貸款三查大綱（江安）

《貸款業(yè)務(wù)“三查”與風(fēng)險(xiǎn)防控》課程介紹
主 講 雷春柱
第一部分 貸前調(diào)查
第二部分 貸款審查
第三部分 貸后檢查
第四部分 消費(fèi)貸款
第一部分：貸前調(diào)查
第一章 四類客戶貸款操作主要區(qū)別
一、貸款操作基本流程
二、四類客戶貸款操作區(qū)別
（一）貸款對(duì)象區(qū)別
（二）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別
（三）授信載體區(qū)別
（四）辦貸方式區(qū)別
（五）貸款手續(xù)區(qū)別
（六）貸款方式區(qū)別
（七）貸款用途區(qū)別
（八）調(diào)查信息收集區(qū)別
（九）對(duì)借款人報(bào)表要求區(qū)別
（十）對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告要求區(qū)別
（十一）貸款審批區(qū)別
（十二）貸款資金支付方式區(qū)別
第二章 貸前調(diào)查概述
一、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
（一）貸前調(diào)查主要目的
１．確保貸款合法。
２．確保貸款安全。
３．確保貸款創(chuàng)造效益。
４．檢驗(yàn)貸款是否符合條件。
案例：某行無視舉報(bào)執(zhí)意放貸 被假資料騙走3000萬
（二）貸前調(diào)查常見問題
１．未進(jìn)行貸前調(diào)查。
２．貸前調(diào)查不全面。
３．貸前調(diào)查不深入，不徹底，停留表面。
４．沒有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查。
5．貸款調(diào)查5重5輕。
二、由誰來進(jìn)行貸前調(diào)查
（一）客戶經(jīng)理
（二）網(wǎng)點(diǎn)及部門負(fù)責(zé)人
（三）分管行長（帶領(lǐng)調(diào)查組）
（四）行長、董事長（帶領(lǐng)調(diào)查專班）
四、如何進(jìn)行貸前調(diào)查（操作流程）

１．收集信息（現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集）
2．交叉驗(yàn)證與編制報(bào)表
３．風(fēng)險(xiǎn)分析與項(xiàng)目評(píng)審
４．押品估價(jià)
５．評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
６．形成調(diào)查報(bào)告
７．重大事項(xiàng)調(diào)整
８．建立檔案
五、切實(shí)糾正貸前調(diào)查中存在的問題
（一）未進(jìn)行貸前調(diào)查。
（二）貸前調(diào)查不全面。
（三）貸前調(diào)查不深入，不徹底，停留表面。
（四）沒有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查。
（五）貸前調(diào)查三種傾向
第三章 大中型企事業(yè)公司類客戶調(diào)查
一、大額貸款公司類客戶貸款資料收集與核實(shí)
二、流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查
三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查
四、項(xiàng)目融資貸前調(diào)查
五、重大事項(xiàng)變動(dòng)對(duì)信用等級(jí)及報(bào)告進(jìn)行調(diào)整
六、總行、分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合調(diào)查
第四章 小微企業(yè)貸前調(diào)查
第一節(jié) 小微企業(yè)貸款調(diào)查概述
一、小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
二、小微企業(yè)貸前調(diào)查提綱
三、小微企業(yè)信息收集主要內(nèi)容
四、小微企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查路徑
五、小微企業(yè)貸前調(diào)查應(yīng)注意的問題
第二節(jié) 小微風(fēng)企業(yè)貸前調(diào)查識(shí)人技術(shù)
一、借款人品質(zhì)問題引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
（一）年齡因素
（二）健康狀況
（三）家庭成員
（四）生活習(xí)性
（五）信譽(yù)狀況
（六）法律道德
（七）股東構(gòu)成
二、借款人品質(zhì)調(diào)查方法
（一）正面接觸觀察。
（二）側(cè)面打聽
（三）向企業(yè)員工打聽。
（四）查看資料。
（五）直接調(diào)查。
三、防范借款人品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策措施
（一）嚴(yán)格貸款條件，對(duì)品質(zhì)差的借款人堅(jiān)決不貸款。
（二）加強(qiáng)對(duì)借款人品質(zhì)行為的調(diào)查分析評(píng)估。
（三）加強(qiáng)對(duì)借款人品質(zhì)行為監(jiān)測(cè)。
