投保容易索賠難，這是不少人的共同感受。如果我們能對保險消費(fèi)抱著正確的觀念，其實(shí)可以避免不少賠不到的“冤案”。
　　
　?。?、把保險當(dāng)獲利工具
　　
　　老張?jiān)缭冢玻埃埃澳曩I過１０份分紅性質(zhì)的保險，當(dāng)時的代理人承諾老張年利率可達(dá)７％，老張算了一筆賬，覺得比存銀行更劃算，比入股市風(fēng)險又小，于是把家里的存款都投了進(jìn)去。沒想到幾年下來，沒有一次的分紅達(dá)到過代理人的承諾，老張本來打算退保，但算下來損失太大?，F(xiàn)在他逢人就抱怨：“保險都是騙人的！”
　　其實(shí)保險的本質(zhì)還是一種保障工具，獲取投資收益只是它的附加功能之一，所以保戶不應(yīng)當(dāng)對它的投資收益抱過高的期望，選擇險種的時候，還是應(yīng)當(dāng)以保障功能為主。
　　
　?。病①I一份保險保萬事
　　
　　保險公司的專業(yè)人士時常會接到一些很奇怪的理賠要求——只投了住院保險的客戶在發(fā)燒感冒的時候也要求保險公司支付理賠金；投保旅行意外保險的客戶因心臟?。ū救擞行呐K病史）猝死，家屬一聽拒賠就沖到保險公司吵鬧；家產(chǎn)險的客戶要求保險公司支付手腳骨折的費(fèi)用……
　　雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險，但不少消費(fèi)者認(rèn)為自己買過保險了就萬事無憂，生活中出現(xiàn)什么意外都想到理賠，而這是不可能的。因此，在買保險前務(wù)必看清自己的保單條款，以避免不必要的理賠糾紛。
　　
　?。?、讓保單“睡大覺”
　　
　　小魯去年１２月患了肝臟方面的疾病，在住院的時候，小魯想起自己兩年前投保過一份人壽保險，于是拿著單據(jù)去保險公司申請理賠結(jié)果，卻被告知沒有及時繳納按年支付的保費(fèi)，保單失效了。
　　時下很多人買了保險后，就將保單束之高閣，時間一久，甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者購買的各類長期壽險，如果逾期６０天沒有繳費(fèi)，保單將自動失效；過后２年還沒有向保險公司申請復(fù)效，保單將徹底“死亡”。因此保戶要定期為保險“體檢”，千萬別讓他們在抽屜里“睡大覺”。
　　
　?。础Υ砣宋幢卣f真話
　　
　　李女士打算為自己的丈夫購買一份保險，主險為分紅性質(zhì)的，附加險里則投保了重大疾病保險。在購買保險的時候，她沒有告訴代理人自己的丈夫有過乙肝病史。２００４年，李女士的丈夫被查出肝癌，李女士悲傷之余，慶幸在高額的醫(yī)療費(fèi)面前丈夫還享有一份保險。卻沒想到保險公司調(diào)查后，認(rèn)為李女士沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，明確表示拒賠。
　　保險有一個古老的原則——最大誠信原則?！侗ｋU法》第１７條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。”
　　
　?。?、保險金額越高越好
　　
　　小陸的父親有“保命哲學(xué)”，認(rèn)為生命無價，保險金額應(yīng)該買得越高越好。特別是他們咨詢的代理人說壽險可以重復(fù)購買多份，那么到底該買多少呢﹖
　　其實(shí)選擇保險金額時，主要應(yīng)該根據(jù)對保障需求的大小以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小兩個因素來決定。人壽保險所需要的保險金額較高，一般要在很長時期內(nèi)以分期繳付保險費(fèi)的方式才能取得。因此建議市民在購買保險時要充分考慮到家庭資金的合理分配。
　　人壽保險的可保利益無法用貨幣估量，因此人壽保險不存在超額投保和重復(fù)保險的問題。但一般來說，人們在確定保額時考慮的是對疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需求，切忌盲目聽從代理人的建議。
　　專業(yè)人士認(rèn)為，一般家庭所需的保險金額，大約是５年的生活費(fèi)加上負(fù)債金額（如房屋貸款等），減去現(xiàn)有資產(chǎn)。也就是說，當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，保險金額可以使這一家人在往后５年仍然擁有同樣的生活水平。

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