自動(dòng)儲(chǔ)蓄
作者:羅伯特·席勒 150
大多數(shù)人好像并不認(rèn)真思考他們應(yīng)該從收入中拿出多少用于儲(chǔ)蓄,或者如果他們僅僅是現(xiàn)在調(diào)整儲(chǔ)蓄水平,他們老來財(cái)富的差別可以有多大。大多數(shù)人僅僅是償還房屋按揭貸款、交納法定的國家或私人養(yǎng)老金,再存一些錢用于不時(shí)之需。大體如此。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉姆茨在其1928年發(fā)表的一篇著名文章中說到,人們對(duì)于他們今天的行為如何影響其未來“缺乏想象”。他說,如果人們正確考慮這一問題,他們就會(huì)得出結(jié)論說他們應(yīng)當(dāng)把收入的一半用于儲(chǔ)蓄。這樣,積累下來的財(cái)富會(huì)讓他們老來十分幸福。
各國政府面對(duì)的最大挑戰(zhàn)之一就是人們對(duì)于為未來儲(chǔ)蓄無動(dòng)于衷。
從1955年以來,新加坡采取了直接措施,也就是強(qiáng)制性的全國儲(chǔ)蓄計(jì)劃,這一計(jì)劃具有很高的儲(chǔ)蓄利息。對(duì)于高收入人士,交納中央節(jié)儉基金的比例達(dá)到34.5%。
美國沒有強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃,而且其個(gè)人儲(chǔ)蓄水平極為低下,實(shí)際上是負(fù)數(shù)。但是美國政府卻不愿意考慮強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。
美國2006年的養(yǎng)老金保護(hù)法案鼓勵(lì)雇主將雇員自動(dòng)吸納到老年個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃中。這與新加坡的根本不同,因?yàn)槠洳⒉灰蠊椭鬟@樣做。參加計(jì)劃的雇員的工資不經(jīng)其同意就可以抵扣,他們可以自己要求退出計(jì)劃。新西蘭最近退出的“維基儲(chǔ)蓄”以及英國2007年的養(yǎng)老金法案同樣也基于雇員自動(dòng)參加。
但是,哈佛大學(xué)教授馬德琳認(rèn)為,即使雇員完全可以自由退出,自動(dòng)參加儲(chǔ)蓄計(jì)劃也是極為重要的。如果雇主告訴他們的雇員說現(xiàn)在有一項(xiàng)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃,甚至保證也繳納和雇員同樣多的錢,很大一部分雇員依舊不會(huì)參加。但是如果雇主自動(dòng)把雇員吸納進(jìn)計(jì)劃之中,告訴他們說他們只要通知雇主就可以隨時(shí)退出,那么雇員的大多數(shù)就將會(huì)接受這一計(jì)劃。
馬德琳和她的同事們提出,新的養(yǎng)老金計(jì)劃將會(huì)在得到采納的國家提高儲(chǔ)蓄。所以,盡管它們無法把儲(chǔ)蓄水平提高到新加坡那樣的高度,但是它們還是可以取得實(shí)際的進(jìn)展。
不強(qiáng)制實(shí)行儲(chǔ)蓄計(jì)劃的最佳理由是,不同的人面對(duì)只有他們自己才清楚的不同情況。有些人喜歡他們的工作,而且永遠(yuǎn)不想退休。對(duì)于他們而言,儲(chǔ)蓄并不那么重要。有些人想要在教育、心理治療或任何對(duì)于他們現(xiàn)在是重要的事情上花大錢,所以就想推遲儲(chǔ)蓄。
而根本問題是,盡管某些人出于合理的理由推遲儲(chǔ)蓄,并在以后會(huì)儲(chǔ)蓄,但還有許多人沒有什么好的理由去儲(chǔ)蓄,而且將來也不會(huì)儲(chǔ)蓄。
建立在自動(dòng)而非強(qiáng)制性上的政府儲(chǔ)蓄計(jì)劃可以處理這一問題,即使它不是那么盡善盡美。
這些儲(chǔ)蓄計(jì)劃表明,除了完全強(qiáng)制性的手段以外,還有其他方法來克服人的惰性。人們希望,將來會(huì)在足夠大的規(guī)模上采納這樣的計(jì)劃。如此我們就可以設(shè)計(jì)出眾多新的項(xiàng)目,讓懶惰和積極的人都各得其所。
?。ㄗ髡邽橐敶髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授)
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