銀行信貸管理學(xué)(ppt)
銀行信貸管理學(xué)
第一章 走進(jìn)銀行信貸
第一節(jié) 銀行信貸是什么
　一、信貸
　　 信貸，是指信用，借貸，本書所講的銀行信貸，專指以銀行為中介，以償還計息為條件的貨幣借貸。
　二、需要說明的兩個問題
（一）我國銀行的中介有哪些？
（二）銀行信貸不是指銀行里的信貸部門。
　　 第二節(jié)　銀行信貸干什么
（一）銀行信貸的主要功能：
　 通過吸收個人存款，服務(wù)于國民經(jīng)濟，發(fā)展壯大自己。關(guān)鍵是要把國民收入運動納入銀行信貸服務(wù)。
（二）銀行是如何納入國民收入體系的？
　 1、公開掛牌。
　 2、接通公眾的貨幣收入。
　 3、為缺錢者提供融資。
4、為公眾提供存款服務(wù)之外的多樣化服務(wù)。
第三節(jié)　銀行信貸資金的來源和運用

二、信貸資金來源的項目
　　（一）主要來源：各項存款
　　　?。薄⑵髽I(yè)存款
　　　　２、城鎮(zhèn)居民存款
　　　?。场⑥r(nóng)業(yè)存款、信托存款和其他存款
　 　?。ǘ﹣碓粗簜I資
　　　?。薄l(fā)行金融債券
　　　?。?、國家投資債券
　　　?。?、賣出回購債券
　?。ㄈ﹣碓粗合蛑醒脬y行借款
　?。ㄋ模﹣碓粗模和瑯I(yè)拆借和同業(yè)存放
　 　 （五）來源之五：代理性貸款
　　　 １、代理財政貸款
　　　 ２、委托存款及委托投資基金
　　 　３、代理金融機構(gòu)委托貸款基金
　　（六）來源之六：所有者權(quán)益

三、信貸資金運用的項目
?。ㄒ唬└黜椯J款
　　?。?、短期貸款
　　?。?、中期流動資金貸款
　　　３、中長期貸款
　　　４、逾期類貸款
　（二）債券投資
　　?。薄彝顿Y債券貸款
　　?。病⒂袃r證券及投資
?。ㄈ├U存準(zhǔn)備金存款 （四）存放同業(yè)和拆借同業(yè) （五）代理業(yè)務(wù) （六）本外幣庫存 　　１、庫存現(xiàn)金 　?。病⑼鈪R占款
四、我國經(jīng)濟運行的融資現(xiàn)狀
（一）資金流動的資本格局
　　１、從資金供求的關(guān)系來看，居民是最大的資金供給者，其次是中央銀行；企業(yè)是最大的資金需求者，其次為政府。
　 ２、從融資方式來看，融出資金的主要方式是為銀行存款。
第四節(jié)　銀行信貸資金運動　　
　　４、特殊的債工具：使用各種信用工具放債
　?。怠⑻厥獾膫?jīng)營：除銀行外，一般單位不能從事債經(jīng)營
　?。?、特殊的債循環(huán)：資金雖然在銀行帳上，但是實際上已經(jīng)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著流通的作用。

三、運動要求
　　１、償還計息
　　２、以銀行為中介
　?。?、以國民經(jīng)濟運行相結(jié)合
　?。?、貫徹商業(yè)信貸原則

第五節(jié)　銀行信貸管理
一、研究對象
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理學(xué)是專門研究銀行信貸 資金配置的應(yīng)用技能的學(xué)科。
　?。ǘ?信貸資金運動涉及的關(guān)系
　?。?、與社會公共利益的關(guān)系
　?。?、與顧客的關(guān)系
　　３、與中央銀行的關(guān)系
　?。础⑴c同業(yè)的關(guān)系
　?。?、信貸資金來源與運用的關(guān)系

