零售信貸業(yè)務貸前調(diào)查與風險控制-進階班

《個人信貸業(yè)務貸前調(diào)查與風險控制》
講師：儀青濤
[課程背景] 近年來隨著實體經(jīng)濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險點識別問題；
盡職調(diào)查與隱含道德風險的問題；
風險管控中后臺如何與業(yè)務一線形成良性互動問題；
貸款后續(xù)管理過程中風險點識別與處置策略問題。
本課程系通過信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務貸前調(diào)查撰寫與后續(xù)管理提供有價值的理論與實踐指導。
[課程目標]
通過對貸前交叉檢驗技術的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法，并充分在信貸調(diào)查報告中揭示風險點；
為信貸業(yè)務后續(xù)管理提供風險預警信號識別及風險處置的有效方法。
通過商業(yè)銀行信貸業(yè)務全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法；
通過住房按揭貸款風險案例，為住房按揭貸款業(yè)務風險控制提供有價值的指導。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行個人信貸客戶經(jīng)理
[課程目錄]
第一部分 減少低級錯誤發(fā)生的概率
一、信貸風險形成路徑
1.信用風險
2.監(jiān)管風險
二、還款意愿與還款能力
三、信貸風險控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
案例討論：商務酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、個人信貸需求邏輯與風險
1.與房有關
2.與股價有關
3.與經(jīng)營有關
第二部分 貸前客戶準入與非財務信息風險識別
一、借款人的非財務信息要點
1.借款人及其家庭的真實性、背景及成長經(jīng)歷
2.借款人借款理由的邏輯合理性
3.借款人經(jīng)營（或工作）的穩(wěn)定性
4.借款人現(xiàn)有負債的合理性
5.借款人還款能力和還款來源
6.借款人抗風險能力
7.借款人或其家庭成員其他經(jīng)營或投資情況
8.借款人民間借貸、對外擔保情況
9.借款人或其實際控制人口碑（員工、上下游合作伙伴、臨近業(yè)戶、鄰居、管理方等）
二、借款人的真實性
1.身份證明及證據(jù)有效性
2.關鍵信息甄別
3.家庭關系或社會背景的合理性
4.日常細節(jié)是否相匹配
三、借款人履歷或經(jīng)歷的真實性
1.履歷或經(jīng)歷證明及有效性
2.反向推論履歷或經(jīng)歷變化邏輯
四、信貸需求邏輯驗證
1.貸款需求的合理理由
2.資本積累存在狀態(tài)
3.信貸需求額度的合理性
五、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經(jīng)營的基本問題
2.產(chǎn)品與經(jīng)營能力
練習：怎樣判斷客戶的產(chǎn)品具有市場需求？
3.交易主體與償債責任真實性
4.交易合同與償債匹配性
練習：交易合同真假判斷
五、沙盤演練：找出“客戶”的風險并判斷貸款操作是否繼續(xù)
第三部分 擔保合法性與有效性審查
一、擔保或抵押調(diào)查要點
1.擔保人的擔保意愿
2.擔保人擔保的真實目的
3.擔保人的風險（按照借款人非財務、財務調(diào)查方法）
4.擔保人與借款人的關系
5.抵押物價值
6.抵押物的變現(xiàn)能力推演
7.抵押物可能存在的處置瑕疵
二、擔保的“實”與“虛”
擔保人畫像練習：擔保人可靠的特征有哪些
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔?！安粚崱钡谋憩F(xiàn)與特征
4.最高額擔保的法律風險
三、不動產(chǎn)抵押
1.標準不動產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
練習：我們身邊的標準抵押物有哪些
2.不動產(chǎn)評估的風險控制
3.非標準不動產(chǎn)的風險控制
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
案例剖析：價值遠超貸款額的抵押物就一定安全嗎
5.共有產(chǎn)權(quán)在抵押業(yè)務中的法律風險
第四部分 財務風險識別與交叉檢驗方法
一、信貸財務分析的原則
1.盡可能
2.謹慎
3.交叉檢驗
二、收入與積累
1.客戶口述銷售收入檢驗
2.客戶財務軟件應用檢驗
3.某一財務指標反推檢驗
4.家庭成員收入檢驗
5.客戶收入與積累的合理性檢驗
三、負債檢驗
1.征信中負債時間、理由、審批狀況分析
2.供應商賒銷
3.民間借貸的蛛絲馬跡
四、現(xiàn)金流檢驗
1.運營成本及家庭成本推算
2.經(jīng)營商品毛利推算運營成本
3.現(xiàn)金流檢驗
五、收入的檢驗方法
1.客戶口述檢驗法
練習：“客戶”是否是真實的
2.賬本檢驗法
練習：怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
六、毛利檢驗方法
練習：酒類批發(fā)零售客戶的毛利
七、資本積累檢驗
1.資本積累大于權(quán)益的客戶風險
案例剖析：服裝協(xié)會會長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權(quán)益的客戶風險
第五部分 貸前調(diào)查的規(guī)范流程
一、流程標準化的重要性
二、貸前調(diào)查準備
1.客戶信息分析（已知信息判斷客戶性格、經(jīng)營、風險偏好等）
2.客戶經(jīng)營的知識（客戶經(jīng)營內(nèi)容的相應參照值）
3.必要的話術準備
4.可能的檢驗方法
三、貸前調(diào)查的場景安排
1.時間安排
2.約訪對象的選擇
3.約訪的地點選擇
4.約訪的切入點
四、融資事由的邏輯判斷
1.時機判斷
2.金額判斷
3.積累與自有資金判斷
4.相應參照對比
五、客戶經(jīng)營歷史判斷
1.發(fā)展歷程與積累
2.主業(yè)經(jīng)營與投資經(jīng)歷
3.資本積累話述檢驗
4.融資經(jīng)歷與負債轉(zhuǎn)化
六、財務指標的話述判斷
1.判斷方法
2.銷售額與毛利話述檢驗
第六部分 貸后檢查的風險控制
一、貸后檢查的目的
1.確保貸款流程的合規(guī)性
2.降低貸款的信用風險
二、信貸資料的規(guī)范性
1.信貸資料真實
2.資料之間不存在邏輯瑕疵
3.信貸資料保存的順序性
三、風險化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
四、清收的TSP

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