第三節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查大數(shù)據(jù)技術(shù)
一、大數(shù)據(jù)來源
（一）行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)
（二）網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)獲取客戶信息
（三）系統(tǒng)對(duì)接獲取客戶信息。
（四）渠道獲取客戶信息。
（五）采購客戶信息數(shù)據(jù)。
（六）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的數(shù)據(jù)。
二、大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)
一是多渠道收集大量信息。
二是利用收集信息，通過系統(tǒng)自動(dòng)生成現(xiàn)金流量表、損益表、資產(chǎn)負(fù)債表；自生成調(diào)查報(bào)告。
三是利用收集信息，自動(dòng)進(jìn)行評(píng)分授信，自動(dòng)進(jìn)行信貸決策。
第四節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查客戶評(píng)分授信技術(shù)
一、客戶信用評(píng)級(jí)授信技術(shù)
（一）銀行開展客戶信用評(píng)級(jí)的意義
（二）小微法人客戶信用評(píng)級(jí)參考指標(biāo)與等級(jí)設(shè)定
二、評(píng)分授信技術(shù)
一是系統(tǒng)設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)打分卡。
二是分?jǐn)?shù)作為貸款準(zhǔn)入依據(jù)。
三是根據(jù)評(píng)分多少，確定授信額度。
三、兩類評(píng)信技術(shù)比較
（一）相同點(diǎn)
（二）不同點(diǎn)
第五節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查交叉驗(yàn)證技術(shù)
一、什么是交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
二、為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)
（一）客戶提供的信息需要驗(yàn)證。
（二）調(diào)查人員非現(xiàn)場(chǎng)收集的信息需要驗(yàn)證。
（三）現(xiàn)場(chǎng)收集信息需要驗(yàn)證。
（四）不同渠道收集的信息，可能不全面，需要相互補(bǔ)充。
三、交叉檢驗(yàn)信息來源、主要內(nèi)容、基本路徑
四、交叉檢驗(yàn)的常見七大方法
（一）不同渠道獲得信息一致性檢驗(yàn)。
（二）歷史數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（三）行業(yè)平均數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（四）從不同人群獲得信息一致性的檢驗(yàn)。
（五）不同類別信息一致性的檢驗(yàn)。
（六）投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)一致性的檢驗(yàn)。
（七）權(quán)益類交叉檢驗(yàn)
第六節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查自制財(cái)務(wù)報(bào)表技術(shù)
一、為什么要自制報(bào)表
（一）小微企業(yè)客戶沒有賬薄、沒有報(bào)表。
（二）部分企業(yè)雖然有報(bào)表，但報(bào)表的真實(shí)性難以判斷。
（三）自制三張報(bào)表，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
二、現(xiàn)金流量表
三、損益表
四、資產(chǎn)負(fù)債表
第四章 個(gè)人貸款貸前調(diào)查
第一節(jié) 個(gè)人貸款貸前調(diào)查概述
一、個(gè)人貸款與農(nóng)戶貸款對(duì)象
二、個(gè)人貸款與農(nóng)戶貸款條件
三、個(gè)人貸款與農(nóng)戶貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報(bào)告
四、關(guān)于夫妻共同債務(wù)認(rèn)定問題
五、個(gè)人貸款貸前調(diào)查方式
六、冒名壘大戶貸款防控
七、 個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
第二節(jié) 整村授信與農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
（農(nóng)戶貸款“批量授信、快速審批”模式）
一、 什么是整村授信
二、為什么要實(shí)行整村授信
三、整村授信總體安排
四、授信操作流程
五、授信后貸款操作流程
第二部分 貸款審查
第一章 貸款審查概述
第二章 貸款基本要素審查
第三章 大額專項(xiàng)貸款審查
第一章 貸款審查概述
一、審貸理念
二、貸款審查與調(diào)查、審批主要差異
