《基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務》

基于“貸款三查”的全流程信貸風險管理實務
課程背景：
商業(yè)銀行信貸風險的發(fā)生，其原因往往不是孤立和單一的，而是一系列不盡職或違規(guī)操作的結(jié)果。同樣地，信貸風險管理也不是一個個孤立的動作，而應當是一整套系統(tǒng)的、規(guī)范的、科學的流程；同時，“貸款三查”并非是“老生常談”，而是銀行業(yè)在經(jīng)歷了長期、大量不良資產(chǎn)陣痛后，總結(jié)出來的一套科學方法，是信貸業(yè)務發(fā)展的內(nèi)在邏輯。然而在實際工作中，中、高層管理者常常會發(fā)現(xiàn)，基層行人員（特別是對公客戶經(jīng)理）往往存在諸多方面的認知缺陷和能力缺失。
比方說：客戶選擇環(huán)節(jié)面臨哪些風險？貸前調(diào)查環(huán)節(jié)面臨哪些風險？授信方案制定環(huán)節(jié)面臨哪些風險？授信審查審批環(huán)節(jié)如何把控風險？核保用信環(huán)節(jié)面臨哪些風險？貸后管理環(huán)節(jié)面臨哪些風險？清收處置環(huán)節(jié)又面臨哪些風險？如何規(guī)避這些風險隱患？貸前盡職調(diào)查應該怎么開展？貸后檢查和貸后管理應該怎么做……
以上這些問題，實際上對應的是基層行和對公客戶經(jīng)理在客戶營銷、貸前調(diào)查、貸后管理和信貸風險防范、不良資產(chǎn)清收處置等方面的關(guān)鍵技能。通過專業(yè)的課程培訓，全面提升上述幾個方面的業(yè)務技能，對于客戶經(jīng)理的成長和成熟而言，具有非常重要的作用，能夠使其在今后的實際工作中掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學方法和實用工具，實現(xiàn)其信貸業(yè)務技能和風險防控技能的迅速精進。同時，對于商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和風險防控而言，也能夠起到極大的促進作用。
課程收益：
● 幫助基層行和對公客戶經(jīng)理構(gòu)建和強化信貸業(yè)務全流程風險管理意識
● 實現(xiàn)客戶營銷、盡職調(diào)查、方案設(shè)計、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的技能提升
● 把握信貸流程中的關(guān)鍵風險點和防范措施，增強合規(guī)意識，規(guī)避授信風險
● 完善客戶經(jīng)理的知識體系和能力圖譜，全面提升其全流程的業(yè)務技能
課程時間：1-2天，6小時/天
課程對象：分、支行對公客戶經(jīng)理、對公團隊負責人、支行行長、對公業(yè)務分管行長等
課程方式：小組討論+點評及講授+案例分享+現(xiàn)場作業(yè)
課程模型：
案例：信貸風險是怎樣產(chǎn)生的
——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1. 扭曲的業(yè)績觀和片面的考核機制
2. 淡薄的風險意識和散漫的風險文化
3. 粗放的業(yè)務管理和表層的合規(guī)管理
4. 非常規(guī)的風險化解和錯誤的風險掩蓋
第一講：信貸業(yè)務全流程風險管理
一、客戶選擇環(huán)節(jié)的風險管理（信貸合意客戶的五大特征）
討論：我們應該選擇什么樣的信貸客戶？
1. 篤守誠信
2. 業(yè)績優(yōu)良
3. 成長性好
4. 管理規(guī)范
案例：某能源集團管理
5. 三度較高（配合度、忠誠度、貢獻度）
二、貸前盡調(diào)環(huán)節(jié)的風險管理
討論：貸前盡職調(diào)查環(huán)節(jié)有哪些常見風險？
1. 盡調(diào)不實，浮于表面
2. 無法辨別，上當受騙
3. 主觀惡意，內(nèi)外勾結(jié)
案例：某面業(yè)盡調(diào)案例（正面）
案例：某能源盡調(diào)案例（反面）
三、授信方案制定環(huán)節(jié)的風險管理
討論：合理的授信方案應該是什么樣的？
1. 授信主體（借殼融資風險）
2. 授信品種（短貸長用風險）
3. 授信幣種及金額（過度授信風險）
4. 授信用途（貸款挪用風險）
5. 授信及業(yè)務期限（授信期限風險）
6. 利率/費率（利率過高風險）
7. 還款來源及方式（還款來源管控風險）
8. 用信條件及管理要求（過度寬松風險）
四、授信審查審批環(huán)節(jié)的風險管理
討論：審查審批環(huán)節(jié)應重點把控哪些風險因素？
1. 授信主體及其關(guān)聯(lián)方的誠信度和基本情況
2. 授信主體的行業(yè)地位和經(jīng)營情況
3. 授信主體的財務情況、融資情況及償債能力
4. 授信主體資金需求的合理性及授信方案的合理性
5. 授信風險及規(guī)避措施
6. 用信條件和管理方案
