個(gè)人信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

**部分   個(gè)人信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的新理論與新技能

    導(dǎo)論

    風(fēng)險(xiǎn)

    風(fēng)險(xiǎn)的雙側(cè)性質(zhì)

    商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

    商業(yè)銀行信貸的地位與作用

    個(gè)人貸款

    個(gè)人貸款產(chǎn)品系列

    個(gè)人貸款的特點(diǎn)

    信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

    信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

    信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害

    我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展過程

    我國商業(yè)銀行信貸新規(guī)

    信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理

    個(gè)人貸款全流程管理

    信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理的意義

    信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理的目標(biāo)

    一、一大文化

    培育新型的信貸文化

    保護(hù)自己

    保護(hù)家庭

    保護(hù)同事

    保護(hù)銀行

    保護(hù)社會(huì)

    保護(hù)客戶

    二、兩大關(guān)系

     1.正確處理發(fā)展與管理的關(guān)系：發(fā)展是**要?jiǎng)?wù)；沒有發(fā)展就沒有一切；沒有管理的發(fā)展是無效的發(fā)展；沒有發(fā)展的管理是無為的管理

    發(fā)展新要求：品質(zhì)經(jīng)營。做大：信貸規(guī)模，市場(chǎng)份額，經(jīng)營利潤(rùn)；做精：風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)質(zhì)量，綜合回報(bào)；做強(qiáng)：對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的營銷撬動(dòng)作用強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)牽引作用強(qiáng)，對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升作用強(qiáng)

管理新要求：信貸客戶錯(cuò)綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)叢生，營銷必須精細(xì)；信貸牽涉到千家萬戶，服務(wù)必須精細(xì)；信貸量大、環(huán)節(jié)多，操作必須精細(xì)；信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，管理必須精細(xì)。

信貸管理經(jīng)驗(yàn)分享：八先八后

     2.正確處理激勵(lì)與約束的關(guān)系：“三升”（升值、升職、升薪）通道；“三子”（帽子、票子、面子）掛勾；“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責(zé)任；免責(zé)制度；違規(guī)積分制

     三、三大環(huán)節(jié)

     1.貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)

     貸前盡職調(diào)查的定義

     貸前盡職調(diào)查的作用

     2.貸中盡職控制環(huán)節(jié)

     前后臺(tái)分離

     信貸盡職審查審批

     個(gè)人貸款審查的重點(diǎn)

     貸放分控

     用信與支付控制

     （案例討論：貸款支付管理）

     實(shí)貸實(shí)付

     不安抗辨權(quán)

     賬戶監(jiān)管

     3.貸后盡職管理環(huán)節(jié)

     貸后盡職管理的定義

     貸后盡職管理的特征

     貸后盡職管理的必要性

     四、四大建設(shè)

     1.信貸隊(duì)伍建設(shè)

     資格認(rèn)定

     分類管理

     等級(jí)管理

     職業(yè)培訓(xùn)

     2.信貸體制建設(shè)

     集約化經(jīng)營

     專業(yè)化經(jīng)營

     條線式管理

     事業(yè)部制

     3.信貸制度建設(shè)

     產(chǎn)品制度

     管理制度

     考評(píng)制度

     4.信貸系統(tǒng)建設(shè)

     人員控制與機(jī)器控制

     網(wǎng)上作業(yè)

     信貸管理系統(tǒng)建設(shè)

     客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)

     人行征信系統(tǒng)建設(shè)

     五、五大控制

     1.信貸準(zhǔn)入控制

     個(gè)人信貸三大門檻：

     家庭實(shí)力

     信用等級(jí)

     擔(dān)保能力

     2.信貸流程控制

     貸款申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。

     3.信貸額度控制

     貸款額度的適度掌控是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一條重要經(jīng)驗(yàn)

