交行信貸分析系統(tǒng)建設(shè)方案
[pic][pic] 信貸分析系統(tǒng) 建設(shè)方案 Brio Technology上海代表處 上海市南京西路恒隆廣場(chǎng)3102B-3103室 電話：021-62880727 傳真：021-6288072 目 錄 第一章 信貸分析系統(tǒng)綜述 3 1.1 系統(tǒng)綜述 3 1.2 系統(tǒng)目標(biāo) 4 第二章 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案 6 2.1信貸系統(tǒng)整體架構(gòu) 6 2.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) 8 2.3應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) 10 2.4 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu) 11 第三章 系統(tǒng)建設(shè)方案 12 3.1 數(shù)據(jù)抽取 12 3.2 數(shù)據(jù)分析 12 3.3 信貸計(jì)劃 13 第四章 系統(tǒng)軟件說(shuō)明 14 4.1 Brio Enterprise 簡(jiǎn)介 14 4.2 Brio Enterprise產(chǎn)品套件 16 4.2.1 基于Client/Server的用戶工具 19 4.2.2 基于Web的用戶工具 20 4.2.3 Brio Enterprise服務(wù)器解決方案 21 4.3 Brio Enterprise的功能特點(diǎn) 25 4.4 Brio Report簡(jiǎn)介 30 4.5 Brio.Report的優(yōu)勢(shì) 32 4.6 Brio. Report 6.0組件 40 4.7 Brio Portal簡(jiǎn)介 41 4.8 BRIO.PORTAL產(chǎn)品套件 47 信貸分析系統(tǒng)綜述 1.1 系統(tǒng)綜述 貸款是銀行極其重要的業(yè)務(wù),超過(guò)一半的銀行資產(chǎn)是貸款,約三分之二的銀行經(jīng)營(yíng)收入 是貸款利益和手續(xù)費(fèi)收入。 信貸分析系統(tǒng)是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及客戶服務(wù)最重要的組成部分，我們認(rèn)為，一個(gè)良 好的信貸分析系統(tǒng)，需要實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)功能： o 風(fēng)險(xiǎn)分析： o 智能評(píng)分：對(duì)信用評(píng)級(jí)和信貸清分，系統(tǒng)提供具有記憶學(xué)習(xí)功能的智能打分模 型，從而解決了量化、客觀、大批量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難題，為銀行快速?zèng)Q策提供 了技術(shù)保證，為銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施贏得了時(shí)間。 o 風(fēng)險(xiǎn)因素分析：根據(jù)銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)發(fā)展情況，剖析影響風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)因 素，提煉表征風(fēng)險(xiǎn)惡化趨勢(shì)的關(guān)鍵指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)線，為銀行提前發(fā)現(xiàn)、規(guī)避潛 在危險(xiǎn)提供參考； o 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：系統(tǒng)提供多方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化預(yù)警、關(guān)聯(lián)企 業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、已發(fā)生逾期企業(yè)其它貸款預(yù)警、已發(fā)生欠息企業(yè)其它貸款 預(yù)警，使銀行及時(shí)了解企業(yè)與貸款的演變，采取必要的保全措施。 o 客戶分析： o 行業(yè)分析：根據(jù)我行和國(guó)家、地區(qū)的行業(yè)經(jīng)濟(jì)資料，提取行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)因素， 為銀行的資金投向、客戶選擇提供參考。 o 價(jià)值分析：根據(jù)已有客戶在我行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況，分析客戶對(duì)我行的貢獻(xiàn)，并 根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，估算客戶的生命價(jià)值，為銀行選擇客戶、決定對(duì)客戶的 服務(wù)投入提供參考。 o 成長(zhǎng)性分析：根據(jù)已有客戶在我行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況、行業(yè)分析結(jié)果，預(yù)測(cè)客戶 未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況、與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)等。 2 系統(tǒng)目標(biāo) 信貸分析系統(tǒng)的建設(shè)要適應(yīng)交通銀行總、分、支行三級(jí)組織機(jī)構(gòu)及各職能部門、各工 作崗位的要求，滿足信貸集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)范管理的需要，達(dá)到完善信貸管理，防范信貸風(fēng) 險(xiǎn)，降低管理成本，提高工作效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，提高信貸資金 效益的目的。 具體說(shuō)來(lái)，本系統(tǒng)要達(dá)到以下要求： 1. 實(shí)現(xiàn)信貸客戶信息資源的一體化管理和有條件共享。為客戶選擇、貸款發(fā)放、結(jié)構(gòu) 調(diào)整、資源優(yōu)化提供客觀全面的信息參考，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。 