借款合同貸前調(diào)查應(yīng)注意的問題
借款合同貸前調(diào)查應(yīng)注意的問題 通常來說，貸前調(diào)查是防范信貸風險的首要環(huán)節(jié)，也是一項復(fù)雜而艱巨的工作。做好貸 前調(diào)查工作，需要信貸人員精通信貸管理知識，熟悉掌握相關(guān)的金融法律知識，并要透 徹了 解國家相關(guān)法律法規(guī)。實踐中，應(yīng)注意下面幾個問題。 !" 借款人借款資格的審查?，F(xiàn)行的有關(guān)法律法規(guī)對借款人申請貸款的條件作出了明 確的規(guī)定，除對必須具備的產(chǎn)品良好的市場前景、良好的生產(chǎn)經(jīng)營效益、誠實守信等基 本的 條件外，還對企業(yè)具體情況的調(diào)查作了詳盡的規(guī)定。 （!）借款人必須是經(jīng)國家工商行政管理部門核準登記、依法注冊并持有法人營業(yè)執(zhí)照的 企、事業(yè)單位法人、持有營業(yè)執(zhí)照的非法人經(jīng)濟組織、個人合伙組織、個體工商戶和具 有完全 民事的中國公民。 （#）有按期還付利息的能力。 （$）作為法人和非法人經(jīng)濟組織的借款人必須已經(jīng)在金融機構(gòu)開立基本賬戶。 （%）除國家特殊規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對每個股東權(quán)益性投資累計額未 超過其凈資產(chǎn)總額的&’(。 （&）借款人資產(chǎn)負債率符合貸款人的要求。 （)）申請短期貸款的企業(yè)法人的新增流動資產(chǎn)一般不小于新增流動負債。 #" 對借款人財務(wù)狀況的審核。對借款人財務(wù)狀況的審核必須判斷準確，借款人為貸款 人提供的各種財務(wù)報表，是借款人經(jīng)營狀況的重要依據(jù)。 $" 對貸款項目的審查。對貸款項目的審查要詳盡全面。一般來說，流動資金的貸款應(yīng) 當著重審查下列內(nèi)容： （!）按照各商業(yè)銀行流動資金貸款辦法的規(guī)定，審查其是否具備貸款條件。 （#）借款用途是否符合現(xiàn)行法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。 （$）查清借款人貸款的主觀原因。 （%）檢查借款人提供的有關(guān)申請書及資料是否真實。 （&）查閱企業(yè)資金占有狀況及比例結(jié)構(gòu)。 （)）檢查資產(chǎn)的有效程度及物資保證情況。 （*）查閱企業(yè)財產(chǎn)報表和產(chǎn)、供銷計劃和有關(guān)賬目，合理預(yù)計企業(yè)發(fā)展前景。 （+）查閱企業(yè)應(yīng)收貨款和銷售等有關(guān)賬目，了解貸款的回籠情況。 （,）查閱企業(yè)近期的資金平衡及有關(guān)賬目，測算企業(yè)資產(chǎn)負債能力。 · $&! · （!"）審查擔保單位的擔保資格、經(jīng)濟實力及抵押物的合法性和易售性。 #$ 對擔保單位和擔保物的審查。對擔保單位和擔保物的審查要仔細，貸款擔保單位資 信狀況的好壞，直接關(guān)系到所發(fā)貸款能否收回，因此，貸款人應(yīng)當參照對借款人審查方 式和 步驟認真詳盡地審查擔保單位的資信狀況。
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