二、銀行信貸管理的任務(wù)
　?。ㄒ唬┿y行信貸管理的基本出發(fā)點
　　 １、充分發(fā)揮和利用信貸的固有職能
　　 ２、服務(wù)和促進(jìn)國民經(jīng)濟的發(fā)展
　?。ǘ┬刨J宏觀決策包括三個主要方面
　　 １、信貸規(guī)模的決策
　 ?。?、投向決策
　 ３、利率決策

三、銀行信貸管理的內(nèi)容
　?。ㄒ唬┕芾硇刨J關(guān)系
　　（二）管理信貸規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu)
　?。ㄈ┕芾碣J款風(fēng)險，提高貸款經(jīng)濟效益
　　　　　其中必須明確的三個關(guān)系：
　　　　?。薄⒚鞔_速度和效益的關(guān)系
　　　　?。病⒚鞔_勞動消耗和資金占用的關(guān)系
　　　　?。?、明確宏觀效益和微觀效益的關(guān)系
　?。ㄋ模┙⒑侠淼睦鼠w系，正確貫徹利率政策
　?。ㄎ澹└倪M(jìn)結(jié)算服務(wù)，加強結(jié)算管理
　　　第一節(jié)  籌集銀行信貸資金的
一般原則和方法
一、一般原則
（一）效益原則
（二）穩(wěn)定原則
（三）對稱原則


三、基本的經(jīng)濟方法
　?。ㄒ唬娀袌鰻I銷觀念
　?。ǘ╅_放金融產(chǎn)品，擴展籌資市場
　?。ㄈ┲匾暬I資成本
　　　　　1、利息成本
　　　　 2、資金成本
　　　　3、可用資金成本
　?。ㄋ模┩晟频你y行形象

第二節(jié) 存款籌集的主要法規(guī)
一、依法管理存款
二、實現(xiàn)現(xiàn)金管理
（一）現(xiàn)金管理的主要規(guī)定
　　 1、現(xiàn)金管理的對象
　　 2、現(xiàn)金管理的基本原則
　　 3、現(xiàn)金管理和監(jiān)督的基本內(nèi)容　
　　 4、使用現(xiàn)金的范圍
（三）企業(yè)存款的目標(biāo)
力求企業(yè)活期存款的穩(wěn)定增長，即企業(yè)存款增長率的提高
（四）組織企業(yè)存款的工作機制
（五）組織企業(yè)存款的戰(zhàn)略和策略


四、儲蓄存款的組織管理
（一）居民的貨幣支出
（二）儲蓄存款的規(guī)律性
　　1、隨居民貨幣收入增長而增長
　　2、隨居民消費結(jié)構(gòu)變化而改變結(jié)構(gòu)
　　3、居民心理預(yù)期的不確定性對儲蓄存款形成新的重要影響。
　　4、隨直接融資發(fā)展而流失
　　5、與銀行存款服務(wù)質(zhì)量密切相關(guān)

第三章 貸款管理的基本規(guī)則

第一節(jié) 貸款原則和政策
一、貸款原則
　1、依法貸款的原則
　2、遵循效益性、安全性、流動性的原則
　3、遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則
　4、遵循公平競爭、密切協(xié)作的原則
第二節(jié) 貸款種類
一、自營貸款、委托貸款和特定貸款
　?。ㄒ唬┳誀I貸款
　　　 1、放貸款的資金是以合法方式自籌的。
　　　 2、是自主以放風(fēng)險自擔(dān)。
　　 3、收益歸貸款人。
三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)
?。ㄒ唬┬庞觅J款指以借款人信譽發(fā)入的貸款。
?。ǘ?dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
　（三）票據(jù)貼現(xiàn)指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放貸款。

第三節(jié) 貸款期限和利率
一、貸款期限
合理地確定借款人的貸款期限的意義是：滿足企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的合理需要，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展；促使企業(yè)加強經(jīng)營管理，減少資金占用。
二、貸款展期限
貸款展期是指借款人因故使借款未能按合同約定期限償還而要求繼續(xù)使用貸款。


三、貸款利率的確定
貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定每筆貸款利率，并要借款合同中載明。