三、貸款審查操作流程
四、貸款分類審查審批相關(guān)要求
（一）大中型企業(yè)大額貸款審查審批相關(guān)要求
（二）小微企業(yè)貸款審查相關(guān)要求
（三）個(gè)人貸款審查審批模式
（四）農(nóng)戶貸款審查審批模式
第二章 貸款基本要素審查
一、貸款對(duì)象審查
二、貸款條件審查
三、貸款用途審查
四、貸款額度、期限審查
五、貸款利率審查
六、貸款擔(dān)保方式審查
七、貸款資金約定支付方式審查
八、貸款約定還款方式審查
第三章 大額專項(xiàng)貸款審查
第一節(jié) 房地產(chǎn)貸款審查
第二節(jié) 地方政府平臺(tái)貸款審查
第三節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款審查
第四節(jié) 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
第一節(jié) 房地產(chǎn)貸款審查
一、房地產(chǎn)貸款封閉運(yùn)行流程
二、貸款用途
三、貸款項(xiàng)目應(yīng)具備的條件
四、房地產(chǎn)開發(fā)貸款常見不合規(guī)問題
五、個(gè)人購房貸款常見不合規(guī)問題
第二節(jié) 地方政府平臺(tái)貸款審查
一、進(jìn)一步規(guī)范地方政府舉債融資行為
二、政府購買服務(wù)管理
第三節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款審查
一、銀行股權(quán)質(zhì)押法律依據(jù)
二、銀行股權(quán)質(zhì)押貸款操作流程
三、股權(quán)質(zhì)押常見不合規(guī)問題
第四節(jié) 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
一、擔(dān)保公司保證貸款操作流程
二、擔(dān)保公司保證貸款審查要點(diǎn)
第三部分 貸后檢查
第一章 貸后檢查概述
第二章 大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
第三章 小微企業(yè)貸后管理
第四章 個(gè)人貸款貸后管理
第一章 貸后管理概述
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
四、貸后管理方式
五、貸后管理總體流程
第二章 大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
一、流資貸后管理
二、固資貸后管理
三、項(xiàng)目融資貸后管理
第三章 小微企業(yè)貸后管理
一、小微企業(yè)貸款重組
二、小微企業(yè)貸后檢查報(bào)告
三、小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)
第四章 個(gè)人貸款貸后管理
一、個(gè)貸貸后檢查
二、個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量分類
三、個(gè)貸到期處理
四、個(gè)貸不良處置

第四部分 消費(fèi)貸款
第一章 消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析
第二章 個(gè)人房屋按揭貸款
第三章 個(gè)人汽車按揭貸款
第四章 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
第一節(jié) 消費(fèi)金融概述
一、我國三次消費(fèi)升級(jí)
二、中央消費(fèi)政策導(dǎo)向
三、消費(fèi)金融及其市場(chǎng)分析
四、消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)控制
五、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款監(jiān)管規(guī)定
第二節(jié) 農(nóng)村主要消費(fèi)貸款
一、農(nóng)村消費(fèi)貸款分類
二、農(nóng)村區(qū)域購房、自建房貸款
三、農(nóng)村健康疾病貸款
四、農(nóng)村養(yǎng)老消費(fèi)貸款
第二章 個(gè)人房屋按揭貸款
一、個(gè)人住房按揭貸款利弊
二、個(gè)人住房貸款監(jiān)管政策
三、房屋按揭貸款分類
四、一手房按揭貸款
第三章 個(gè)人汽車按揭貸款
一、個(gè)人汽車按揭貸款操作流程
二、銀行發(fā)放汽車按揭貸款利弊
三、個(gè)人汽車按揭貸款分類
四、汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入
五、貸款基本要素
第四章 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
第一節(jié) 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款主要產(chǎn)品
一、個(gè)人住房循環(huán)貸款
二、個(gè)人（存量）房產(chǎn)抵押貸款
三、房主易貸
四、車主易貸
五、信用卡綜合消費(fèi)貸款
第二節(jié) 公職人員貸款
一、公職人員貸款分析
二、公職人員相關(guān)貸款產(chǎn)品

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