）

 六、風險預警與處置

1.處理流程：從信號導入→分級→發(fā)布→處置反饋→跟蹤督辦→信號解除，閉環(huán)運行。

2.執(zhí)行主體

3.管理對象   

    4.管理方式

 六、信用收回

1.正常收回

2.提前還款

3.展期處理

4.違約收回

（案例討論：債權(quán)管理）

六、信貸檔案管理

七、貸后管理例會

八、貸后管理考核評價

九、貸后管理工作責任追究

十、貸后管理工作移交

十一、貸后管理系統(tǒng)

巴倫一老師的其它課程