練習+作業(yè)：結(jié)合上述四個環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風險管理問題，分組書面作答（XX工程路料有限公司授信案例）
五、核保用信環(huán)節(jié)的風險管理
討論：核保用信環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何防范？
1. 借款人、保證人本人面簽（代簽風險）
2. 審核出具法定文書（無效風險）
3. 抵質(zhì)押辦理（抵押落空風險）
4. 貸款發(fā)放（賬戶狀態(tài)風險）
六、貸后管理環(huán)節(jié)的風險管理
討論：貸后管理環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何規(guī)避？
1. 用信條件的落實情況
2. 貸后管理要求的落實情況
3. 授信客戶日常管理和維護
4. 貸后檢查及風險預警
5. 貸款續(xù)作（晚報、退完又進、無減退加固或不實）
七、清收處置環(huán)節(jié)的風險管理
討論：清收處置環(huán)節(jié)有哪些關(guān)鍵的風險點？如何規(guī)避？
1. 訴訟清收
2. 貸款重組
3. 不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓
4. 惡意逃廢債
案例：某省分行煤炭行業(yè)風險處置案例
練習+作業(yè)：結(jié)合上述三個環(huán)節(jié)，分析給定授信案例，存在哪些風險管理問題，分組書面作答（XX煤礦授信案例）
第二講：貸前調(diào)查和貸后檢查
一、貸前盡職調(diào)查與盡調(diào)報告撰寫
討論：貸前調(diào)查與商務談判、收集授信資料、撰寫盡調(diào)報告有哪些區(qū)別和聯(lián)系？
1. 貸前調(diào)查與商務談判、收集資料、撰寫盡調(diào)報告的區(qū)別和聯(lián)系
案例：收資料就敢寫報告——小廖經(jīng)理的慘痛教訓
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些內(nèi)容？
2. 貸前盡職調(diào)查的十大內(nèi)容
1）企業(yè)基本情況
2）行業(yè)、市場及競爭情況
3）生產(chǎn)經(jīng)營情況
4）財務情況
5）評級授信情況
6）授信需求及其合理性
7）授信方案
8）授信效果評價
9）授信風險及規(guī)避措施
10）用信條件和管理方案
案例：從“依葫蘆畫瓢”到“游刃有余”——小戴經(jīng)理的盡調(diào)之旅
討論：貸前盡職調(diào)查有哪些方法？
3. 貸前盡職調(diào)查的六字真言
1）看：生產(chǎn)經(jīng)營場所、現(xiàn)場生產(chǎn)氛圍、各項證照、其他
2）問：為什么要問、問什么、找誰問、如何問
3）記：為什么要記、記什么、怎么記
4）查：為什么要查、查什么、怎么查
5）訪：為什么要訪、訪什么、訪哪里
6）算：現(xiàn)場計算、估算，財務比率計算，流貸需求測算或項目評估測算
案例：盡職調(diào)查如何“盡職”
討論：撰寫盡調(diào)報告應注意哪些問題？
4. 撰寫盡調(diào)報告的“四性”
1）規(guī)范性
2）適宜性
3）客觀性
4）嚴謹性
案例：從“抒情散文”到規(guī)范行文——小萬經(jīng)理的盡調(diào)報告撰寫心得
練習+案例：結(jié)合上述盡調(diào)要求和方法，分析給定授信案例，存在哪些盡調(diào)方面的問題，分組書面作答（XX物流公司盡調(diào)案例）
二、盡調(diào)報告中的財務報表分析
討論：對于銀行客戶經(jīng)理而言，財務報表有哪些功用？
1. 財務報表的三大功用
1）檢驗企業(yè)財務管理水平及誠信度
2）輔助貸款調(diào)查
3）輔助審查審批
案例：財務報表真有那么重要嗎？——小蔡經(jīng)理的認識過程
討論：客戶經(jīng)理財務報表分析的常見問題有哪些？
2. 財務分析常見的三大問題和痛點
1）無法辨真?zhèn)?br /> 2）不能作判斷
3）不會報審批
3. 解決問題的方法（財務報表“五看分析法”）
1）看構(gòu)成
2）看變化
3）看結(jié)構(gòu)
4）看比率
5）看勾稽案例：不會看報表就敢做業(yè)務？——小劉經(jīng)理的慘痛教訓
三、貸后檢查的內(nèi)容和方法
討論：貸后檢查的內(nèi)容和方法分別有哪些？
1. 查什么（貸后檢查的五大內(nèi)容）
2. 怎么查（貸后檢查的四大方法）
案例：風險是怎么發(fā)現(xiàn)的——小張經(jīng)理的貸后檢查體會
練習+作業(yè)：結(jié)合上述財務分析方法和貸后檢查方法，分析給定授信案例，存在哪些財務分析和貸后檢查方面的問題，分組書面作答（XX藥業(yè)有限公司授信案例）

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