《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實務（案例解析）》

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收處置實務（案例解析）
課程背景：
商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，從其誕生伊始就始終與風險相伴，始終無法擺脫不良的“魔咒”，因而也就始終需要面臨清收或處置不良資產(chǎn)這一重要課題。然而在不良資產(chǎn)的清收或處置過程中，無論是客戶經(jīng)理、分支行行長，還是風險、合規(guī)、保全、特資等相關部門的專業(yè)人員，都常常會面臨諸多的問題和困惑，導致工作開展難度大或效果不佳，比如：
訴訟清收方面：到底是繼續(xù)催收，還是該提起訴訟？該不該申請訴前財產(chǎn)保全？法院立案慢，或者不予立案怎么辦？法院傳票難以送達怎么辦？如何配合律師出庭和舉證？如何避免敗訴，確保勝訴并實現(xiàn)合理訴求？開庭審理后遲遲不宣判怎么辦？勝訴后出現(xiàn)執(zhí)行難的問題怎么辦？……
貸款重組方面：什么情況下需要進行貸款重組？貸款重組的措施有哪些？需要注意哪些問題？如何合理制定重組方案？《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》的出臺，對貸款重組有哪些影響？重組后的貸款應該如何管理？……
資產(chǎn)轉讓方面：什么情況適用不良資產(chǎn)轉讓手段？不良資產(chǎn)包如何配置？如何估值？怎樣選擇資產(chǎn)管理公司？怎樣配合資產(chǎn)管理公司的工作？資產(chǎn)打折轉讓后，損失部分如何處置？……
企業(yè)惡意逃廢債方面：什么情況下企業(yè)會有逃廢債的主觀惡意？逃廢債有哪些方式，分別該如何應對？……
上述問題的產(chǎn)生，一方面是源于銀行管理層和員工缺乏不良資產(chǎn)清收處置方面的相關法律和業(yè)務知識，另一方面是沒有或少有全流程的清收處置工作履歷。因此，對上述相關崗位人員開展一次涵蓋訴訟、保全、重組、轉讓、核銷等關鍵環(huán)節(jié)的具體流程、常見問題及應對方案的業(yè)務培訓，就顯得十分迫切。對于商業(yè)銀行加強不良資產(chǎn)管理，妥善化解和處置不良資產(chǎn)，具有非常重要的意義。
課程收益：
● 幫助商業(yè)銀行經(jīng)營管理者、客戶經(jīng)理、不良資產(chǎn)處置部門人員建立不良資產(chǎn)處置全流程、框架性和結構性的認知；
● 揭示銀行在不良資產(chǎn)訴訟、保全、重組、轉讓、核銷等關鍵環(huán)節(jié)中通常遇到的問題，并給出針對性的應對和解決方案；
● 掌握各流程和環(huán)節(jié)的科學方法和實用工具，實現(xiàn)其不良資產(chǎn)清收處置技能的迅速精進；
● 完善上述人員的知識體系和能力圖譜，強化風險經(jīng)營意識，全面提升業(yè)務和管理能力。
課程時間：1天，6小時/天
課程對象：分、支行、團隊等經(jīng)營單位負責人、客戶經(jīng)理；風險、合規(guī)、保全、特資等不良資產(chǎn)處置相關部門人員
課程方式：小組討論+點評及講授+案例分享
課程大綱
先導案例：信貸風險是怎樣產(chǎn)生的——以某股份制銀行某省分行煤炭行業(yè)大面積不良為例
1. 扭曲的業(yè)績觀和片面的考核機制
2. 淡薄的風險意識和散漫的風險文化
3. 粗放的業(yè)務管理和表層的合規(guī)管理
4. 非常規(guī)的風險化解和錯誤的風險掩蓋
第一講：認識訴訟清收
一、訴訟清收的八大流程
討論：訴訟清收有哪些主要流程？
1. 提交訴狀申請立案（可同步申請訴前保全）
2. 法院受理，通知被告
3. 訴中保全（如未申請訴前保全）
4. 傳票送達
5. 開庭前舉證（如需）
6. 開庭審理
7. 宣判（判決或裁定、上訴、二審等）
8. 執(zhí)行（含強制執(zhí)行申請、評估、拍賣、變賣、抵債等）
二、訴訟清收常見問題和陷阱
討論：訴訟清收有哪些常見的問題？
1. 不予立案
