普惠金融全流程風險控制

《商業(yè)銀行普惠金融全流程風險控制》
講師：儀老師
[課程背景] 普惠金融（為小微企業(yè)、個人經(jīng)營者、中低收入階層提供的金融服務）是各類商業(yè)銀行戰(zhàn)略方向，但就實踐情況看，相當一部分商業(yè)銀行發(fā)展情況并不理想，或者面臨增長乏力或者正經(jīng)歷高不良率的苦惱，亦或綜合貢獻度偏低。隨著實體經(jīng)濟增速低位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導致普惠金融業(yè)務風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的風險點識別問題；
盡職調(diào)查與隱含道德風險的問題；
風險管控中后臺如何與業(yè)務一線形成良性互動問題；
貸款后續(xù)管理過程中風險點識別與處置策略問題。
本課程系通過信貸業(yè)務全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務貸前調(diào)查撰寫與后續(xù)管理提供有價值的理論與實踐指導。
[課程目標]
通過對貸前交叉檢驗技術(shù)的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法，并充分在信貸調(diào)查報告中揭示風險點；
為信貸業(yè)務后續(xù)管理提供風險預警信號識別及風險處置的有效方法。
通過普惠金融全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行信貸管理人員及客戶經(jīng)理。
普惠金融邏輯篇
一、信貸風險形成路徑
1.信用風險
練習1：客戶不還款的理由有哪些？
練習2：我們做錯了什么？
2.監(jiān)管風險
練習：我們?yōu)槭裁磿稿e？
二、還款意愿與還款能力
練習：怎樣判斷客戶的還款意愿？
三、風險控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
案例討論：商務酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、風險來源與不良貸款形成特征
1.外部風險
2.內(nèi)部風險
3.操作風險
4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準入、抵押物評估、擔保適用）
信貸風險識別篇
第一部分 貸前客戶準入與非財務信息風險識別
一、客戶分析方法
1.三個層面分析
2.目標市場中最重要的C
3.客戶分析步驟
練習：調(diào)查批發(fā)商應該問哪些問題？
4.信貸主體的法律風險
討論：貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙
二、非財務信息的偏差分析
本地申請貸款農(nóng)戶畫像練習：你認為貸款客戶哪些特征是好的？
1.實控人與經(jīng)營
2.實控人家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
練習：從客戶征信中找風險點
5.資本積累的過程
案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶
6.行業(yè)景氣因素
三、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
四、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經(jīng)營的基本問題
2.產(chǎn)品與經(jīng)營能力
練習：怎樣判斷客戶的產(chǎn)品具有市場需求？
3.交易主體與償債責任真實性
4.交易合同與償債匹配性
練習：交易合同真假判斷
第二部分 擔保合法性與有效性審查
一、擔保的“實”與“虛”
擔保人畫像練習：擔保人可靠的特征有哪些
1.對還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔?！安粚崱钡谋憩F(xiàn)與特征
4.最高額擔保的法律風險
二、不動產(chǎn)抵押
1.標準不動產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
練習：我們身邊的標準抵押物有哪些
2.不動產(chǎn)評估的風險控制
3.非標準不動產(chǎn)的風險控制
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
案例剖析：價值遠超貸款額的抵押物就一定安全嗎
5.共有產(chǎn)權(quán)在抵押業(yè)務中的法律風險
三、非不動產(chǎn)抵押
1.重視“權(quán)利”的價值
2.非不動產(chǎn)價值的判斷
四、保證金的法律風險
第三部分 財務風險識別與交叉檢驗方法
一、信貸業(yè)務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
練習：編制簡易經(jīng)營類客戶財務報表并說明數(shù)據(jù)填制規(guī)則
二、財務數(shù)據(jù)交叉檢驗的規(guī)則
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
三、銷售收入檢驗
1.客戶口述檢驗法
練習：“客戶”是否是真實的
2.賬本檢驗法
練習：怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
四、毛利檢驗方法
練習：酒類批發(fā)零售客戶的毛利
五、資本積累檢驗
1.資本積累大于權(quán)益的客戶風險
案例剖析：服裝協(xié)會會長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權(quán)益的客戶風險
貸后與不良處置篇
第一部分 貸后管理的風險控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實質(zhì)大于形式原則
真實故事：本地信用環(huán)境與我們自己關系最大
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實
2.貸款跟蹤檢查
練習：貸款挪用怎樣辦？
3.信貸風險監(jiān)管與預警
練習：不良貸款有哪些預警信號
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、不良貸后管理的注意問題
1.合同及憑證
2.抵押或擔保有效性
3.保證金合法性及處置可能性
4.兩個維度分析及動態(tài)調(diào)整
四、沙盤演練：客戶逾期怎么辦
第二部分 貸后風險處置策略
一、兩個維度分析及動態(tài)調(diào)整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實原因
二、風險控制原則
1.輿情風險控制
2.道德風險控制
3.客戶風險控制
4.成效風險控制
三、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
四、風險化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
五、清收理念的TSP
六、清收的原則
1.及時
2.漸進
3.分類
4.記錄
七、不良資產(chǎn)處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風險防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財產(chǎn)保全技巧
③風險防范
第三部分 不良貸款清收的相關法律解讀
一、訴訟決策
1.概念
2.訴訟決策的依據(jù)
二、訴訟策略
三、關于管轄問題
1.如何選擇管轄法院
2.擔保糾紛的管轄
四、訴訟時效問題
1.法律規(guī)定
2.通知催收引起訴訟時效中斷的注意事項
3.超訴訟時效問題
①超訴訟時效的催收方式
②保證責任滅失的情形
③抵消權(quán)的運用
五、財產(chǎn)保全
1.法律規(guī)定
2.訴前保全
3.訴訟保全
4.重復保全措施
六、行使擔保權(quán)力
1.法律規(guī)定
2.保證方式及擔保責任
3.保證期間與訴訟時效
4.擔保人的控辯權(quán)
七、行使抵押權(quán)
1.法律規(guī)定
2.出租財產(chǎn)上設定的抵押
3.抵押權(quán)實現(xiàn)的法律風險
4.住宅抵押的特殊處理
八、協(xié)議處置的運用
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點
3.變賣方式的風險控制
九、關于借新還舊
十、關于執(zhí)行的問題
1.法律規(guī)定
2.查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定

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