普惠金融大綱

《普慧金融》課程大綱
普惠金融概述
國務(wù)院推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）(國發(fā)〔2015〕74號)
一、發(fā)展普慧金融總體思路
（一）普惠金融對象。
普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。
當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象：
１．小微企業(yè)
２．農(nóng)民
３．城鎮(zhèn)低收入人群
４．貧困人群
５．殘疾人
６．老年人
（二）我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。
１．近年來我國普惠金融發(fā)展特點：
人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達到國際中上游水平。
（１）服務(wù)主體多元
（２）服務(wù)覆蓋面較廣
（３）移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高
２．普惠金融面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：
（１）普惠金融服務(wù)不均衡
（２）普惠金融體系不健全
（３）法律法規(guī)體系不完善
（４）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強
（５）商業(yè)可持續(xù)性有待提升
（三）發(fā)展普慧金融指導(dǎo)思想。
１．借鑒國際經(jīng)驗與體現(xiàn)中國特色相結(jié)合
２．政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合
３．完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合
４．不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。
（四）發(fā)展普慧金融基本原則。
１．健全機制、持續(xù)發(fā)展。
２．機會平等、惠及民生。
３．市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)。
４．防范風(fēng)險、推進創(chuàng)新。
５．統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。
（五）發(fā)展普慧金融總體目標(biāo)。
到2020年，建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度。
１．提高金融服務(wù)覆蓋率?；緦崿F(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，村村有服務(wù)。顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。
２．提高金融服務(wù)可得性。完善對特殊群體的無障礙金融服務(wù)。
３．提高金融服務(wù)滿意度。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。
二、健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系
（一）發(fā)揮各類銀行機構(gòu)的作用。
１．政策性銀行
（１）鼓勵開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。
（２）強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能定位，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度。
２．商業(yè)銀行
（１）鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)。
①繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運行機制，進一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。
②引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。
（２）鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行，扎根基層、服務(wù)社區(qū)，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。
（３）推動省聯(lián)社加快職能轉(zhuǎn)換，提高農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。
（４）加快在縣（市、旗）集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行步伐，重點布局中西部和老少邊窮地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)。
（二）規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)。
１．拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)。
２．鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。
３．促進消費金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費潛力，促進消費升級。
４．積極探索新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點。
５．大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機構(gòu)或基金。
６．促進互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展。
（三）積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢。
組織開展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)。
三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段
（一）鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式。
推廣創(chuàng)新針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對象的小額貸款。
１．開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
２．開發(fā)適合殘疾人特點的金融產(chǎn)品。
３．加強對網(wǎng)上銀行、手機銀行的開發(fā)和推廣，完善電子支付手段。
４．進一步擴大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。
５．鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金，用于小微企業(yè)信用保證保險的保費補貼和貸款本金損失補償。
（二）提升金融機構(gòu)科技運用水平。
鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。
（三）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用。
１．積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。
２．發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。
３．發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。
四、加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
（一）推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。
１．鼓勵銀行機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)面向農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等服務(wù)，拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度。
２．支持有關(guān)銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。
（二）建立健全普惠金融信用信息體系。
１．加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺。
２．?dāng)U充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。
（三）建立普惠金融統(tǒng)計體系。
五、完善普惠金融法律法規(guī)體系
（一）加快建立發(fā)展普惠金融基本制度。
對土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、技術(shù)專利權(quán)、設(shè)備財產(chǎn)使用權(quán)和場地使用權(quán)等財產(chǎn)權(quán)益，積極開展確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)等方面的規(guī)章制度建設(shè)。
（二）確立各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范。
1．研究探索規(guī)范民間借貸行為的有關(guān)制度。
２．推動制定非存款類放貸組織條例、典當(dāng)業(yè)管理條例等法規(guī)。