2. 不予受理訴前保全（或訴中保全沒有重點）
3. 司法文書送達困難
4. 抵質押財產(chǎn)存在瑕疵
5. 證據(jù)存在瑕疵（如借款合同、擔保合同等）
6. 判決書“遲到”嚴重
7. 被告故意拖時間（節(jié)外生枝）
8. 執(zhí)行困難
三、訴訟流程的八大常見問題
討論：如何應對訴訟清收中的上述問題？
1. 如何破除立案難，做到快速立案
2. 怎樣申請訴前或訴中財產(chǎn)保全
3. 如何破局“送達難”
4. 怎樣避免抵質押財產(chǎn)瑕疵
5. 如何規(guī)避或彌補證據(jù)瑕疵
6. 怎樣破局判決書“遲到”
7. 如何應對被告“攪局”、“拖時間”
8. 怎樣破解“執(zhí)行難”
案例：某集團訴訟清收案
第二講：貸款重組
一、貸款重組的九大方法
討論：貸款重組的基本方式有哪些？
1. 貸款展期
2. 借新還舊
3. 還舊借新
4. 減免利息
5. 調整還款方式和分期還款金額
6. 減免部分本金
7. 追加擔保
8. 以物抵貸
9. 債轉股
二、貸款重組常見問題和陷阱
討論：貸款重組的常見問題有哪些？
1. 明明還得上，還要申請重組
2. 剛重組完就欠息，實在“傷不起”
3. 舊的還完，新的不借了
4. 重組條件“獅子大開口”
案例：某工礦集團重組案
5. “減退加固”形同虛設
6. ?？鱼y行的“債轉股”
三、貸款重組常見問題的應對方案
討論：如何應對貸款重組中的上述問題？
1. 加大盡調力度，做到非必要不重組
2. 加強預判，避免無效重組、二次重組
3. 提高警惕，避免充當“資金掮客”
4. 加強談判管理，堅守利益和風險底線
5. 實質重于形式，切實盡職“減退加固”
6. 窮盡所有手段，再提“債轉股”
案例：某房開重組案
第三講：不良資產(chǎn)轉讓
一、不良資產(chǎn)轉讓的六大流程
討論：不良資產(chǎn)轉讓有哪些基本流程？
1. 打包
2. 估值
3. 招投標
4. 確定中標人并簽署轉讓合同
5. 受償和交割
6. 余額核銷
二、不良資產(chǎn)轉讓常見問題和陷阱
討論：不良資產(chǎn)轉讓的常見問題有哪些？
1. 打包不科學
案例：某銀行資產(chǎn)包案
2. 估值過低或過高
3. 招投標程序不合規(guī)或有瑕疵
4. 轉讓合同有“伏筆”
案例：某銀行資產(chǎn)轉讓案
5. 交割不徹底
三、不良資產(chǎn)轉讓常見問題的應對方案
討論：如何應對不良資產(chǎn)轉讓中的上述問題？
1. 了解你的貸款，“高配低”科學打包
2. 借助外部專業(yè)力量，科學合理估值
3. 合法合規(guī)開展招投標工作
4. 認真審核轉讓合同，避免“入坑”
5. 交割干凈、徹底，避免留下后患
案例：某銀行煤炭行業(yè)打包處置案
第四講：惡意逃廢債
討論：惡意逃廢債有哪些常見方式？
一、惡意逃廢債的“4招16式”
1. 以交易方式來逃廢債（包括：無償或低價轉讓資產(chǎn)、故意承擔違約責任、假擔保、假抵押、假租賃、假虧損）
2. 以改制方式來逃廢債（包括：假合資、假分立、假重組、假投資）
3. 以訴訟等方式來逃廢債（包括：假查封、假調解、假執(zhí)行）
4. 以違規(guī)退市方式逃廢債（包括：故意歇業(yè)、故意被吊銷營業(yè)執(zhí)照、故意破產(chǎn)）
案例：玄武巖故意破產(chǎn)案
二、惡意逃廢債的應對方案
討論：惡意逃廢債有哪些應對方案？
1. 追回被轉移財產(chǎn)
1）行使債權人撤銷權，追回被無償或不合理低價轉讓財產(chǎn)
2）行使債權人代位權，追回應收賬款
2. 增加償債主體
1）提起法人人格否認訴訟，要求關聯(lián)公司承擔連帶責任
2）提起股東派生訴訟，要求侵害公司利益者承擔賠償責任
3. 收集證據(jù)，通過刑事途徑追償
1）以拒不執(zhí)行判決、裁定罪追究責任，敦促其還款
2）以非法處置查封、扣押、凍結的財產(chǎn)罪追究責任，敦促賠償還款
3）以虛假訴訟罪追究責任，排除執(zhí)行障礙，增加財產(chǎn)分配比例
4）以其他罪名追究責任，依法達到敦促被執(zhí)行人還款之目的
案例：玄武巖追償案

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