車已經(jīng)開一年了，但一摸到方向盤，李先生還在一直犯嘀咕，心里沒底。

李先生是某個媒體的廣告部經(jīng)理，為了工作方便，去年花了9.88 萬元，買了一輛千里馬1.6靈駿GL型轎車。原來他對保車險(xiǎn)沒有什么清晰的概念,直到前不久有位朋友出了車禍，才發(fā)現(xiàn)投保的車險(xiǎn)并不像想像中的那么回事。

很多像李先生這樣的車主,買車時(shí)都由經(jīng)銷商一手包辦,可出險(xiǎn)的時(shí)候自己卻完全不知道狀況,只能是保險(xiǎn)公司說怎么樣就怎么樣。到底投保什么樣的車險(xiǎn)"性價(jià)比"才是最優(yōu)？不同保險(xiǎn)公司給出了不同答案。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：必須購買

每家財(cái)險(xiǎn)公司都有不少車險(xiǎn)產(chǎn)品,但只有第三者責(zé)任險(xiǎn)是國家規(guī)定車主必買的，因?yàn)槿f一你的車傷到別人,受害者得到賠償才有保障。除此之外,其他所有的車險(xiǎn)險(xiǎn)種都由消費(fèi)者自由選擇組合。

比如在中國人民保險(xiǎn)公司，第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)都屬于必保險(xiǎn),是每個投保者必須購買的項(xiàng)目。
而平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，工作人員雖然推薦了好幾個險(xiǎn)種,但他承認(rèn)只有第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種必須參保,其他的險(xiǎn)種車主可以根據(jù)自己的情況自由選擇,也可以選擇不要。

在太平洋保險(xiǎn)公司,記者了解到的情況與其他兩家保險(xiǎn)公司不盡相同,該公司規(guī)定:第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)屬于捆綁險(xiǎn),必須同時(shí)參保。

有業(yè)內(nèi)人士表示,雖然只有第三者責(zé)任險(xiǎn)才是強(qiáng)制性險(xiǎn)種,不過國家有關(guān)部門暫時(shí)沒有明令禁止保險(xiǎn)公司實(shí)行捆綁銷售,因此保險(xiǎn)公司各自不同的參保規(guī)定,也不算是違規(guī)。

一般情況下,不少車主在購買新車后,為減少麻煩,往往會選擇由汽車經(jīng)銷商代為辦理保險(xiǎn)，不過代辦車險(xiǎn)也有一定的局限,就是不少汽車經(jīng)銷商都會固定在某家保險(xiǎn)公司投保,從而使消費(fèi)者失去自由選擇的機(jī)會。

不同種類車險(xiǎn)：酌情組合

車險(xiǎn)保得少，在表面上確實(shí)可以少花錢,但前提條件是車輛基本上不出任何問題。一旦發(fā)生事故,少投保險(xiǎn)的麻煩就來了。因此，在保了基本險(xiǎn)后,應(yīng)根據(jù)自己的車型、駕駛技術(shù)、駕駛用途、乘車人員等因素，制定車險(xiǎn)組合。保險(xiǎn)專家為我們開出了幾個適合不同類群車主的保險(xiǎn)方案:

新人車險(xiǎn)方案：新手開車的第一年,磕磕碰碰發(fā)生事故是十分正常的,甚至有可能發(fā)生較大的損失，因此除了自燃損失險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)、價(jià)值損失特約條款等不常用的險(xiǎn)種外,其他車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)等都要投保,其中第三者責(zé)任險(xiǎn)最好投保較高的賠償限額。

高手車險(xiǎn)方案：高手開車出險(xiǎn)概率降低,可以不選擇免賠,第三者責(zé)任險(xiǎn)只需要投保較低的額度。在此基礎(chǔ)上,再根據(jù)自身情況考慮投保車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和其他附加險(xiǎn)。

其他必須考慮的因素:如果車上一般乘坐都是家人朋友,而且已經(jīng)投保過人壽保險(xiǎn)的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn),就沒有必要投保車上責(zé)任險(xiǎn)了。車上有反盜系統(tǒng),而且有安全的停車位置和相對固定的駕駛區(qū)域,則盜搶險(xiǎn)的錢也可以節(jié)省下來。
節(jié)約保費(fèi)享受優(yōu)惠待遇的方法:私家車最好可以指定駕駛員,這樣可以得到一定的折扣；投保后出現(xiàn)的一些小問題,最好不要找保險(xiǎn)公司,因?yàn)槌鲭U(xiǎn)一次,以后的不計(jì)免賠就減少一些。

車險(xiǎn)模擬購買：貨比三家

由于保險(xiǎn)公司在相同險(xiǎn)種上所給出的保費(fèi)不同,因此提醒消費(fèi)者在投保時(shí)最好也"貨比三家"。以李先生的千里馬小轎車為例，3家保險(xiǎn)公司做了一次模擬投險(xiǎn),得到了以下的數(shù)據(jù)：

險(xiǎn)種 人保 太保 平保
第三者責(zé)任險(xiǎn)(保金20萬元) 1344元 1020元 804.07元
車輛損失險(xiǎn) 1342元 1100元 873.87元
車上責(zé)任險(xiǎn)(5座每座保金1萬元) 142元 75元 154.17元
本險(xiǎn)不計(jì)免賠 644.64元 402.8元 412.64元
總額 3472.6元 2597.8元 2244.75元

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