３．配套出臺小額貸款公司管理辦法、網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等規(guī)定。
４．加快出臺融資擔(dān)保公司管理條例。
５．推動修訂農(nóng)民專業(yè)合作社法。
６．推動修訂證券法，夯實股權(quán)眾籌的法律基礎(chǔ)。
（三）健全普惠金融消費者權(quán)益保護法律體系。
１．制定針對農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群的金融服務(wù)最低標(biāo)準(zhǔn)。
２．制定貧困、低收入人口金融服務(wù)費用減免辦法。
六、發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵作用
（一）完善貨幣信貸政策。
１．積極運用差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)更多地將新增或者盤活的信貸資源配置到小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域。
２．進一步增強支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)支持力度。
（二）健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。
１．進一步研究加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款服務(wù)、考核和核銷方式的創(chuàng)新。
２．推進落實有關(guān)提升小微企業(yè)和“三農(nóng)”不良貸款容忍度的監(jiān)管要求，完善盡職免責(zé)相關(guān)制度。
（三）發(fā)揮財稅政策作用。
落實小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的相關(guān)稅收扶持政策。
（四）強化地方配套支持。
１．鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導(dǎo)各類機構(gòu)加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和民生尤其是精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域的支持力度。
２．省級人民政府要切實承擔(dān)起防范和處置非法集資第一責(zé)任人的責(zé)任。
３．排查和化解各類風(fēng)險隱患，提高地方金融監(jiān)管有效性，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。
七、加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護
（一）加強金融知識普及教育。
針對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群，以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者開展專項教育活動，使其掌握符合其需求的金融知識。
（二）培育公眾金融風(fēng)險意識。
重點加強與金融消費者權(quán)益有關(guān)的信息披露和風(fēng)險提示，引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征理性投資與消費。
（三）加大金融消費者權(quán)益保護力度。
１．金融機構(gòu)要擔(dān)負起受理、處理金融消費糾紛的主要責(zé)任。
２．暢通金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門、仲裁、訴訟等金融消費爭議解決渠道。
（四）強化普惠金融宣傳。
建立普惠金融發(fā)展信息公開機制，定期發(fā)布中國普惠金融指數(shù)和普惠金融白皮書。
八、組織保障和推進實施
（一）加強組織保障。
由銀監(jiān)會、人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、民政部、財政部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、林業(yè)局、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國殘聯(lián)等部門和單位參加，建立推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制。
（二）開展試點示范。
規(guī)劃實施應(yīng)全面推進、突出重點、分步開展、防范風(fēng)險。
（三）加強國際交流。
深化與其他國家和地區(qū)以及世界銀行、全球普惠金融合作伙伴組織等國際組織的交流。
（四）實施專項工程。
１．金融知識掃盲工程
２．移動金融工程
３．就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)工程
４．扶貧信貸工程
５．大學(xué)生助學(xué)貸款工程。
（五）健全監(jiān)測評估。
１．加快建立推進普惠金融發(fā)展監(jiān)測評估體系，實施動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析。
２．加強督查，強化考核。把推進普惠金融發(fā)展工作作為目標(biāo)責(zé)任考核和政績考核的重要內(nèi)容。
第二章 信貸精準(zhǔn)扶貧
一、精準(zhǔn)扶貧概述
（一）什么是精準(zhǔn)扶貧
（二）為什么要開展精準(zhǔn)扶貧
（三）精準(zhǔn)脫貧標(biāo)準(zhǔn)
（四）如何開展精準(zhǔn)扶貧
二、信貸精準(zhǔn)扶貧模式
（一）貧困戶承貸承還、小額信貸扶貧類型
特點：嚴格按照中央（銀發(fā)〔2014〕65號）、 （國開辦發(fā)〔2014〕78號）、 (銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號)文件精神，由貧困戶承貸承還、政府風(fēng)險補償、全額貼息。
1．政策要點
２．貸款條件
３．相關(guān)要求
４．具體模式
（1）基金擔(dān)保+財政貼息+貧困戶承貸承還+貧困戶向企業(yè)入股分紅。（入股分紅模式）
（2）基金擔(dān)保+財政貼息+貧困戶承貸承還+企業(yè)訂單質(zhì)押。（農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)模式）
（３）基金擔(dān)保+財政貼息+村民互保＋貧困戶承貸承還 (村民互保模式)
（４）基金擔(dān)保50%+企業(yè)擔(dān)保50%++財政貼息+貧困戶承貸（光伏發(fā)電模式）
(二）市場主體承貸承還、政府全程參與類型
特點：基金擔(dān)保+財政貼息+企業(yè)承貸承還+企業(yè)承諾幫扶貧困戶（企業(yè)幫扶模式）。
（三）市場主體、貧困戶分別貸款：產(chǎn)業(yè)鏈帶動貧困戶脫貧
三、金融精準(zhǔn)扶貧主要操作步驟
（一）主動與政府有關(guān)部門對接。
（二）爭取貨幣信貸政策支持。
（三）鎖定扶持對象及用途。
（四）開展評級授信。
（五）及時主動發(fā)放貸款。
（六）落實風(fēng)險補償基金。
（七）落實財政貼息。
（八）加強工作目標(biāo)考核。
第三章 普通農(nóng)戶貸款與金融服務(wù)網(wǎng)格化
一、普通農(nóng)戶貸款需求對策
（一）普通農(nóng)戶特點
（二）銀行發(fā)放普通農(nóng)戶貸款的好處
（三）普通農(nóng)戶貸款主要風(fēng)險點
（四）普通農(nóng)戶信貸扶持方法
（五）農(nóng)村特殊群體貸款
二、金融服務(wù)網(wǎng)格化
（一）金融網(wǎng)格服務(wù)模式
（二）金融網(wǎng)格村級貸款流程圖
（三）利用村級網(wǎng)格站，辦理貸款業(yè)務(wù)優(yōu)勢
（四）金融網(wǎng)格站放貸注意問題
第四章 農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)貸款
農(nóng)民工在我國農(nóng)村是一個龐大的群體，他們背井離鄉(xiāng)、異地創(chuàng)業(yè)十分辛苦，由于他們的付出，為城市增添了光彩，為農(nóng)村帶回了大量的資金、技術(shù)。支持農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是各家金融機構(gòu)義不容辭的責(zé)任。本章重點對農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)進行了講解，分析了農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)的特點、貸款投放的風(fēng)險點及其風(fēng)險防控措施，介紹了為農(nóng)民工提供金融服務(wù)的12個操作步驟。
一、農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)特點
二、農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)貸款主要風(fēng)險點
三、外出務(wù)工農(nóng)戶貸款需求
四、貸款對象和用途
五、主要貸款產(chǎn)品
六、農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)貸款方式
七、銀行發(fā)放農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)貸款的好處
八、銀行農(nóng)民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)內(nèi)容
九、異地農(nóng)民工金融服務(wù)操作流程
第五章 小微企業(yè)金融服務(wù)　
一、小微企業(yè)特點
二、小微企業(yè)融資障礙
三、主要小微企業(yè)客戶
四、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品
（一）賬戶流量貸款（流量貸）
（二）納稅信用貸款（納稅貸）
（三）個體工商戶信用貸款（信用貸）

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