五、逾期貸款批規(guī)定計收罰息
　　目前我國對逾期貸款社會加罰息制度，即所有逾期貸款在逾期期間按罰息計收利息。
六、貸款的貼息
　　根據(jù)國家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。
七、貸款停息、減息、緩息和免息
　　貸款的停息是指從一定時間起，結(jié)該筆貸款的使用不再計收應(yīng)收的利息。
4、除國務(wù)院另的規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
5、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。
6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所的者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。


四、借款的權(quán)利
　1、可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請并按條件取得貸款。
　2、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
　3、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。
　4、有權(quán)向貸款人的上級單位和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況。

五、借款人的義務(wù)
　1、應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料。
　2、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。
　3、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。

4、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息。
5、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。
6、有危及貸款債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

六、對借款人的限制
1、不得在一個貸款同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。
2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。
3、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。
4、不得用貸款在有價證券、期貸等方面從事投機性經(jīng)營。

七、貸款人的資格
　　貸款人的資格必須具備兩個方面的條件：一是貸款人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。二是必須經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。


5、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人的權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。
6、貸款人的貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施的權(quán)利。

九、貸款人的義務(wù)
　1、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營※的貸款的種類、期限和利率，并向貸款人提供咨詢。
　2、應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信和發(fā)放貸款的條件。
　 三、貸款調(diào)查
　　1、對借款人信用等級以及借款的合法性、　　安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查
　　2、核實抵押物、質(zhì)物、保證人等情況
　　3、測定貸款風(fēng)險度
四、貸款審批
五、簽訂借款合同
六、貸款發(fā)放
七、貸后檢查
八、貸款歸還

第六節(jié) 貸款管理責(zé)任制
　一、貸款管理實行行長負(fù)責(zé)制
　二、建立審貸分離制
　　 1、建立貸款審查委員會
　　 2、審貸分離制內(nèi)容
　三、建立貨款分級審批制

四、建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制
五、對大額借款人建立駐廠信貸員制度
六、建立離職審計制


第一節(jié) 信用分析的目的和內(nèi)容
一、為什么要對借款企業(yè)進(jìn)行信用分析
二、企業(yè)風(fēng)險
　（一）是制度性風(fēng)險。
　（二）是領(lǐng)導(dǎo)者風(fēng)險。
?。ㄈ┦秦敭a(chǎn)風(fēng)險。
?。ㄋ模┦秦?zé)任風(fēng)險。


三、信用分析的內(nèi)容
1、對借款人信用的評價，
2、財務(wù)分析，
3、對企業(yè)非財務(wù)因素的分析。

第二節(jié) 對借款企業(yè)的財務(wù)分析
一、常用方法和步驟
1、增減分析法
絕對數(shù)據(jù)增減額=當(dāng)期金額－基期金額
增減比率=（當(dāng)期金額－基期金額）
×100%／基期金額


2、結(jié)構(gòu)分析法
結(jié)構(gòu)分析法就是指各項資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。
某項資產(chǎn)比重=某項資產(chǎn)金額×100%
／全部資產(chǎn)總額

3、比率分析法
4、財務(wù)報表分析的步驟
1）明確分析重點。
2）搜集掌握資料。
3）選擇分析方法。
4）全面評價，提出建議，撰寫分析報告。
3）有形凈值債務(wù)比率。
有形債務(wù)比率=負(fù)債總額×100%／
（所有者權(quán)益－無形資產(chǎn)凈值）
4）利息保障倍數(shù)。
利息保障倍數(shù)=（利潤總額＋利息費用）
／利息費用

（二）、盈利能力
1、銷售利潤率。
銷售利潤率=利潤總額×100%／銷售收凈額
2、資產(chǎn)利潤率。
資產(chǎn)利潤率=利潤總額×100%／資產(chǎn)總額
3、成本費用利潤率。
成本費用利潤率
=利潤總額×100%／成本費用總額


