貸后管理與資產(chǎn)保全的風險控制

2023年商業(yè)銀行信貸業(yè)務全流程風險控制專題（三）
----貸后管理與資產(chǎn)保全的風險控制
一、常見貸后風險信號分析及應對
(一）經(jīng)營管理
1、客戶被列為破產(chǎn)企業(yè)或類似狀態(tài)
2、客戶由于重大違法、違規(guī)行為被吊銷營業(yè)執(zhí)照、專營權、主導產(chǎn)品生產(chǎn)許可證
3、客戶資金周轉(zhuǎn)困難，已經(jīng)或即將出現(xiàn)資金鏈斷裂風險
4、客戶虛假注資、抽逃資金，或注冊地址不存在或者虛構經(jīng)營場所
5、客戶涉及重大法律訴訟，或發(fā)生銀行、民間借貸糾紛等性質(zhì)惡劣的經(jīng)濟案件
（二）擔保管理
1、客戶提供虛假貨權資料或抵（質(zhì)）押物非抵押人、出質(zhì)人所有
2、抵（質(zhì)）押物毀損、滅失
3、客戶未經(jīng)銀行同意擅自處置抵（質(zhì)）押物
4、銀行對抵（質(zhì)）押物失去控制，抵（質(zhì)）押物依法被有關機關依法查封，凍結(jié)和扣押
5、抵（質(zhì)）押物重復抵質(zhì)押，擔保財產(chǎn)權屬發(fā)生爭議或異議登記
（三）人員管理
1、實際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員因涉嫌違法違規(guī)、卷入債務糾紛
2、實際控制人、法定代表人、主要控股股東或主要高管人員發(fā)生意外身亡、病故、失去行為能力
二、貸后管理中常見資產(chǎn)質(zhì)量惡化的特征及應對
1、還款意愿出現(xiàn)問題
案例：當聯(lián)保聯(lián)貸、平臺貸、商圈貸中一戶出現(xiàn)問題產(chǎn)生逾欠，如何應對其他借款人？
2、涉及擔保圈/鏈風險，或涉及民間借貸
案例：以河北某地擔保圈/鏈為例
3、他行貸款已不良或已轉(zhuǎn)讓/核銷
4、被動展轉(zhuǎn)或更換主體但風險仍未消除
5、已進入破產(chǎn)程序
6、主要資產(chǎn)或賬戶被查封
貸后管理不及時
貸后檢查不真實
貸后檢查不深入，對突出風險信息揭示不到位
未及時扣劃逾欠客戶在本行所有存款賬戶資金
貸款資金用于轉(zhuǎn)存保證金或開具存單作質(zhì)押
貸款資金用途與授信批復用途不一致
三、風險化解與重組盤活
（一）貸款重組的基本原則與方式
1、主體重組
2、利率重組
3、期限重組
（二）展期與借新還舊中的風險識別（包括疫情期間的延期問題）
案例：名為流貸實為借新還舊新增加保證人脫保
案例：倒貸過程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實導致保證人脫保
（三）訴訟時效、保證期間、擔保物權存續(xù)期間
案例：在擔保債務已經(jīng)開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關保證期間的規(guī)定
案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內(nèi)，不超過最高限額的債務的余額，最高額保證人均應承擔保證責任
四、風險處置中的常見法律問題
（一）宣布貸款提前到期的情形和處理（預設條款的合理運用）
1、貸款提前到期的應用 （《民法典》565、566條）
2、預設條款
（二）關于保證金處理問題《民法典擔保制度的解釋》第70條
案例：最高院指導性案例分析
（三）工程優(yōu)先權的期限計算及權利別除
實務1：建設工程價款優(yōu)先受償權行使期限
實務2：雙方達成不同于總包合同的工程款支付時限是否形成新的優(yōu)先權行使期限
實務3：商業(yè)銀行如何在授信準入過程中控制工程款優(yōu)先權風險 及防止濫用優(yōu)先權損害銀行債權
案例分析：某建筑施工企業(yè)利用確權之訴重新確立工程款優(yōu)先權被撤銷案（2020年）
解讀與應用：《民法典》807條、《最高人民法院關于審理建設工程施工合同糾紛案件適用法律問題的解釋（一）》41、42條
（四）購房人優(yōu)先權的認定及風險防范
