小微信貸風(fēng)險防控

《小微信貸風(fēng)險識別與防控》
課程大綱
第一部分　小微客戶貸款總體風(fēng)險控制
第二部分 客戶角度分析
第三部分 銀行管理角度分析
第一部分　小微客戶貸款總體風(fēng)險控制
一、什么是小微貸款
二、小微小微企業(yè)（個體工商戶）貸款分類
三、銀行發(fā)放小微貸款存在的主要問題
四、小微貸款風(fēng)險防控總體措施
第二部分 客戶角度分析
第一節(jié) 客戶經(jīng)營風(fēng)險識別與控制
一、借款人經(jīng)營失敗原因分析
（一）原材料來源出問題
（二）生產(chǎn)經(jīng)營出問題，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)　
（三）經(jīng)營戰(zhàn)略出問題，盲目擴(kuò)張
（四）產(chǎn)品銷售出問題
（五）新產(chǎn)品替代風(fēng)險
（六）經(jīng)營環(huán)境、宏觀形勢發(fā)生變化問題
（七）內(nèi)部管理出問題
（八）自然災(zāi)害、意外事故影響問題
（九）多種因素交織，引發(fā)風(fēng)險。
二、客戶經(jīng)營風(fēng)險控制措施
（一）強(qiáng)化貸款調(diào)查審查審批，對經(jīng)營風(fēng)險不可控客戶不放貸
（二）加強(qiáng)貸后經(jīng)營幫扶
1. 向企業(yè)傳遞宏觀經(jīng)濟(jì)信息
2. 幫助借款人加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量管理
3. 幫助借款人擴(kuò)大產(chǎn)品銷售
4. 幫助企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營管理，防止盲目負(fù)債擴(kuò)張
5. 銀保合作，轉(zhuǎn)移風(fēng)險

第二節(jié) 客戶挪用貸款資金風(fēng)險識別與控制
（一） 客戶挪用貸款資金風(fēng)險主要表現(xiàn)
(1）貸款到期不還，挪用于發(fā)展其他項(xiàng)目，盲目用于擴(kuò)大生產(chǎn)。
（2）將貸款資金挪用于投資小貸公司、擔(dān)保公司等高風(fēng)險行業(yè)。
（3）將貸款資金挪用于發(fā)放高利貸。
（4）將貸款資金挪用給企業(yè)使用。
（5）將貸款資金挪用于炒期貨、炒股票、購彩票、賭博。
（6）將生產(chǎn)經(jīng)營貸款挪用于大額消費(fèi)（購建房屋、車輛）。
（7）將貸款資金轉(zhuǎn)借給親戚朋友使用。
（二）客戶挪用貸款資金風(fēng)控措施
（1）加強(qiáng)貸款調(diào)查、審查審批把關(guān)，掌握真實(shí)需求。
（2）加強(qiáng)合同約束
（3）加強(qiáng)支付管理，嚴(yán)格執(zhí)行受托支付規(guī)定，把好貸款用途第一關(guān)
（4）強(qiáng)化貸后資金使用跟蹤檢查
（5）加強(qiáng)分期還款管理。