     客戶投資資產(chǎn)的承受力（三七定律）

     客戶綜合還款力

     客戶擔(dān)保力

     4.信貸擔(dān)保控制

     擔(dān)?？刂剖切刨J風(fēng)險(xiǎn)控制的防火墻

     5.信貸年檢控制

     客戶年檢制是及早發(fā)現(xiàn)、控制、化解風(fēng)險(xiǎn)的一條重要經(jīng)驗(yàn)。年檢后制定對(duì)客戶的信貸策略（一戶一策）

     戰(zhàn)略型進(jìn)入客戶（全面、可持續(xù)）

     發(fā)展型進(jìn)入客戶

     臨時(shí)型進(jìn)入客戶

     退出型客戶

     六、六大舉措

     1.預(yù)防為主     

     任何風(fēng)險(xiǎn)都是可控的

     建立完善預(yù)警機(jī)制

     2.規(guī)范操作

     必須徹底告別一個(gè)師傅一個(gè)法的時(shí)代

     規(guī)范化操作，程序化管理

     規(guī)范意識(shí)一刻也不能丟

     規(guī)定動(dòng)作一個(gè)也不能少

     按章操作一筆也不能錯(cuò)

     3.強(qiáng)化執(zhí)行

 加強(qiáng)命令執(zhí)行力

 提高制度執(zhí)行力

     促進(jìn)創(chuàng)新執(zhí)行力

     （案例討論：客戶信息保密）

     4.嚴(yán)格監(jiān)督

     監(jiān)督的作用

     監(jiān)督的方法

     5.及時(shí)化險(xiǎn)

     及時(shí)預(yù)警

     催收化險(xiǎn)

     轉(zhuǎn)移化險(xiǎn)

     補(bǔ)償化險(xiǎn)

     6.綜合協(xié)調(diào)

 前后臺(tái)協(xié)調(diào)

 上下級(jí)行協(xié)調(diào)

     行與行協(xié)調(diào)

     客戶關(guān)系經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的協(xié)調(diào)

     銀行與客戶的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)

     商業(yè)銀行與地方政府、社區(qū)的協(xié)調(diào)

     七、七大策略

     主動(dòng)營銷

     品牌營銷

     綜合營銷

     聯(lián)動(dòng)營銷

     方案營銷

     特色營銷

     聯(lián)盟營銷

       第二部分   個(gè)人信貸主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

   一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

    1.內(nèi)部欺詐

    隱瞞客戶不良信用記錄。

    人為調(diào)高信用等級(jí)評(píng)分

    隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)

假名、冒名貸款

抵押物不符合擔(dān)保準(zhǔn)入規(guī)定

2.外部欺詐

收入證明虛假

    購房行為不真實(shí)

    資金用途不真實(shí)

    汽車購銷行為不真實(shí)

    3.流程管理

基本資料未核實(shí)

對(duì)共有權(quán)人的調(diào)查流于形式

抵押登記不落實(shí)

貸款催收不及時(shí)

 二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

1.風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2.風(fēng)險(xiǎn)原因

3.防控措施

三、個(gè)人助業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

    1.客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

    2.擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

3.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

4.業(yè)務(wù)規(guī)范操作風(fēng)險(xiǎn)

5.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

四、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

    1.虛假按揭風(fēng)險(xiǎn)

    2.抵押物不落實(shí)風(fēng)險(xiǎn) 

    3.按揭樓盤爛尾風(fēng)險(xiǎn)

    4.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

    5.假權(quán)證風(fēng)險(xiǎn)

6.中介合作風(fēng)險(xiǎn)

五、個(gè)人商業(yè)用房貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

1.“審慎發(fā)展”的原則  

2.介入的“禁區(qū)”

3. 介入的“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”

六、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

    1.客戶信用風(fēng)險(xiǎn) 

    2.抵押物風(fēng)險(xiǎn)

    3.資金使用風(fēng)險(xiǎn)

七、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控措施

    1.經(jīng)銷商以假騙貸

    2.貸款管理不落實(shí)