i. 建立客戶信息管理庫(kù)（CIM），形成完善的行業(yè)發(fā)展信息，現(xiàn)有信貸客戶、擬發(fā) 展客戶等其他客戶的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、在交通銀行的存款 結(jié)算往來(lái)情況、與貴行信貸業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中形成的貸后檢查信息、信用記錄以 及基于前述信息經(jīng)本行分析決策基礎(chǔ)上而形成的客戶性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)情況、對(duì)本行 的重要程度等信息。 ii. 建立客戶信息分析系統(tǒng)并在全行范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)共享，上級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可對(duì)下級(jí)機(jī) 構(gòu)的客戶信息進(jìn)行查詢。下級(jí)機(jī)構(gòu)有權(quán)人員可通過(guò)上級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)同級(jí)或上級(jí)機(jī)構(gòu) 的客戶信息進(jìn)行專屬查詢。 2. 加強(qiáng)信貸的監(jiān)督，提高貸款決策質(zhì)量和審批工作效率。建立以信用等級(jí)評(píng)估、授權(quán) 授信管理、客戶風(fēng)險(xiǎn)（如高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、逃廢債企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、多頭貸款企業(yè)以 及不符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定和信貸管理規(guī)章制度規(guī)定等內(nèi)容）預(yù)警為核心的 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 i. 通過(guò)在審批過(guò)程中對(duì)客戶信息的匯總處理（包括信用等級(jí)評(píng)定，通過(guò)數(shù)學(xué)模型輔 助判斷企業(yè)財(cái)務(wù)資料真假、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)分析、借款用途和客戶風(fēng)險(xiǎn)類別等） ，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的提示、風(fēng)險(xiǎn)形成原因參考提示以及量化指標(biāo)參照值的提 示，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，提高貸款分析決策水平。 ii. 通過(guò)貸款申請(qǐng)、審查、審批各環(huán)節(jié)信息材料的記錄，完善信貸檔案管理，在保證 規(guī)范性的前提下，充分考慮靈活性，對(duì)特殊的情況可進(jìn)行特殊處理。 3. 預(yù)警預(yù)報(bào)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。 i. 通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳信息的分析處理，準(zhǔn)確、及時(shí)反映每筆信貸業(yè)務(wù)以及全行信 貸資產(chǎn)的到期、展期、逾期、欠息、墊款等情況。 ii. 通過(guò)貸后檢查工作情況的記錄，貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的電子化處理，及時(shí)反映信貸資產(chǎn) 的風(fēng)險(xiǎn)情況和客戶經(jīng)營(yíng)狀況的重大變化。 4. 建立信貸管理咨詢系統(tǒng)，完善信貸管理，降低管理成本。 i. 通過(guò)對(duì)客戶信息系統(tǒng)、信貸審批系統(tǒng)、信貸資產(chǎn)質(zhì)量信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)資料的邏輯分 析處理，自動(dòng)進(jìn)行行業(yè)分析、投向分析、用途分析，生成各項(xiàng)日常報(bào)表以及各 級(jí)管理部門需要的信息資料，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)查詢的自動(dòng)化與隨意化，輔助信貸管理 決策。 ii. 通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)處理過(guò)程以及信貸檔案資料的查詢，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)的適時(shí) 監(jiān)控和非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)監(jiān)督，節(jié)約人力、物力、財(cái)力，提高管理效率，降低管理成 本。 iii. 通過(guò)對(duì)全行信貸人員工作情況的記錄和分析處理，作為對(duì)信貸人員、領(lǐng)導(dǎo)班子、 各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核和管理的參考依據(jù)。 系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案 2.1信貸系統(tǒng)整體架構(gòu) [pic] 我們認(rèn)為，一個(gè)良好的信貸分析系統(tǒng)是與整個(gè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)不可分離的，他們必將形 成一個(gè)信息閉環(huán)，如下圖如示： [pic] 也就是，通過(guò)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)采集來(lái)的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)清洗、轉(zhuǎn)換、匯總、裝載后進(jìn)入后臺(tái) 的信貸分析系統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，提供決策分析所需的即席查詢、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析等 。