第三節(jié) 客戶轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險與控制
（一）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險信號
（1）企業(yè)老板向國外匯款轉(zhuǎn)移資金，轉(zhuǎn)移資金
（2）企業(yè)頻繁取現(xiàn)，轉(zhuǎn)移資金
（3）企業(yè)頻繁向個人賬戶轉(zhuǎn)款，轉(zhuǎn)移資金
（4）企業(yè)銷售收入不存銀行，以企業(yè)老板親屬名義存入他行或投資
（5） 借款人通過銀行賬戶外資金收付，規(guī)避監(jiān)督
（二）借款人轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險防控措施
1. 加強(qiáng)賬戶資金管理與監(jiān)測
2. 加強(qiáng)對借款人銀行賬戶外資金收付監(jiān)測
第四節(jié) 關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團(tuán)客戶）貸款風(fēng)險控制
（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)主要形式
（二）關(guān)聯(lián)交易
（三）銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款客戶主要風(fēng)險
（四）關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團(tuán)客戶）貸款風(fēng)險防控措施
第五節(jié) 貸后客戶基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險識別與控制
一、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險表現(xiàn)
1. 借款人基本情況變化，引發(fā)的風(fēng)險
2. 借款人個人品質(zhì)變化，引發(fā)的風(fēng)險
3. 企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)、公司高管層、股東變化，引發(fā)的風(fēng)險
二、借款人基本情況、品質(zhì)、股東變化風(fēng)險防控措施
1. 加強(qiáng)對借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的調(diào)查，對有賭博、炒股、炒彩票、炒期貨行為、不講誠信品質(zhì)差、股東關(guān)系緊張的客戶不予貸款。
2. 貸后密切監(jiān)控借款人基本情況、品質(zhì)、股東關(guān)系的變化 ，出現(xiàn)重大變化，有可能對貸款造成影響，及時進(jìn)行風(fēng)險處置。
第三部分 銀行管理角度分析
第一節(jié) 運(yùn)用大數(shù)據(jù)收集信息，識別風(fēng)險
第二節(jié) 重置客戶報表，識別還款能力風(fēng)險
第三節(jié) 客戶貸款抵押擔(dān)保風(fēng)險識別與控制
第四節(jié) 異地客戶貸款風(fēng)險與控制
第五節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險識別與控制
第六節(jié) 小微貸款重組風(fēng)險識別與控制
第一節(jié) 運(yùn)用大數(shù)據(jù)收集信息，識別風(fēng)險
（一）小微客戶大數(shù)據(jù)信息收集渠道
1. 人行征信中心數(shù)據(jù)庫，提供信息
2. 商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，提供信息
3. 國家公共信用信息中心提供信息
4. 商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)自發(fā)合作，系統(tǒng)對接，獲取信息
5. 社區(qū)網(wǎng)格化管理系統(tǒng)，提供信息
6. 銀行機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)，提供數(shù)據(jù)信息
7. 客戶經(jīng)理采集數(shù)據(jù)信息
8. 委托調(diào)查收集信息
（二）大數(shù)據(jù)收集信息案例分析
第二節(jié) 重置客戶報表，識別還款能力風(fēng)險
一、客戶財務(wù)報表編制方法
二、三張報表是防范貸款風(fēng)險的三道防線
三、 小微企業(yè)沒有合格報表
四、客戶經(jīng)理重置的三張報表，評估客戶還貸能力
五、三張報表編制原理與案例分析
第三節(jié) 客戶貸款擔(dān)保風(fēng)險識別與控制
一、抵質(zhì)押貸款風(fēng)險及其控制措施
（一） 抵質(zhì)押貸款主要風(fēng)險點(diǎn)
（二） 抵質(zhì)押貸款風(fēng)控措施
二、民營擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險及其控制措施
（一）民營擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)險
（二）民營擔(dān)保公司擔(dān)保貸款風(fēng)控措施
　　　
第四節(jié) 異地客戶貸款風(fēng)險與控制
1. 異地貸款風(fēng)險大，應(yīng)嚴(yán)格控制
2. 控制異地貸款總體要求
3. 專項(xiàng)貸款異地投放規(guī)定
4. 兩種異地貸款處理
第五節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險識別與控制
（一）銀行股權(quán)質(zhì)押法律依據(jù)
（二）銀行股權(quán)質(zhì)押貸款操作流程
（三）對出質(zhì)股權(quán)發(fā)行行相關(guān)要求
（三）對股權(quán)質(zhì)押貸款承貸行相關(guān)要求
第六節(jié) 小微貸款重組風(fēng)險識別與控制
一、貸款寬限期與貸款展期
（一）貸款寬限期
（二）貸款展期
（1）法律依據(jù)
（2）展期期限規(guī)定
（3）特殊產(chǎn)品展期規(guī)定
（4）貸款展期條件
（5）展期適合的對象與范圍
（6）展期對控制不良貸款的意義
二、借新還舊
（一）什么是借新還舊
（二）續(xù)貸方式借新還舊
（三）逾期貸款借新還舊
（四）借新還舊對控制不良貸款的意義
（五）舊貸擔(dān)保人與新貸擔(dān)保人的責(zé)任（擔(dān)保法釋第十六條）
（六）關(guān)于借新還舊辦理手續(xù)問題
三、重定期限（保全展期）
（補(bǔ)充協(xié)議，修改信貸系統(tǒng)期限）
1. 什么是重定期限(保全展期）
2. 為什么要重定期限（保全展期）
3. 重定期限（保全展期）基本條件
4. 重定期限(保全展期）與展期比較
5. 重定期限(保全展期）與借新還舊比較
四、展期、借新還舊常見風(fēng)險點(diǎn)與控制
1. 展期、借新還舊操作主要風(fēng)險點(diǎn)
2. 規(guī)范貸款展期、借新還舊操作，嚴(yán)防不合規(guī)重組引發(fā)的風(fēng)險

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