三、資產(chǎn)負(fù)債表分析
1、資產(chǎn)項目
1）現(xiàn)金
2）應(yīng)收賬款
3）存貨分析
4）固定資產(chǎn)分析

2、負(fù)債和資本項目
1）短期負(fù)債。
2）長期負(fù)債。
3 ）資本。



第三節(jié) 非財務(wù)因素分析
一、分析的作用
1、有助于全面、動態(tài)地判斷借款人的
還款能力
2、有助于判斷貸款償還的可能性
3、有利于促進(jìn)銀行的信貸管理工作

二、分析的主要內(nèi)容
1、行業(yè)風(fēng)險因素
2、經(jīng)營風(fēng)險因素
1）借款人總體特征分析。
2）借款人產(chǎn)品市場分析。
3管理風(fēng)險因素
4還款意愿因素


四、信用風(fēng)險預(yù)警信號
1、行業(yè)風(fēng)險方面
2、經(jīng)營風(fēng)險方面
3、管理風(fēng)險方面

第四節(jié) 企業(yè)信用評價
一、評價標(biāo)準(zhǔn)
1、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)
2、經(jīng)濟實力
3、資金結(jié)構(gòu)
4、經(jīng)營效益
5、信譽狀況
6、發(fā)展前景
二、綜合評分與評級
第五章 貸款擔(dān)保與合同
（三）抵押的效力
1．抵押擔(dān)保的范圍。
2．抵押物的轉(zhuǎn)讓。
3．抵押物的保全。
4．抵押權(quán)的實現(xiàn)。


三．質(zhì)押擔(dān)保
（一）動產(chǎn)質(zhì)押
（二）權(quán)利質(zhì)押


第二節(jié) 貸款擔(dān)保管理
一．擔(dān)保方式的選擇
二．擔(dān)保的審查
（一）審查原則
（二）審查事項
（三）審查要求


三．擔(dān)保合同的訂立
四．擔(dān)保的監(jiān)管
五．擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)
六．貸款擔(dān)保管理制度

第三節(jié) 借款合同
一．借款合同的特征
二．訂立借款合同的原則
（一）遵守國家的法律、法規(guī)和信貸管理規(guī)章制度的原則
（二）貫徹平等自愿、互利和誠實信用的原則
（三）協(xié)商一致的原則

第六章 流動資金貸款
（五）建立貸款檔案管理制度
（六）有關(guān)貸后管理的獎懲措施
（七）加強貸后管理的保障措施


四．出口押匯
出口押匯是指信用證受益人（以下簡稱受益人）向被授權(quán)議付銀行（以下簡稱議付銀行）提交出口信用證項下的匯票及全套單據(jù)。
（一）敘做出口押匯業(yè)務(wù)的條件
（二）出口押匯的幣種、期限及利率
（三）敘做出口押匯的操作程序
五．打包貸款
商業(yè)銀行辦理的票據(jù)貼現(xiàn)主要四種
（1）商業(yè)承兌匯票的貼現(xiàn)
（2）銀行承兌匯票的貼現(xiàn)
（3）期票貼現(xiàn)
（4）銀行票據(jù)的貼現(xiàn)
七．出口信貸
（一）出口信貸的概念和特點
（二）出口信貸業(yè)務(wù)的主要類型
（三）買方信貸
1．買方信貸是出口信貸的主要形式之一，指的是出口商所在地銀行為了擴大本國設(shè)備的出口，而向國外進(jìn)口商或進(jìn)口商所在地提供的貸款。
2．一般原則和條件

八．國內(nèi)賣方信貸
（一）國內(nèi)賣方信貸的對象和條件
（二）賣方信貸的發(fā)放和回收

九．農(nóng)副產(chǎn)品采購貸款
（一）糧棉油政策性采購資金的供應(yīng)
（二）糧棉油政策性采購資金的管理
（三）糧棉油政策性貸款的管理

十．農(nóng)戶貸款
（一）貸款對象及其條件
（二）貸款用途、額度和期限
（三）用戶貸款的管理

十一．農(nóng)村企業(yè)貸款
（一）農(nóng)村企業(yè)的特點
（二）農(nóng)村企業(yè)貸款的內(nèi)容
（三）農(nóng)村企業(yè)的貸款管理
十二．扶貧貸款
十三．扶貧小額信貸
十四．證券公司股票質(zhì)押貸款