同時(shí)，信貸分析系統(tǒng)中的分析結(jié)果（如客戶分類等）可以以業(yè)務(wù)參數(shù)的方式返回給我 們的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)，使得我們的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)具有個(gè)性化和客戶化的物質(zhì)，具有相 當(dāng)?shù)闹悄苄浴?2.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) [pic] 具體來(lái)說(shuō)，根據(jù)Brio的產(chǎn)品架構(gòu)，我們?yōu)榻煌ㄣy行總行和各級(jí)支行構(gòu)建如圖所示的系 統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)。 在總行信貸處安裝Brio的On- Demand服務(wù)器，使得全行的信貸人員可以通過(guò)Intranet或者Internet，采用Web的方式就 可以直接獲取和分析總行的所有數(shù)據(jù)。 在總行信貸處安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以 時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過(guò)FTP、E- Mail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的人員。對(duì)于通過(guò)Broadcast服務(wù)器進(jìn)行分發(fā)的 報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS可以直接通過(guò)BrioQuery Designer、BrioQuery Explorer、BrioQuery Navigator、Brio.Insight、Brio.QuickView中的任何一種軟件直接進(jìn)行察看和分析。 1. 對(duì)于總行的信貸人員來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)人員的需求，安裝不同的環(huán)境配合使用。 2. 對(duì)于管理員來(lái)說(shuō)，需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的管理、應(yīng)用的高級(jí)設(shè)置和數(shù)據(jù)的連接， 需要安裝BrioQuery Designer。BrioQuery Designer包括了BrioQuery Explorer的所有功能； 3. 對(duì)于信貸處的高級(jí)分析人員來(lái)說(shuō)，除了使用已經(jīng)開(kāi)發(fā)好地分析系統(tǒng)之外，還需要 事先一些特殊的分析、需要新的數(shù)據(jù)源和修改或者開(kāi)發(fā)新的分析系統(tǒng)，需要安 裝BrioQuery Explorer。BrioQuery Explorer包括了BrioQuery Navigator的所有功能； 4. 對(duì)于另外一些高級(jí)分析人員來(lái)說(shuō)，可能對(duì)與數(shù)據(jù)庫(kù)不是很了解，同時(shí)又需要一些 分析系統(tǒng)之外的分析能力，需要安裝BrioQuery Navigator； 5. 對(duì)于信貸處的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)分析人員，不但需要查看業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，而且還需要進(jìn) 行多種分析和處理，甚至進(jìn)行其它一些新數(shù)據(jù)的獲取和分析，可以直接使用We b瀏覽器和Brio.Insight插件進(jìn)行使用； 6. 而對(duì)于其他的人員，只需要查看數(shù)據(jù)和報(bào)表的用戶，就只需要使用Web瀏覽器和B rio.QuickView插件進(jìn)行使用。 7. 對(duì)于總行各下屬分行的信貸人員也可以直接通過(guò)Intranet或者Internet，使用B rio.Insight或者Brio.QuickView遠(yuǎn)端直接察看和分析總行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者E IS。 8. 對(duì)于總行人員出差在外和在家里，也可以根據(jù)需求直接通過(guò)Internet，使用Bri o.Insight或者Brio.QuickView遠(yuǎn)端直接察看和分析總行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS 。 各分行可以根據(jù)實(shí)際的情況而定，按照總行的模式，在分行信貸科安裝也安裝Brio的 On- Demand服務(wù)器，使得分行的信貸人員可以通過(guò)Intranet或者Internet，采用Web的方式也 可以直接獲取和分析分行的所有數(shù)據(jù)。 分行信貸科也可以根據(jù)自己的需求安裝Brio的Broadcast服務(wù)器，使得事先定制的報(bào) 表、數(shù)據(jù)或者EIS可以時(shí)間或事件觸發(fā)自動(dòng)的通過(guò)FTP、E- Mail、Web、直接打印等方式分發(fā)給相應(yīng)的分行人員。 對(duì)于分行人員使用前端的方式可以參考前面介紹的方法。這樣，分行的用戶，可以使 用同一套前端來(lái)查看總行和分行的報(bào)表、數(shù)據(jù)或者EIS。 2.3應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) [pic] 從信貸分析系統(tǒng)的整體構(gòu)建來(lái)看，我們不但要在初期實(shí)現(xiàn)我們?nèi)行刨J的數(shù)據(jù)分析， 還要為將來(lái)實(shí)現(xiàn)更廣范圍的分析和展現(xiàn)。 從現(xiàn)階段情況和將來(lái)的發(fā)展來(lái)看，我們要實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的完整分析和決策，僅僅是從關(guān) 系數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取我們的數(shù)據(jù)肯定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們需要分析的數(shù)據(jù)可能還會(huì)來(lái)至Inte rnet，來(lái)至外部企業(yè)數(shù)據(jù)，來(lái)至內(nèi)部員工的辦公流程等各種不同形式的數(shù)據(jù)和文字。