個人貸合規(guī)風控

《個人零售信貸合規(guī)風險防范》（2天）
課程大綱
本講義主要內(nèi)容
第一部分 信貸合規(guī)風險管理概述
第二部分 信貸從業(yè)人員行為約束監(jiān)管規(guī)定
第三部分 信貸主要環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
第一部分 信貸合規(guī)風險管理概述
1. 什么是合規(guī)風險
2．合規(guī)風險與其他風險相同點與不同點
3．合規(guī)風險與其他風險之間聯(lián)系
5. 信貸合規(guī)管理重要意義
第二部分 個人信貸業(yè)務(wù)與從業(yè)人員行為約束監(jiān)管規(guī)定
第一節(jié) 信貸人員廉潔自律方面禁止性規(guī)定
1. 對信貸人員廉潔自律、行為約束相關(guān)規(guī)定
2. 信貸人員廉潔自律十不準
（1）不準收受客戶賄賂
（2）不準利用職權(quán)，向貸款企業(yè)投資入股分紅
（3）不準利用職務(wù)上的便利，向客戶推銷產(chǎn)品
（4）不準購買客戶價格優(yōu)于他人的物品或不付款
（5）不準利用職務(wù)上的便利，向客戶借錢、借房、借車及其他工具
（6）不準委托客戶為個人辦理相關(guān)事項,謀取私利
（7）不準接受客戶吃請
（8）不準接受客戶提供高檔消費、特殊服務(wù)
（9）不準利用職務(wù)上的便利，請客收禮（員工家庭辦婚喪喜慶事宜）
（10）不準利用客戶名義貸款自用
第二節(jié) 信貸人員行為約束方面禁止性規(guī)定
1. 不得利用職務(wù)上的便利，挪用、侵占收貸資金
2. 不得違反有關(guān)規(guī)定從事營利活動
3. 不得參與非法吸收公眾存款活動，為企業(yè)融資
4. 不得充當資金掮客、從事有償中介活動
5. 不得參與民間融資活動
6. 不得參與“黃、賭、毒、黑”非法組織和活動
第三節(jié) 信貸業(yè)務(wù)約束方面禁止性規(guī)定
（一）貸前環(huán)節(jié)禁止性規(guī)定
（二）貸中禁止性規(guī)定
（三）貸后禁止性規(guī)定
（四）收貸環(huán)節(jié)禁止性規(guī)定
第三部分 個人信貸主要環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
第一節(jié) 個人零售貸款受理環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）受理資料初步審查不到位，被客戶虛假資料欺詐
（二）受理資料明顯不符合貸款準入條件
(三)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料
案例：湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億 曾用銀行名義違規(guī)擔保
三、受理環(huán)節(jié)風險識別與防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關(guān)
第二節(jié) 個人零售貸款貸前調(diào)查環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、個人零售客戶貸前調(diào)查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
1. 不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
2. 調(diào)查不深入，客戶對銀行提供虛假資料，欺詐銀行引發(fā)風險
3. 調(diào)查不全面，形成風險隱患
二、個人零售貸款貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范措施
1. 規(guī)范操作
2. 聯(lián)合行動
3. 借助外力
4. 數(shù)據(jù)充分
5. 突出重點
6. 全面深入
7. 充分溝通
8. 交叉驗證
9. 重置報表
10. 面談面簽
11. 技術(shù)支持
第三節(jié) 個人零售貸款審查環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、貸款審查環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（1）審查不認真、不全面，應(yīng)該審查的內(nèi)容沒有審查到位，應(yīng)發(fā)現(xiàn)的問題未發(fā)現(xiàn)。
（2）非現(xiàn)場核實工作不到位，審查人員未查征信、未打電話核實，引發(fā)內(nèi)外欺詐。
二、貸款審查環(huán)節(jié)客戶風險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）認真做好客戶貸款條件復測工作
（三）強化非現(xiàn)場核實
第四節(jié) 個人零售貸款審批環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、貸款審批主要事項
二、貸款審批環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一） 不執(zhí)行審批規(guī)則，違規(guī)違法審批貸款
（二）主要領(lǐng)導干預貸審會審批工作
（三） 違反監(jiān)管規(guī)定審批貸款

三、貸款審批環(huán)節(jié)風險防范措施
１．樹立全新的審貸理念
2．抓住貸款審批的要害環(huán)節(jié)


第五節(jié) 個人零售貸款合同簽訂環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、簽訂借款合同環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一）合同條款用語不審慎，存在歧義，引起法律糾紛
（二）簽合同時，對借款人身份識別不到位
（三）合同格式條款風險提示不到位
（四）合同變更不合規(guī)
二、合同簽訂風險防范措施
（一）嚴格按程序簽訂合同
（二）堅持面談面簽，突出防范防冒名貸款
（三）嚴格遵守合同變更法律規(guī)范
（四）認真執(zhí)行合同格式條款法律規(guī)定
（五）堅持夫妻共債共簽
第六節(jié) 個人零售貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要不合規(guī)表現(xiàn)
（一）應(yīng)辦保險未辦保險，提交放款通知書，引發(fā)風險
（二）抵質(zhì)押貸款，未辦理抵質(zhì)押物登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風險
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
第七節(jié) 個人零售貸款支付環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、貸款人受托支付
(一)受托支付流程
(二)受托支付情形
二、借款人自主支付
三、貸款支付環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)
（一 ) 內(nèi)外串通，弄虛作假受托支付
（二）不按借款合同用途支付資金，引發(fā)風險
（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收
四、貸款支付環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）設(shè)立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核。
（二）按照合同約定的方式，對貸款資金的支付，實施管理與控制
（三）堅持“誰的錢進誰的賬”。
（四）個體工商戶和小微企業(yè)貸款支付
第八節(jié) 個人零售貸款貸后管理環(huán)節(jié)合規(guī)風險防范
一、什么是貸后管理
二、為什么要進行貸后管理
三、貸后管理主要任務(wù)
（一）貸后檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）貸后風險識別、預警與處置
（四）貸款到期收回
（五） 逾期貸款處理
（六）檔案管理 （七）責任移交
四、貸后管理環(huán)節(jié)常見不合規(guī)表現(xiàn)

五、貸后管理環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查與風險預警、監(jiān)測、處置
（二） 規(guī)范貸款重組（展期、借新還舊），嚴防不合規(guī)重組引發(fā)的風險
（三）加強貸后經(jīng)營幫扶，幫助借款人解決生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難。
（四） 加強對借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)風險監(jiān)控

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