第三節(jié)　虧損國有企業(yè)封閉貸款
一．貸款條件
二．貸款程序
三．貸款的運行與管理
四．貸款的監(jiān)督與檢查

第七章　　固定資產(chǎn)貸款


二．固定資產(chǎn)投資項目建設(shè)程序
（一）項目建議書階段
（二）可行性研究階段
（三）項目實施階段
（四）建成投產(chǎn)階段

三．固定資產(chǎn)投資項目的資金構(gòu)成
（一）固定資產(chǎn)投資項目資本金
（二）固定資產(chǎn)投資項目的外來資金
１．貸款
２．長期借款
３．利用外資

第二節(jié)　　固定資產(chǎn)貸款管理的主要規(guī)定
一．固定資產(chǎn)貸款定義及分類
１．基本建設(shè)貸款
２．技術(shù)改造貸款
３．科技開發(fā)貸款
第五節(jié)　　固定資產(chǎn)貸款項目評估
一．評估的意義
二．評估的基本原則
１．堅持實事求是原則
２．堅持謹(jǐn)慎性原則
３．堅持科學(xué)性原則
４．堅持重要性原則
三．評估的依據(jù)

四．評估的基本內(nèi)容
（一）市場預(yù)測
１．市場調(diào)查
２．市場預(yù)測
（二）借款人概況分析
１．定性分析內(nèi)容
２．定量分析內(nèi)容


第八章 房地產(chǎn)貸款
三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應(yīng)該具有的條件
（二）經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請
（一）單位材料
（二）項目材料

六、貸款審查批報
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理


三、貸款調(diào)查和審批
（一）深入企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調(diào)查了解企業(yè)還本付息等情況，評估論證其信用情況。
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風(fēng)險的測算方法，測定該貸款風(fēng)險度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


二、住房基金
（一）住房基金的來源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設(shè)債券籌集的資金
6、國際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金
（三）個人住房組合貸款
個人住房組合貸款是指借款人因購買、建造、大修自由住房申請住房公積金貸款后，還不足制服放款時，可以向受托銀行再申請商業(yè)性的個人住房貸款


（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第八章 房地產(chǎn)信貸


二、貸款對象
商品房貸款的對象是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記從事房地產(chǎn)開發(fā)的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟組織。其中經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款的對象有一些特殊性。

三、貸款條件
（一）商品房貸款企業(yè)應(yīng)該具有的條件
（二）經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款的特殊規(guī)定
四、貸款申請
（一）單位材料
（二）項目材料
六、貸款審查批報
七、貸款發(fā)放
八、貸后檢查
（一）日常檢查
（二）重點檢查
（三）貸款的歸檔及整理
（四）不良貸款的管理

第二節(jié) 建筑業(yè)短期貸款
一、貸款對象和條件
建筑業(yè)短期貸款的對象是經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記從事建筑安裝的的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織。

二、貸款申請
（一）提交《貸款申請書》
（二）申請建筑業(yè)短期貸款應(yīng)提供的材料
（三）受理貸款申請

三、貸款調(diào)查和審批
（一）深入企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查
（二）信貸員到企業(yè)基本存款開戶行，調(diào)查了解企業(yè)還本付息等情況，評估論證其信用情況
（三）信貸員按照建筑業(yè)貸款風(fēng)險的測算方法測定該貸款風(fēng)險度
四、貸款的發(fā)放和貸后管理


第三節(jié) 政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)
一、概念
房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)性質(zhì)分兩類：一是自營性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)，二是政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。政策性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)是指受當(dāng)?shù)厝嗣裾蛙婈?、煤炭、鐵道、石油等系統(tǒng)委托，由指定銀行以政策性住房資金為來源而經(jīng)營的住房信貸業(yè)務(wù)。