只 有盡可能的收集和統(tǒng)一的管理了這所有的數(shù)據(jù)，才可以為我們的決策提供準(zhǔn)確全面的信 息。 上圖所示的是通過(guò)Brio ONE的整體門戶，為我們提供完整的決策分析解決方案。在建設(shè)初期，我們先通過(guò)Brio. Enterprise建設(shè)我們基于Web的數(shù)據(jù)庫(kù)分析展現(xiàn)系統(tǒng)，迅速實(shí)現(xiàn)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)或多維數(shù)據(jù)庫(kù) 分析展現(xiàn)。在后期的建設(shè)中，我們可以在Brio.Enterprise的基礎(chǔ)上搭建我們Brio ONE的整體門戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)、各類文檔、Web報(bào)表、Web信息的管理 、查看和搜索。 2.4 數(shù)據(jù)體系結(jié)構(gòu) [pic] 從數(shù)據(jù)體系就夠來(lái)看，Brio的產(chǎn)品通過(guò)了非常廣泛的接口和后臺(tái)的多種類型的數(shù)據(jù)進(jìn) 行交換，同時(shí)又以多種方式展現(xiàn)到前端。 在使用Brio.Enterprise后，我們可以通過(guò)系統(tǒng)提供通用接口或?qū)Ｓ媒涌?，和各種關(guān) 系型數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他的運(yùn)行數(shù)據(jù)源進(jìn)行連接，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的獲取和分析。 同時(shí)BQY方式、html、Excel、文本、CSV等多種方式輸出。 當(dāng)我們需要進(jìn)一步對(duì)整個(gè)企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和查詢時(shí)，我們可以方便的升級(jí)使用B rio.Portal 進(jìn)行統(tǒng)一的管理。我們除了可以對(duì)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)、多維數(shù)據(jù)庫(kù)和其他運(yùn)行數(shù)據(jù)源等這類 結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行查詢分析外，還可以對(duì)工作文檔、Web信息、XML數(shù)據(jù)和其他的業(yè)務(wù)數(shù) 據(jù)等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一獲取，并通過(guò)html、PDF、wireless、XML等多種方式進(jìn)行 輸出，和其他多種模式的系統(tǒng)、用戶進(jìn)行交互、查詢和管理。 第三章 系統(tǒng)建設(shè)方案 3.1 數(shù)據(jù)抽取 在進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析之前，我們必須把一些分散的為經(jīng)加工過(guò)的原始數(shù)據(jù)，按照我們分 析的經(jīng)驗(yàn)，形成一組整體全面統(tǒng)一的分析數(shù)據(jù)。這些需要抽取數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)源包括： o 信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng) o 客戶關(guān)系管理系統(tǒng) o 對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng) o Call Center o 信貸管理系統(tǒng) o 人行信貸數(shù)據(jù) o 以及其他的第三方的信息提供系統(tǒng) 當(dāng)決策者需要進(jìn)行整體戰(zhàn)略上的分析時(shí)，往往只能從以前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或數(shù)據(jù)源中獲取 到部分的信息，不能滿足要求，甚至大大制約了決策者們的決策分析。在分析時(shí)，往往 要通過(guò)360度全面的角度來(lái)了解我們要分析的信息，然后做出決策。這些決策往往又能直 接對(duì)我們的業(yè)務(wù)、客戶等帶來(lái)決定性的影響。所以決策者需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更加清晰的、 可控制性的、智能的整理和分析，需要一個(gè)高度集中、全面、統(tǒng)一的分析數(shù)據(jù)源。這些 都是對(duì)數(shù)據(jù)分析之前的基礎(chǔ)。 3.2 數(shù)據(jù)分析 數(shù)據(jù)分析使得決策者在進(jìn)行商業(yè)決策時(shí)更容易獲得信息?？梢酝ㄟ^(guò)分析得到： o 誰(shuí)是我們最大的客戶？ o 那些行業(yè)是我們的潛在客戶？ o 我們的客戶是在地域、行業(yè)怎么樣分布的？ o 怎么樣的市場(chǎng)行動(dòng)能夠給我們的有價(jià)值客戶帶來(lái)最大的益處？ 通過(guò)對(duì)一系列的問(wèn)題的分析，可以更加促進(jìn)我們對(duì)業(yè)務(wù)的了解，量化我們的需求。采 用任何一種方法，對(duì)任意的數(shù)據(jù)進(jìn)行的全面地分析和查看，找出我們的所關(guān)心的真正的 有價(jià)值客戶，對(duì)決策提供了幫助。 3.3 信貸計(jì)劃 對(duì)于分析，我們需要根據(jù)數(shù)據(jù)的分布、業(yè)務(wù)的流程或客戶的狀態(tài)，進(jìn)行有計(jì)劃的分析 ，才能真正的得到能夠幫助我們改進(jìn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)的決策。 這樣的決策需要在大量的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我們豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，制定出一套 分析模式，提供給我們的分析人員。我們的分析系統(tǒng)可以以這種分析模式，制定出實(shí)現(xiàn) 的具體計(jì)劃。只有這樣，我們才能根據(jù)計(jì)劃建立起一套強(qiáng)大的...
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