放款審核標準與面簽的風險控制

2023年商業(yè)銀行信貸業(yè)務全流程風險控制專題（二）
----放款審核標準與面簽的風險控制
一、放款業(yè)務基本流程與內容
（一）啟動放款
1、落實授信批復、收集放款資料。
2、提交面簽、核保的佐證資料。
3、集團客戶認定。
4、查詢借款人和擔保人企業(yè)信用報告、自然人個人信用報告。
5、查詢企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。
6、客戶身份核實和反洗錢查詢。
7、辦妥抵（質）押登記，收集抵（質）押品資料。
8、查詢環(huán)境社會風險事項
9、補充提供資料（如有）
（二）專業(yè)審核、定價審核、額度審核
（三）放款審核
1、授信申請人和擔保人簽署法律文書的合法性審核；
2、借款及其擔保（保證、抵押、質押）的法律文書及相關登記的合法、合規(guī)審核。
3、放款資料的完整性、一致性。
4、分次放款的審核。
5、審核授信批復通知書的落實情況。
（四）資金落實、批準放款
二、授信批復的落實及注意事項
（一）落實實地見證操作
（二）資金落實及定價等指令
（三）額度管控要求.
（四）業(yè)務期限控制
（五）專業(yè)部門審核
三、擔保落實情況審查的核心要點
(一)抵押物的權屬狀態(tài)、物理狀態(tài)的審查
1、權屬狀態(tài)審查
（1）登記手續(xù)及他項權利證明的審查，是否為第一順位抵押（順位抵押的除外）；
（2）放款當日抵質押物權屬狀態(tài)查詢證明審查
a抵質押品狀態(tài)是否正常
b無重復抵質押，無查封、凍結等情況
c是否新增登記設立居住權
d是否有新增設立在先的租賃關系
e抵押財產是否仍處于抵押人的占有之中
（3）同一抵押物項下多次放款、異地抵押物的審查
（4）抵押物已出租的風險控制
（5）購買價金擔保權優(yōu)先受償權的排除（超級抵押權）
（6）抵質押物權屬狀態(tài)查詢的注意事項
a在線辦理登記、查詢
b抵質押物權屬狀態(tài)書面查詢結果。
c查詢柜臺拍照錄音
2、物理狀態(tài)的審查
3、抵押物權屬證明與登記機關
（1）以出讓方式設立的建設用地使用權、建筑物及其他地上附著物
（2）在建工程
（3）農村承包土地經營權
（4）農村集體經營性建設用地使用權
（5）林權
（二）擔保人有權機構決議的審查標準
實務1：有權決議機構與保證合同效力之間的關系
實務2：對外擔保有權機構決議應當由誰來出
實務3：商業(yè)銀行對保證人有權機構決議的審查義務（表見代表(理)的認定及舉證責任）
實務4：有權機構決議被撤銷后保證合同的效力問題
實務5：債權人知道或者應當知道沒有公司機關決議，也應當認定擔保合同有效的情形
實務6：銀行信貸人員審查有權機構決議的九項原則
（三）質押擔保的放款審查標準
1、保證金質押2、定期存單質押
3、大額存單質押
4、結構性存款、理財產品質押5、銀行承兌匯票質押
6、商業(yè)承兌匯票質押
7、公司股權質押（區(qū)分有限責任公司、非上市股份有限公司、上市公司）
8、應收賬款質押
9、國債、地方債、公司債質押
10、上海黃金交易所托管的黃金、鉑金質押11、倉單、存貨質押
四、法律文件的審查標準
（一）業(yè)務合同
1、文本選用正確
2、填寫完整
3、書寫規(guī)范、字跡清晰
（二）有權機構決議
（三）法定代表人身份證明
（四）授權委托書
五、各類查詢結果審查
1、有權簽字人身份證真?zhèn)尾樵?br /> 2、工商信息核查
3、征信記錄查詢
4、反洗錢查詢
5、預警信息查詢
6、環(huán)境社會風險查謁六、面簽、核保落實過程中的風險防范要點
（一）合同有效性----從《民法典》的最新規(guī)定解讀面面簽、核保的基本理
1、解讀《民法典》143條、《九民紀要》41條，重點講解印章與信貸合同效力之間，我們面簽的是干什么？
2、授信客戶有多枚公章的問題
3、案例：河北某銀行使用假公章但仍要承擔民事責任
4、案例：編碼印章與合同效力之間的關系
5、真章假蓋與假章真蓋
6、客戶使用法人名章的注意事項
（二）面簽、核保的主要風險環(huán)節(jié)
1、合同簽署環(huán)節(jié)
案例：表面履行實地見證職責，但實際行為與制度規(guī)定要求不符。
2、抵質押登記的辦理環(huán)節(jié)
（1）解讀：《九民紀要》58條、《有關擔保制度解釋》第15、47條、《關于做好不動產抵押權登記工作的通知》
（2）案例：分析《不動產登記證明》（抵押權）的重點風險要素
（3）案例：非上市股份有限公司股權質押的登記流程
3、放款管理環(huán)節(jié)
（1）未落實放款條件發(fā)放貸款
案例：未落實授信批復確定的放款條件而發(fā)放貸款。
（2）放款管理要求落實不真實
案例：以虛假資料落實授信批復通知書中提出的放款要求。
（3）授信材料合規(guī)性審核不嚴
案例：借款人在各授信資料間的簽字筆跡不一致。
4、貸后管理環(huán)節(jié)
（1）貸后管理不及時
案例：放款后未及時完成貸款資金支用檢查；對借款人貸后出現(xiàn)的風險信息未及時發(fā)起預警。
（2）貸后檢查不深入，對突出風險信息揭示不到位
案例：貸后檢查對借款人或保證人涉訴、新增大額貸款等風險信息揭示不到位。
（3）貸后檢查頻率不足案例：未按規(guī)定的頻率開展貸后檢查。
（4）未落實授信批復提出的貸后管理要求
案例：未落實總分行授信批復通知書中提出的管理要求。
（5）未及時扣劃逾欠客戶在本行所有存款賬戶資金
案例：客戶發(fā)生逾欠后，賬戶仍有余額，分行未及時扣劃歸還本息。
（6）貸款資金用于轉存保證金或開具存單作質押
案例：貸款資金回流借款人后，資金轉作借款人或關聯(lián)企業(yè)銀行承兌匯票保證金；部分貸款資金用于開具存單作質押。
3、貸款催收環(huán)節(jié)
（1）催收的基本理----訴訟時效與保證期間
（2）催收的方式和有效性
（3）事前催收是否有效？

陳雨老師的其它課程