二、住房基金
（一）住房基金的來源
1、城市住房基金
2、行政、事業(yè)、企業(yè)單位住房基金。
3、行政、事業(yè)、企業(yè)單位收取的租賃保證金
4、個人住房基金
5、地方政府發(fā)行住房建設(shè)債券籌集的資金
6、國際金融組織為地方政府提供的住房貸款基金

（二）住房基金的管理
住房基金實行專戶存儲，在財務(wù)管理制度上，住房基金實行“單獨核算、集中管理”的原則。
（三）住房基金的運用原則
第四節(jié) 個人住房貸款
一、按揭貸款
（一）對象與條件
按揭貸款的對象是具有完全民事行為的自然人
（二）額度、期限和利率

（三）還款方式
1、期限在一年以下的，實行到期一次還本付息
2、期限在一年以上的，可采用等額還本付息法、等額本金（利隨本清）還款法等還款方式，按季（月）歸還貸款本息。


第五節(jié) 相關(guān)中介業(yè)務(wù)
一、房地產(chǎn)估價
房地產(chǎn)估價是只房地產(chǎn)專業(yè)估價人員、根據(jù)估價的目的，遵循估價原則，按照估價程序，采用科學(xué)的估價方法，并結(jié)合估價經(jīng)驗與對影響房地產(chǎn)價格因素的影響房地產(chǎn)價格的因素的分析，對房地產(chǎn)最可能實現(xiàn)的合理價格作出推測與判斷。


三、估價的基本程序
1、申請和受理、
2、確定房地產(chǎn)估價的基本要素
3、擬訂評估處理計劃
4、收集和整理資料
5、現(xiàn)場勘察
6、選擇估價方法計算及確定估價額
7、撰寫估價報告書
8、收取估價服務(wù)費


四、常用的估價方法
1、市場比較法
2、成本法
3、收益還原法
4、剩余法
5、路線價法
6、長期趨勢評估法
7、抵押利息補償法

二、房地產(chǎn)造價審查
（一）什么是房地產(chǎn)造價審查
工程造價是指建設(shè)工程從項目規(guī)劃至工程施工完畢辦理驗收及交付使用所用的投資綜合，在實際工作中，工程造價的控制主要是通過控制設(shè)計概算、施工預(yù)算和竣工決算來控制造價。對這“三算”的審查過程就是建設(shè)工程造價的審查

（二）開展工程造價審查的意義
1、審查設(shè)計概算可以促進(jìn)設(shè)計的先進(jìn)性和經(jīng)濟合理性
2、審查施工預(yù)算有利于施工企業(yè)加強經(jīng)濟核算，
3、審查竣工決算可以最終決定工程造價，有利于施工單位與建設(shè)單位的權(quán)益

（三）工程造價費用的構(gòu)成
工程造價費用由直接費、間接費、計劃利潤和稅金構(gòu)成。

第九章 科技貸款

第一節(jié) 科技貸款的意義和發(fā)展
一、有利于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加科技含量
二、有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
三、有利于實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)
四、有利于推進(jìn)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力
五、 發(fā)展與展望


三、貸款類別
1、技術(shù)開發(fā)貸款
2、火炬計劃貸款
3、電子計算機技術(shù)開發(fā)貸款
4、星火計劃貸款
5、科研開發(fā)貸款
6、軍轉(zhuǎn)民技術(shù)開發(fā)貸款
7、科技成果推廣貸款

四、貸款條件及使用范圍
五、貸款期限和利率
六、貸款計劃管理與立項
七、貸款程序和管理


二、選好項目
三、加大對民營企業(yè)的支持力度
四、面向市場，做好風(fēng)險防范工作


第一節(jié) 消費信貸的一般管理
一、全面啟動消費信貸的含義
1、能有效刺激消費，擴大內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟的發(fā)展
2、能有效完善貨幣政策傳導(dǎo)機制
3、有利于人民生活水平和民族素質(zhì)的提高
4、有利于銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益的改善
5、對促進(jìn)社會信用制度的建立也有積極的意義