實務1：什么是消費者購房優(yōu)先權及對商業(yè)銀行抵押權的影響
情形1：案外人系商品房消費者
情形2：案外人系商品房消費者之外的一般買受人
實務2：對于抵押物為住宅用地的授信準入審查及貸后管理
案例分析1：某商業(yè)銀行抵押權被判決劣后于購房人優(yōu)先權
案例解析2：某商業(yè)銀行抵押權被判決無效并強制解除抵押登記
解讀與應用：商品房買賣合同糾紛司法解釋第2、5條、《九民紀要》第125、126、127條
（五）關于抵押預告登記能否取得抵押優(yōu)先權問題（《民法典》221條、《民法典有關擔保制度的解釋》52條）
1、抵押權預告登記在銀行業(yè)務中的應用
2、不良處置中涉及的優(yōu)先權與階段性擔保問題（案例）
3、抵押權預告登記與司法預查封優(yōu)先權問題（案例）
（六）如何追究未完全履行出資義務股東對銀行債權的賠償責任（九民紀要第6條解讀）
資產(chǎn)保全業(yè)務中如何運用公司人格否認制度追究股東的連帶責任（九民紀要第10、11條解讀）
（七）有擔保必決議----信貸人員如何審查有權機構決議（《民法典有關擔保制度的解釋》 第7、8條，九民紀要第17至23條解讀）
問題一：有權決議機構與保證合同效力之間的關系
問題二：對外擔保有權機構決議應當由誰來出
問題三：商業(yè)銀行對保證人有權機構決議的審查義務（表見代表(理)的認定及舉證責任）
問題四：有權機構決議被撤銷后保證合同的效力問題
問題五：債權人知道或者應當知道沒有公司機關決議，也應當認定擔保合同有效的情形
總結(jié)：銀行信貸人員審查有權機構決議的幾項原則
（八）看人不看章----信貸合同中印章使用的風險防范（《民法典》第143條、九民紀要第41條解讀）
（1）印章與合同效力之間的關系
（2）案例：某銀行信貸客戶在信貸合同中使用多枚公章的效力確定
（3）案例：河北某銀行使用假公章仍需承擔責任
（九）最高額擔保類債權的風險化解
實務1：最高額類擔保與一般擔保的比較分析
解讀與應用：《民法典》第420條、439條、690條
實務2：最高額擔保債權的訴訟時效與保證期間
解讀與應用：《民法典》第692條《民法典擔保制度司法解釋》第30條
實務3：最高額擔保類債權的展期、借新還舊問題
1、最高額保證類債權能不能展期，是否應經(jīng)保證人別行簽訂保證合同
2、最高額抵押類債權能不能展期，是否應重新辦理抵押登記
3、最高額保證類債權借新還舊的風險控制
案例：寧夏圣雪絨國際企業(yè)集團有限公司、寧夏圣雪絨房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借款合同糾紛
案例：廈門源昌城建集團有限公司、平安銀行股份有限公司泉州分行金融借款合同糾紛
案例：鄂爾多斯市永順煤炭有限責任公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司溫州東城支行金融借款合同糾紛
案例：山煤國際能源集團華南有限公司、中國民生銀行股份有限公司廣州分行金融借款合同糾紛4、最高額抵押類債權借新還舊的風險控制
實務4：最高額擔保債權確認與轉(zhuǎn)讓
重點解讀《民法典》421-423條
（1）最高額擔保債權能否轉(zhuǎn)讓？
（2）最高額擔保債權確認的意義和法律風險
實務5：多個最高額擔保合同同時存在的效力問題
指導案例57號：溫州銀行股份有限公司寧波分行訴浙江創(chuàng)菱電器有限公司等金融借款合同糾紛案
實務6：債權加入最高額擔保的操作與風險控制
指導案例95號：中國工商銀行股份有限公司宣城龍首支行訴宣城柏冠貿(mào)易有限公司、江蘇凱盛置業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛案
實務7：簽訂最高額抵押合同卻登記為一般抵押,合同效力如何認定?
案例：汪家銀、徐建莉金融借款合同糾紛再審審查與審判監(jiān)督民事裁定書
案例：汪家銀、徐建莉等與昆侖銀行股份有限公司烏魯木齊分行、新疆廣石冶金（集團）工業(yè)有限公司等金融借款合同糾紛上訴案

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