3.經(jīng)銷商管理不到位

八、個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)分析

1.客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

2.調(diào)查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

3.擔(dān)保準(zhǔn)入環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

4.確定貸款條件環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

5.答復(fù)授信申請(qǐng)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

6.合同簽訂環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

7.擔(dān)保生效環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

8.合同履行環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

9.合同變更環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

10.保全清收環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

11.農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

12.個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

13.個(gè)人購車貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

14.高額抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)分析

（案例討論：客戶主體資格準(zhǔn)入）

第三部分   個(gè)人信貸盡職調(diào)查的全流程與高技能

一、個(gè)人信貸盡職調(diào)查的原則

1.四眼原則

2.實(shí)地原則

3.獨(dú)立調(diào)查原則

4.回避原則

5.面談、面簽原則

6.公正辦理原則

7.多維原則

8.限時(shí)原則　　

二、個(gè)人信貸盡職調(diào)查的方式

三、個(gè)人信貸盡職調(diào)查的程序

1.明確調(diào)查人員

2.與客戶溝通，作好調(diào)查準(zhǔn)備

3.實(shí)施調(diào)查行為

4.分析與論證

5.撰寫調(diào)查報(bào)告

6.移交信貸審查部門或提交獨(dú)立信貸審批

四、個(gè)人信貸盡職調(diào)查的責(zé)任管理

五、受理并審核客戶信貸申請(qǐng)

受理客戶信貸申請(qǐng)

借款人需要提供的書面資料

貸款用途證明（或用途聲明）要求

對(duì)客戶申請(qǐng)與資料進(jìn)行初步認(rèn)定

六、收集客戶信息資料

現(xiàn)場(chǎng)收集

非現(xiàn)場(chǎng)收集

客戶資料收集的六個(gè)必須

七、客戶調(diào)查重點(diǎn)

    1.調(diào)查客戶民事行為能力

    2.調(diào)查客戶真實(shí)身份

    3.調(diào)查客戶居住和工作穩(wěn)定性

    4.調(diào)查客戶信用狀況

    5.調(diào)查客戶還款能力

    6.調(diào)查貸款用途 

    7.調(diào)查擔(dān)保能力 

8.調(diào)查信貸業(yè)務(wù)綜合效益情況

9.客戶信貸調(diào)查的六個(gè)結(jié)合

八、撰寫調(diào)查報(bào)告

總體要求

結(jié)構(gòu)要求

信貸方案設(shè)計(jì)

信貸方案設(shè)計(jì)的七個(gè)對(duì)接

九、調(diào)查結(jié)果的處理

第四部分   個(gè)人信貸貸后盡職管理的全流程與高技能

（案例討論：哈勃（Hubbl）太空望遠(yuǎn)鏡項(xiàng)目）

一、貸后盡職管理的原則

1.全面覆蓋

2.突出重點(diǎn)

3.分類管理

4.明確職責(zé)

5.快速處置

二、貸后盡職管理的體制

    界定管理責(zé)任

界定經(jīng)營責(zé)任

三、批量監(jiān)管

1.客戶信息監(jiān)管

2.用途合規(guī)監(jiān)管 

3.貸款權(quán)證監(jiān)管

4.押品管理監(jiān)管

5.擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管

6.資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管

四、現(xiàn)場(chǎng)檢查

1.延伸檢查

2.例行檢查（定期檢查與盡職監(jiān)督檢查）

3.專項(xiàng)檢查   

  五、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置

1.處理流程：從信號(hào)導(dǎo)入→分級(jí)→發(fā)布→處置反饋→跟蹤督辦→信號(hào)解除，閉環(huán)運(yùn)行。

2.執(zhí)行主體

3.管理對(duì)象   

    4.管理方式

 六、信用收回

1.正常收回

2.提前還款

3.展期處理

4.違約收回

（案例討論：債權(quán)管理）

六、信貸檔案管理

七、貸后管理例會(huì)

八、貸后管理考核評(píng)價(jià)

九、貸后管理工作責(zé)任追究

十、貸后管理工作移交

十一、貸后管理系統(tǒng)

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