二、我國目前的消費信貸政策
1、 穩(wěn)步推進(jìn)和拓展消費信貸業(yè)務(wù)
2、建立健全消費信貸職能機構(gòu)
3、加大消費信貸投入
4、逐步擴大消費信貸的服務(wù)領(lǐng)域
5、合理安排利率、期限和還款方式


三、消費信貸的發(fā)展原則及基礎(chǔ)工作
（一）目前的消費信貸
（二）消費信貸發(fā)展原則
（三）基礎(chǔ)工作

第二節(jié) 銀行卡消費信貸
一、我國的銀行卡“家族”
（一）信用卡
（二）借記卡
（三）商業(yè)銀行開辦銀行卡應(yīng)該具備的條件
（四）信用消費信貸的特點


五、銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)
（一）發(fā)卡銀行的權(quán)利
（二）發(fā)卡銀行的義務(wù)
（三）持卡人的權(quán)利
（四）持卡人的的義務(wù)
六、其他有關(guān)規(guī)定

第三節(jié) 個人住房貸款的管理規(guī)定
一、貸款人應(yīng)該提供的材料
二、貸款程序
三、貸款期限與利率
四、抵押
五、質(zhì)押與擔(dān)保
六、房屋保險
七、借款合同的變更與終止
八、抵押物或者質(zhì)物的處分

第四節(jié) 汽車消費信貸
一、借款人條件
二、貸款額度、期限和利率
三、貸款擔(dān)保
四、借款人申請貸款應(yīng)提供的材料
五、貸款程序
二、經(jīng)營性助學(xué)貸款
（一）貸款人條件
（二）貸款金額
（三）貸款期限
（四）貸款利率

三、再學(xué)習(xí)貸款
1、借款人條件
2、貸款金額
3、貸款期限
4、貸款利率
5、還款方式
四、留學(xué)貸款
第一節(jié) 信貸授權(quán)、授信管理
一、授權(quán)、授信的原則
（一）授權(quán)應(yīng)該遵循的原則
（二）授信應(yīng)該遵循的原則
二、授權(quán)、授信的方式
三、授權(quán)、授信的范圍
四、授權(quán)、授信的期限、調(diào)整與終止

五、統(tǒng)一授信的實施
（一）實施統(tǒng)一授信的四個同意
（二）最高授信額度的確定
（三）統(tǒng)一授信的組織管理

三、風(fēng)險控制
（一）貸款風(fēng)險結(jié)構(gòu)調(diào)整
（二）貸款審批權(quán)限控制
（三）審貸分離責(zé)任制
（四）貸款法律審查制度


四、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分散和補償
（一）轉(zhuǎn)移給借款人
（二）轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人或者保險公司
（三）風(fēng)險分散
（四）建立風(fēng)險損失準(zhǔn)備金制度
（五）建立企業(yè)基金擔(dān)保制度
（六）建立呆帳準(zhǔn)備金制度
（七）建立隱形儲備
（三）呆壞帳核銷
1、審查破產(chǎn)方案
2、申報貸款呆帳、還帳核銷


第三節(jié) 貸款風(fēng)險分類
一、貸款風(fēng)險分類的必要性
1、貸款的特性要求對貸款資產(chǎn)進(jìn)行分類
2、貸款風(fēng)險分類是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的需要
3、貸款風(fēng)險分類是中央銀行監(jiān)管、利用外部身機和處理有問題銀行的需要
4、克服以往分類方法的弊端

二、我國貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)
三、貸款五級分類的程序
1、閱讀信貸檔案
2、審查貸款的基本情況
3、確定還款的可能性
4、確定分類結(jié)果


第四節(jié) 提高經(jīng)濟效益
一、貸款的經(jīng)濟效益
1、使用價值的有效性
2、價值的增值性
3、資金的周轉(zhuǎn)性
四、提高貸款經(jīng)濟效益的途徑
（一）實現(xiàn)信貸分配供給制向借貸制的轉(zhuǎn)變
（二）健全信貸調(diào)控功能，保證貸款總量適度，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，效益提高
（三）完善貸款“三查”管理制度，減少貸款風(fēng)險

銀行信貸管理學(xué)(ppt)